淺析第三方支付業務對商業銀行的影響

【摘要】隨著電子商務的興起，國內第三方支付業務發展迅速。第三方支付作為一種新的網絡支付工具和信用中介，不僅具備支付結算功能，而且能對交易雙方進行資金監管，逐步為廣大的商家和客戶所接受。第三方支付與商業銀行業務之間存在一定的合作、互補和競爭關系，本文從銀行角度，通過分析第三方支付對商業銀行的業務影響，提出商業銀行的應對策略。

【關鍵詞】商業銀行 第三方支付 影響

近年來我國第三方支付市場發展迅速，人民銀行關于第三方支付政策陸續出臺。自2011年至今，人民銀行已陸續分兩批公布了101家獲得第三方支付牌照的首批企業名單，第三方支付企業的合法地位也取得了確認。第三方支付業務的快速發展不僅給在傳統支付渠道中占主體地位的商業銀行帶來巨大的挑戰，同時，也為商業銀行通過與第三方支付企業合作進行業務創新創造了有利機遇。因此，重視第三方支付行業快速發展帶來的影響，并采取積極有效的措施應對挑戰，在市場競爭中占據有利地位，成為商業銀行迫切需要面對的課題。

一、第三方支付業務的發展現狀

隨著我國經濟的快速發展和網絡技術應用的日益成熟，電子商務市場規模不斷擴大。作為電子商務的重要參與者和推動者，第三方支付機構也分享了電子商務高速發展的盛宴。2011年是中國第三方支付行業發展進程中至關重要的一年，不僅行業整體交易規模繼續保持高速攀升，增速超過100%，同時多項監管法規相繼頒布，也使我國第三方支付行業全面進入監管時代。截止2011年底，101家支付企業已相繼獲得支付業務許可，中國的第三方支付行業迎來發展的黃金時代。根據易觀智庫的數據報告顯示，2011年中國第三方互聯網支付市場全年交易額規模達到21，610億元人民幣，較2010年增長99%。市場格局方面，支付寶以46%的市場份額仍然排名第一，財付通和銀聯網上支付分別以21.2%和10.8%的市場份額占據第二和第三，市場占比前三家的支付企業在整個互聯網支付市場中占到78%。

二、第三方支付對商業銀行的業務影響

（一）商業銀行中間業務收入將受到影響

中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源。第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格開展具有擔保功能的支付業務，較用銀行卡直接劃款，消費者容易接受，使得商業銀行正常的銀行卡網絡交易業務受到一定的影響，基于銀行支付功能而衍生網絡交易的中間業務收入有一大部分被第三方支付公司獲得。同時，全牌照的第三方支付機構通過架設 POS網絡和代收付費系統開展如現金充值、線下收單等業務，與商業銀行在線下多個業務領域形成競爭態勢。

（二）商業銀行傳統業務銷售渠道將受到沖擊

基金、保險等傳統金融產品的代理銷售在我國向來是商業銀行壟斷性業務，基金公司直銷和第三方市場占比都較低。目前第三方支付機構開始嘗試通過第三方支付的模式幫助基金、保險公司擴大銷售渠道，做大直銷和代銷服務，在一定程度上將沖擊商業銀行傳統的代理銷售渠道，影響銀行的代理業務收入。

（三）對商業銀行存貸款業務的潛在影響

雖然第三方支付機構需要在商業銀行開立存管賬戶，部分資金會存放在銀行系統，但是從長遠來看，銀行的存款來源不可避免地受到一定程度的削弱。以支付寶沉淀存款為例，目前日均存放銀行的余額僅在數十億數量級，尚未對商業銀行形成直接挑戰。但隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，未來必將對存款的“投資”功能形成分流和競爭。同時，第三方支付機構憑借對產業鏈上下游之間交易行為和資信記錄的全面掌握，開始逐步嘗試為中小企業和商戶打造網絡融資平臺，未來將與商業銀行傳統的信貸業務產生競爭。例如，淘寶推出的基于支付寶平臺的貸款業務，包括訂單貸款、信用貸款，具有一定供應鏈融資的雛形，使其業務拓展到銀行傳統的信貸領域。

三、商業銀行如何應對第三方支付業務發展

（一）著眼未來，搶占備付金存管市場爭取更多的存管客戶

第三方支付機構的備付金存款規模、結算業務量與銀行業金融機構相比還很小，但成長速度驚人，并且代表著電子商務發展的方向。因此，商業銀行應著眼長遠利益，順應經濟規律，加大對第三方支付機構的營銷力度，擴大合作領域。作為商業銀行來說，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，積極爭取第三方支付企業資金托管行地位至關重要。由于第三方支付平臺不是金融機構，不能夠辦理傳統的存款和結算業務，大多數第三方支付企業會選擇銀行作為資金托管行。因此，銀行應通過積極爭取第三方支付企業的資金托管行身份，利用第三方支付企業吸附資金的能力，增加中間業務收入，拓寬低成本負債來源。

（二）加大金融創新力度，完善電子渠道建設

商業銀行應主動向第三方支付機構學習，充分利用商業銀行的客戶群和資料信息，對客戶行業、規模、資金流進行細分，面向這些特定客戶群進行產品創新，有針對性地開發出特定金融產品，滿足客戶需求的同時擴大了商業銀行的市場份額，提高銀行綜合收益和持續競爭力。同時，進一步加大電子渠道建設，推出更多面對客戶的新電子銀行產品，充分利用現有的門戶網站優勢，打造自己的支付平臺，拓展各類金融產品的銷售渠道，給客戶提供全方位打包的金融服務。

（三）加強與第三方支付機構的合作，大力拓展中小企業融資業務

在電子商務流程中，第三方支付企業掌握著大量中小企業的銷售和信用信息。銀行可以充分利用其可以開展多種融資業務的優勢，與第三方支付企業積極合作，在充分合作的基礎上為銀行營銷吸納新客戶，為資質良好的中小企業客戶提供應鏈融資服務，達到“雙贏”的效果。

參考文獻

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作者簡介：嚴政（1972-），男，江蘇南京人，就職于中國建設銀行江蘇省分行，經濟師，主要從事金融產品研發及管理工作。

（責任編輯：劉晶晶）