強化貸后管理機制與防范貸款風險

【摘要】貸后管理機制是貸后管理各個環節相互配合相互制約的有機整體，強化貸后管理機制，必須首先從強化信貸隊伍建設入手。崗位輪換是遏制信貸管理中違規和腐敗行為產生的有效舉措。內部檢查深入、具體是減少貸后風險的有力保證。信貸檢查應做到內部與外圍相結合，既要做好內部檢查，也要做好外圍的核實工作。重獎有功人員。好的風險預警機制，可以起到引一發而動全身的作用。

【關鍵詞】隊伍建設 崗位輪換 內部檢查 管理考核 風險預警

貸后管理機制是貸后管理各個環節相互配合相互制約的有機整體。銀行在關于貸后管理方面出臺了若干規定，但怎樣才能使這個框架更加有血有肉，則是各基層行為之完善的具體工作。貸后管理是信貸管理的重要環節，它同銀行的其他管理辦法一樣，是一項復雜的系統工程，本文想就在具體工作中怎樣強化貸后管理機制，作如下膚淺探討。

一、加強信貸隊伍建設，是強化貸后管理機制的第一要素

再好的辦法和措施，沒有素質優良的員工在實際的工作中不折不扣的執行，到頭來都是一張空文。因此，強化貸后管理機制，首先要從強化信貸隊伍建設入手。筆者認為，前臺和后臺的所有人員，必須持證上崗，對于不合格人員，不能充次到信貸崗位上來。對此，上級行應把好新進人員入口關和對現有在崗員工的培訓和選拔。制定出信貸人員上崗資格考試辦法，通過考試來錄用合格者，把優秀的員工選拔到信貸崗位上來。同時每年必須進行一次測評，不能勝任者不能繼續保留在信貸工作崗位上，以確保信貸崗位人員的良好整體素質。

二、崗位輪換是遏制信貸管理中違規和腐敗行為產生的有效舉措

一個人在一個崗位上工作年限長了，不管是主觀原因，還是客觀原因，都有可能滋生違規和產生腐敗等不良行為。筆者認為，一個信貸崗位上的人員，不管他是管理者，還是一般的客戶經理或風險經理，每三年必須進行崗位輪換。對管理者的崗位輪換，一是可以通過崗位競爭來調整；二是根據實際情況進行橫向交流。對于一般的客戶經理或風險經理，一是可以通過崗位競爭來確定；二是可以進行前后臺崗位的輪換；三是可以進行客戶經理之間的橫向輪換；四是可以從其他崗位上去選拔。改變這種現狀的措施有兩點，一是定期或不定期地加強對員工業務知識的全面培訓，造就一大批農業銀行的復合型人才，使其不管放在什么崗位，都會很快進入角色，順利展開工作。二是使崗位輪換形成制度化和規范化，不因人為因素的改變而改變，迫使員工自覺充電，不斷地更新知識，適應當前激烈的崗位競爭環境。

三、內部檢查深入、具體是減少貸后風險的有力保證

據筆者調研了解，目前的各種檢查，只側重于內部檢查，只看內部的各種憑證、表格和材料等文書記載，而外部的真實的具體情況如何，檢查人員并不很了解。筆者認為，信貸檢查應做到內部與外圍相結合，既要做好內部檢查，也要做好外圍的核實工作。也就是走出銀行大門，深入企業核實具體情況，比如，借款客戶信貸資金的具體使用是否按照同意的用途使用、借款客戶的生產經營是否正常、貸款抵押物是否真實存在和有效、客戶經理與借款客戶的合作是否友好協調等。其核實可采取必查和抽查相結合的辦法來進行。至少三年內輪換所轄全部信貸業務。

四、建立科學的貸后管理考核體系指標，重獎有功人員

筆者認為，建立科學的貸后管理考核體系指標，是衡量和考核貸后管理質量優劣的重要手段。對此，上級行應根據各個崗位的工作性質和范圍來制定一系列考核體系，并對每一項指標確定標準分，作為考核標準，以便在實際工作中進行量化打分，據此評價某崗位人員的工作質量。相關部門應每年組織人員對信貸崗位人員的貸后管理工作進行一次認真全面的檢查，以得分多少作為評價信貸人員貸后管理的工作質量和業績。同時還應確定合格標準分和實行一票否決制。對于一票否決制的執行，也可制定出“重大工作失誤事項”進行考核。比如貸款抵押物滅失而沒有及時發現、企業發生不利于農行債權保全的重大變故而沒有及時發現。這就是客戶經理的嚴重失職。一旦出現這種情況，其客戶經理不但不能繼續留在信貸崗位上，而且還要比照相關規章制度進行處罰。對管理者的考核，可實行加權評分法，其具體計算方法是，用每一位客戶經理的得分值乘以他所分管的所有客戶貸款總余額之積求總和，再除以多個客戶經理分管貸款的總余額。如果用m表示某一客戶經理分管的總貸款余額，n表示他的得分值，∑n表示多個客戶經理分管貸款的總余額，則管理者的得分值=∑mn/∑n。對于做得好的客戶經理（風險經理）或管理者，應大張旗鼓地予以精神表揚和物質獎賞，同時可把這些佼佼者作為后備干部培養。

五、建立風險預警快速反應機制

建立風險預警機制，是貸后管理的重要組成部分。好的風險預警機制，可以起到引一發而動全身的作用。其功能是及時發現和及時處理風險預警信號，控制、化解信貸風險。風險預警機制的建立，其“快速反應”采取有力措施保全和收回信貸資金才是核心和目的。據筆者了解，目前應對信貸風險的反應速度較慢，前后傳遞時間太久，有的長達半年甚至更久。這么慢的傳遞速度，為借款客戶逃廢銀行債務提供了充足的準備時間，讓我們無可奈何地看到信貸資金一天天地損失掉。筆者認為，內部的各個部門之間，上下級之間，必須行動迅速，雷厲風行，針對不同的風險程度和具體情況，快速做出決策反應。是采取“以資抵債”等措施保全信貸資產，還是采取“破產還債”強制措施收回信貸資金，應趁早決斷，掌握主動權，把信貸資金的損失減少到最低程度。對于重大的風險預警信號的內部傳遞速度，包括上級行下達處理決定信號的返回，這一時間應控制在一個星期之內，這樣就能以最快的速度介入不良資產的處理，不給逃廢銀行債務者以任何喘氣的機會。

參考文獻

[1]周忠明.小額信貸的風險控制[J].金融縱橫，2003(01).

[2]金融時報，2011-05-30和08-18.

[3]中國城鄉金融報，2009-08-18.

作者簡介：彭瀟仔(1991-)，女，漢族，四川眉山人，就讀于西南財經大學保險學院，研究方向：銀行信貸與保險業務。

（責任編輯：劉晶晶）