中外農業巨災保險對比分析及思考

【摘要】近年來，中國面臨著日益嚴峻的農業巨災風險的威脅，如何合理有效地發揮政府和商業保險公司的作用，探索出一套符合中國國情的農業巨災風險管理模式，是中國政府和保險業面臨的一個重大課題。文章著重介紹美國日本先進經驗，對比中國現狀，希望對中國開展農業巨災保險提供有益的啟示。

【關鍵詞】農業保險 農業巨災風險 政府參與

一、背景

我國是個農業大國，作為國民經濟基礎的農業，其穩定性直接關系著我國的社會穩定和經濟發展。然而我國幅員遼闊，是世界上面臨自然災害種類最多，發生最頻繁的國家之一。這些自然災害一旦發生，往往會給農業發展帶來重大影響，并制約國民經濟發展。為了有效分散、轉移和化解我國日益嚴重的農業巨災風險，促進災后恢復重建工作，保障農民基本生產和生活，我國需要探索一條有效的農業巨災風險管理的道路。

二、我國農業巨災保險現狀

農業巨災風險指的是發生概率小，但一旦發生，影響范圍很廣，造成損失程度很大，一般超出人們預期，累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力的農業風險，一般指的都是嚴重自然災害。

我國現階段對農業巨災風險的管理主要是以政府為主體，對受災地區和群眾做出財政救濟。這種形式的補貼水平很低，難使受災群眾得到足夠賠償，還會造成中央和地方財政的較大財政壓力。而農業巨災保險的發展水平還很低，作用很小，其原因如下：

第一，我國保險業發展水平還比較低，絕大多數公司都面臨著承保能力不足的問題。如果保險公司收取較低保費，則發生巨災風險時，保險公司賠付不起。但如果收取較高保費，農民投保積極性會大打折扣。

第二，我國保險公司風險管理水平較低，風險分散途徑有限，難以適應大量承保農業保險這種巨災性質的保險。而政府對于保險公司的相關激勵也很有限，難以激發保險公司對于承保農業巨災保險的熱情。

第三，現行農業保險相關法律法規缺失。首先，基于農業和農業風險的特殊性，需要設立專門的農業保險法。現在我國法律中涉及農業保險的只有一些框架性的條款，操作中指導意義不強。同時，政府在農險中的定位還不明確，有待相關法律指引。

三、外國農業巨災風險承保現狀

（一）美國

美國的農業巨災保險有以下幾個特點。第一，政府給予大量而廣泛的財政補貼。美國政府既為參保農民提供補貼，又對開展農業巨災險業務的保險人提供補貼，這提高了農民參保、保險公司承保的積極性，促進了農險的順利開展。第二，承保農業巨災險的相關保險公司有較好的分保渠道。美國聯邦農作物保險公司（FCIC）是美國農業風險的一個總體管理者，商業保險公司根據FCIC制定的各項條款辦理農保，向FCIC分保，并獲得政府對其補貼的行政管理費用；同時，商業保險公司也會按照自身對風險的管理要求，向其他商業的保險公司分出再保險，從而降低自身的風險，提高收益。第三，美國政府對遭受了嚴重損失甚至影響正常生產生活的農戶提供緊急貸款措施。并且規定只有參加了農業巨災保險的農戶才可以享受到相關待遇。這既保障了遭受巨災影響的農戶的生活，也敦促了農戶購買農業巨災保險。第四，巨災風險的證券化保障了發生巨災時保險公司的應急資金來源。第五，有明確的法律法規。從最初的《聯邦農作物保險法》( 1938) 到后來的《農作物保險改革法》( 1994) ，再到現在的《農業風險保障法》(2000) ，在不同時期，美國都在用法律來規范農業巨災保險的發展。

（二）日本

日本實行區域性農業共濟組合模式，其巨災風險分散機制由共濟、保險以及再保險三個層次組成。其中，在村、鎮一級，以村鎮農戶形成農村共濟組合，主要負責當地的一些農險業務，承保和支付保險賠款；都、道、府、縣農業共濟組合聯合會， 負責農村共濟組合的分保，與其形成再保險關系；農業共濟再保險特別會計處，負責對農業共濟組合聯合會再保險。另一方面，中央政府和農業共濟組合聯合會共同投資組成農業共濟基金，負責在大災時向農業共濟組合聯合會提供貸款，由國家財政給予兜底補貼。此外，日本采取強制性保險與自愿保險相結合的方式，對種植重要農作物的農戶強制其進行投保，其他作物根據農民意愿自由選擇。而日本對于農業巨災保險也有一系列的立法支持，包括《家畜保險法》、《農業保險法》、《農業損失補償法》等。

四、思考及建議

（一）完善相關立法，健全相關制度安排，從法律角度指導農業巨災風險保險市場的發展和運轉，實行強制保險和自愿購買相結合的方式，同時給予相關優惠鼓勵農戶購買保險。

（二）做好政府角色定位。在農業巨災保險中，政府應該起到主導性的作用，包括投入初始資本和提供準備基金，為參與農業巨災保險的農戶提供保費補貼，對運營巨災保險的保險人提供管理費補貼以及稅收優惠待遇。另外，政府可以嘗試建立農業再保險機制，補貼再保險費率以及相關主體管理費等。

（三）設立專門機構為經營農業巨災風險的保險公司提供分保業務，幫助他們分散和抵御風險。同時也鼓勵保險公司加強自身風險管理，鼓勵他們充分利用國內外不同地區進行再保險風險分散。

（四）另外，建立相關的巨災風險準備金，試將農業巨災風險證券化，把風險轉移到資本市場；充分利用各種媒體，加大農業巨災保險的宣傳力度，同時深入農村進行保險知識宣傳普及，提高農民保險意識。

參考文獻

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[2] 周佰成，白雪，李佐智.部分國家發展農業巨災保險的啟示[J].經濟縱橫，2012(03).

[3] 聞岳春，王小青.我國農業巨災風險管理的現狀及模式選擇[J].金融改革，2012(01).

作者簡介：田天園（1988-），女，漢族，遼寧錦州人，就讀于西南財經大學保險學院，研究方向：保險學。

（責任編輯：劉晶晶）