我國農村信用社小額信貸可持續發展研究

【摘要】農村信用社小額信貸可持續發展不僅是指小額信貸機構的持久生存，也包括小額信貸市場份額的持續增長，還包括小額信貸通過金融創新和服務創新以增強生存能力的功能。從當前我國農信社開展的小額信貸業務來看普遍存在利率低、期限短、額度小、小組聯保未能得到有效實行等問題，再加上農業生產自身存在的弱質性，使小額信貸的持續發展屢遇瓶頸。本文從當前農信社小額信貸發展狀況出發，深入分析了利率、信貸制度設計、貸款周期和貸款額度、風險保障對象和貸款支持對象幾方面存在的問題并提出未來發展策略和扶持方案，為其進一步發展以更好地服務于“三農”提供參考。

【關鍵詞】農信社 小額信貸 可持續發展

一、我國農信社小額信貸發展現狀

1994年，中國社會科學院農業發展研究所以孟加拉格萊珉銀行開展的小額信貸為理論基礎，在我國開展第一個獨立的小額信貸項目，并得到了包括福特基金會在內的一些國際基金的支持；此后，一些政府和非政府組織相繼推廣了扶貧性質的小額信貸項目；2000年，在中央銀行的推動下農信社開始全面推廣小額信貸，主要開展農戶小額信貸和農戶聯保貸款；2008年，農信社小額信貸項目得到了飛速發展，據中央銀行2008年底的數據，全國有30710個農信社開展此項目，占農信社總數的92.6%，農戶小額貸款總數近1000億元，獲貸農戶5986萬戶，評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。與其他國家相比，我國農戶小額信貸具有的特點是：①以社區內的農戶為貸款對象，②實行信用放貸，無需抵押擔保，手續較為簡便，③貸款利率優惠。按照現行的農戶小額信貸政策，在一定程度上能夠解決大型金融機構不愿涉足農貸業務的局面，緩解農戶生產所需資金不足的問題。相對于農戶自發性的民間借貸而言，農信社的小額信貸更正規，資金來源更多樣。

近幾年的實踐證明，農信社的小額信貸正成為農戶獲得信貸支持的主要形式，在加快城鄉協調發展，促進農業產業結構調整，保障農民增收等方面發揮了巨大作用。從農戶資金投向上看，信貸資金主要為水果、蔬菜、養殖、水產和糧油等產業的發展提拱了必要的支持，成為農業產業化發展的催化劑。然而，在實際操作過程中，這種過多考慮扶貧和優惠、較少考慮成本和利潤的貸款，必然不能夠長久發展。農信社在信貸投放過程中面臨著貸款拖欠、信貸違約，以及由于外部環境變化導致的貸款損失等情況，這大大降低了農信社開展小額信貸業務的積極性。

二、影響農信社小額信貸持續發展的因素

（一）對農戶發放小額信貸利率較低

首先，低利率難以彌補小額信貸的運營成本。農戶的小額信貸屬于典型的零售業務，其特點為額度小，分散程度高。個體農戶的小額貸款額度往往不足城市一個企業貸款額的千分之一萬分之一，且發放面涉及千家萬戶，操作成本高于商業銀行一般貸款操作成本，其存貸利差只有高于商業銀行的存貸利差才能彌補操作成本。因此，不能用一般商業銀行對工商企業甚至較大農業項目的貸款（批發性貸款）來衡量小額信貸的利率。按照國際慣例，小額信貸盈虧平衡的利率為15%-20%，按照我國目前農信社資金成本3.5%的平均水平計算，加上人工成本和管理費用之后，小額貸款利率水平應保持在11.5%-18.5%之間。而目前農戶的小額信貸利率在6.9%左右，遠低于國際上通行的農貸利率。其次，優惠利率貸款的違約率反而高于高利率貸款的違約率，主要原因是貸款者不注重資金的使用效率。最后，利率過低時，社會其他階層會以小額農貸名義競相爭奪貸款資源，然后將貸款用于收益率高的其他項目，違背小額農貸的本質。

（二）貸款期限與農業生產周期脫節，貸款額度有待提高

傳統農業生產具有明顯的季節性，農村信用社小額貸款一直也習慣按照“春放秋收冬不貸”和貸款不跨年的原則運作。隨著反季節經濟作物的推廣，生產周期較長的種養殖業的發展，以及農民就業范圍的擴大，這種傳統的貸款期限管理方式與農業科技和農業生產方式的不適應性日益明顯，對農村經濟發展的制約作用凸顯。對貸款投放額度分析，據銀監會的不完全統計，農信社農戶貸款中3萬元以下的貸款目前僅占農戶貸款總額的30%，3萬～5萬的貸款占農戶貸款額的14%，5萬元以上的貸款占到50%以上。但就目前農業生產項目來看，例如承包果園、建蔬菜大棚、現代化養殖廠、農業深加工，所需資金遠遠大于小額農貸所提供的資金。

（三）風險保障制度不健全

農業生產具有高風險和低收入的特性，這就使得農信社開展的小額信貸面臨著巨大的風險。一旦發生自然災害和市場行情的變化，農信社必然會面臨貸款無法收回的困境，影響其繼續開展業務的能力。所以對農信社來說，投入資金的安全性、流動性是首要考慮的因素。我國的農業生產以農戶的分散經營為主，這種經營方式使個體農戶缺乏信息來源，往往在沒有可靠的信息來源時就投入生產，低估市場的風險，盲目貸款現象普遍存在。這就使得農信社的小額貸款風險進一步加深，目前該問題并沒有得到實質性的解決。

（四）貸款制度設計上的缺陷

信用社方面主要是管理手段落后、貸后監管不力和責任追究困難。小額農貸具有面廣、額小、量大的特征，管理難度大，加之信用社現有的人力資源與小額農貸超常業務量嚴重不相匹配。小額信用貸款投放的對象是居住分散的農戶，而農村信用社現有人力資源除去臨柜人員后，信貸及外勤人員嚴重不足。而且，目前小額農貸實際投放的相對分散性，也增加了貸后監督的難度。農村信用社小額信貸的運作流程，從為農戶建立信用檔案開始，中間經歷了貸款申請、信用評定、五級分類、取款、貸后監督到收回貸款并做出記錄，再次進行信用評定結束貸款，這八個環節環環相扣，形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環系統。從實踐上來看，由于受到內部、外部一些因素的制約，農村信用社小額信貸在具體操作過程中或是某些環節缺位；或是某些環節雖然名義上存在但實際上形同虛設；或是在執行過程中不夠規范，貸出資金的投放資質量及可回收性均難以保證。

（五）貸款對象，支持廣度有待拓寬

在很長時間，農信社小額信貸僅面向家庭傳統耕作農戶和養殖戶，使得小額貸款支農效果得不到全面體現。近年來，為適應農村經濟調整的新需要，農信社開始將服務對象擴大到農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業。具體包括養殖大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶。雖然近年來貸款支持的對象在范圍上有所拓寬，但就具體的對象而言，農戶是否能夠申請到足夠的貸款，貸款是否按時發放等問題仍舊突出。在這些方面農信社還要進一步完善。

三、農信社小額信貸可持續發展的策略及扶持方案

（一）逐步放松利率管制，推進農村金融市場自由化改革

利率問題是金融市場的核心問題。合理的小額信貸利率被證明是小額信貸持續發展的重要條件之一，它應能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失。國外實踐證明，實行市場利率更有利于識別貸款資金需求的目標客戶，滿足目標客戶的金融需求同時也可以限制貧困和低收入群體對貸款的超額需求，減少其濫用資金行為的發生。根據央行規定，小額貸款公司貸款利率可高于銀行基準貸款利率的4倍，而農信社最高貸款利率則被限定為基準利率的2.3倍。由于信用社小額信用貸款實行較低的受管制的利率，利潤空間小，抑制了其從事小額信用貸款業務的積極性。因此，央行進一步放松利率管制，允許農村信用社根據資金市場供求情況擴大小額農貸利率浮動幅度，適當擴大小額信貸利率。

（二）依據農貸項目實際情況，延長貸款期限，提高貸款額度

農信社在接受農戶貸款申請時，要針對農貸項目和當前市場狀況進行深入調查。做出全面的評估，從農戶的實際需求角度制定符合其需求的貸款方案。例如，允許傳統農業生產的小額貸款跨年度使用；對于溫室種植、林果種植、茶園改造、特種水產養殖等周期較長生產經營的期限延長至4年左右；消費貸款的期限可以依據消費種類、借款綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協商靈活確定；對于確因自然災害等不可抗力導致到期無法償還的，按照商業原則予以展期。

（三）建立完善的農業保險風險補償機制

由于農業承受自然災害風險的脆弱性，必須盡快建立政策性的農業保險機構，作為商業保險機構的補充。可以考慮在每個省市建立一個政策性的保險機構，注冊資本由政府出資，開辦覆蓋面廣泛的農業基本保險業務，同時開辦不同費率的專項保險業務作為補充。在國家層次建立農業再保險機構或者農業再保險基金。同時鼓勵商業保險公司按照商業原則在農村地區開辦商業保險業務、開發新險種，盡可能覆蓋災害風險。此外，作為以上制度安排的補充，應允許生產者建立互助保險機制，分擔災害風險，財政給予免稅負的優惠措施。

（四）建立高效的農村信用體系

充分發揮鎮村黨支部和村委會的重要作用。農戶小額信用貸款的推廣，涉及面廣、時間性強、工作量大，至少要經過調查摸底、評級授信、發證放貸和貸款回收等四個階段的工作，其中調查摸底是基礎，是評級授信的重要參考依據。農戶基本情況真實與否，關系到農戶信用等級評定的客觀公正；決定著信用貸款發放、使用與回收的風險評估及其控制。各地農村信用社可以充分發揮當地村級行政組織的作用，利用他們對農戶的熟悉，幫助農信社進行信用評級，農信社則可以給予村委會相應的工作獎勵。最終使村委會和農信社建立一種互助合作的關系。

（五）為農信社提供充足的資金

農村信用社從2005年始已改革成功，是自主經營、自負盈虧的獨立法人機構。隨著農村金融改革的深入和金融領域市場程度的深化，自主經營、自負盈虧的經營原則將是市場競爭的統一準則，作為直接面向農村市場的金融機構，充足的資金是其生存和發展必不可少的因素。農信社可從以下幾方面解決資金來源問題：一是，農信社自身要加大吸收農村閑散資金的工作力度；二是，加強農信社地區之間的資金調劑與融通，逐步探索建立全國農信社相互之間的資金調劑市場；三是針對支農資金的不足，特別是中西部地區、少數民族地區，人民銀行繼續安排支農專項再貸款進行支持。

（六）建立適合農信社小額信貸業務開展的外部環境

農信社小額信貸業務開展的外部環境，主要是針對政府的行為提出建議。農村信用社作為地方性金融機構，發放農戶小額信貸離不開當地黨政部門的支持和參與，但政府的過度干預則會導致“畫蛇添足”。為此，地方政府要建立嚴格的制度，避免行政命令式的指導。地方政府之間可以建立相互監督機制，當一個地方農信社遇到政府不恰當的行為后，可以向另一地方政府上訪，公開其遇到的問題。這種相互監督機制有利于小額農貸的持續發展。

參考文獻

[1]焦瑾璞，閻偉，楊駿.小額信貸及小額信貸組織探討(之四)[N].金融時報，2005.11.10.

[2]何廣文，李莉莉.正規金融機構小額信貸運行機制及其績效評價[M].中國財政經濟出版社，2005.

[3]吳曉靈，焦瑾璞.中國小額信貸藍皮書[M].經濟科學出版社，2010.

[4]李健，李玲.論農村信用社小額農貸的發展[J].消費導刊，2008(01):39.

[5]黃厚興.創新農村信用社小額信用貸款管理模式的思考[J].武漢金融，2007 (06).

（責任編輯：唐榮波）