打破銀行業壟斷對銀行業的影響

【摘要】如今的銀行業壟斷經營現象非常明顯，這一方面導致銀行的盈利數字驚人，另一方面導致中小微企業面臨貸款困境。這種金融生態的扭曲使得打破銀行業壟斷成為當務之急，國務院總理溫家寶日前表示，中央已統一思想打破金融壟斷，這是最明確的改革信號。

【關鍵詞】銀行業 壟斷 影響

銀行業的壟斷經營現象在我國存在已久，國有四大銀行在信貸規模上占比超過50%，且不止一家大銀行的市場份額超過10%，從國際標準來看，這已是完全的金融壟斷經營。這一方面導致銀行的盈利數字驚人，另一方面導致中小微企業面臨貸款困境，因此，打破銀行業壟斷勢在必行。

一、打破銀行業壟斷對銀行業的影響

（一）銀行的業務

1.傳統主導業務萎縮，業務創新面臨挑戰。

現有金融體制下我國商業銀行的主要利潤來自存貸款利差收入。若銀行壟斷被打破，即使利率市場化未完全實現，商業銀行存貸款利率仍受管制，其利差也會逐漸縮小，使傳統業務獲利空間變窄。由此，商業銀行傳統主導業務將面臨萎縮，業務比重將會逐漸下降。

2.表外業務、中間業務發展

商業銀行非利息收入大多來自表外業務，表外業務指商業銀行從事的不列入資產負債表，但能影響銀行當期損益的經營活動。由于傳統業務的萎縮，商業銀行會積極向服務中介轉型，通過提供服務獲得收入以平衡在傳統業務領域的損失，為銀行獲得利潤。這就會促使商業銀行大力發展表外業務和中間業務。

3.經營業務綜合化、交叉化

伴隨著銀行業壟斷的破除，銀行傳統業務的盈利性不斷減弱，因此銀行迫切需要拓寬其業務，提高其盈利性。這會促使銀行業務的交叉化，比如涉足更多非銀行金融領域的業務。這種業務交叉化會使得銀行加強與其他非銀行金融機構的競爭，使得銀行原本傳統的存款和貸款業務分解，傳統業務不斷萎縮，更加促進銀行向綜合化經營轉型。

（二）銀行內部的管理

打破銀行業的壟斷將迫使商業銀行更新管理模式。在銀行業壟斷的情況下，銀行業僅依靠做大規模即可實現高利潤，喪失了向不同層次市場開展業務的動力，尤其不愿意對中小企業放貸，業務同質化嚴重。若銀行業壟斷被打破，商業銀行面臨的競爭加劇，不能再依靠傳統的方式賺取暴利，市場競爭必然加劇，導致優勝劣汰的結局，這就迫使商業銀行優化其內部管理，更新管理模式。

（三）銀行的競爭模式

銀行壟斷破除后，銀行之間，銀行和非銀行金融機構之間的競爭加劇。即使仍然存在利率管制，利率競爭的強度也會縮小，利率競爭這種價格競爭形式最終將趨于穩定。從國際經驗來看，非價格競爭將成為主要的、長期的競爭形式，非價格競爭會增加銀行業的經營費用，降低銀行的利潤水平。

（四）銀行的客戶服務

打破銀行業的壟斷，會使銀行更加重視已有的客戶資源，提高客戶忠誠度，并積極爭取新的客戶。這將促使銀行為客戶提供更加全方位的服務，通過差異化經營為客戶提供更有優勢的業務以獲取附加收益，通過加強銀行從業人員與客戶的聯系，提升客戶對銀行的忠誠度。

二、對中小銀行的影響

（一）正常經營受到沖擊

1.同業競爭加劇

在銀行業壟斷破除的結局中，壓力最大的應該是中小銀行?，F今的存貸款利率管制實際上是為中小銀行提供了保護，幫助其避免和大型銀行進行直接的價格競爭。銀行壟斷破除后，利率這種傳統的價格競爭方式將被逐漸摒棄，非價格競爭將會成為主流的競爭模式，這就給中小銀行提出了更多的要求，在加劇的同業競爭中面臨更多技術上的挑戰。

2.攬存壓力加大

銀行間競爭的焦點在于存款市場份額的競爭，大銀行占有著較大的市場份額，有更多穩定和優質的客戶資源。在壟斷破除后，大銀行仍可以利用其規模優勢，利用客戶的忠誠度保持原有的市場份額，并保持競爭優勢。這就給中小銀行帶來更大的壓力，不僅要和大銀行競爭，還要和非銀行金融機構競爭，攬存壓力進一步加大，中小銀行必須進一步創新以吸引新的客戶，并保住原有客戶資源。

3.管理新要求

破除壟斷后，客戶貸款的選擇范圍增多，并且議價能力提高。客戶選擇銀行的標準將不再僅限于產品價格，將更加注重產品的功能和其帶來的服務，以及產品帶來的附加值，這將給中小銀行本就不完善的管理水平帶來更多的挑戰，對中小銀行的管理提出更多新的要求。

4.經營風險上升

中小銀行無法在規模上與大型銀行進行競爭，必然在經營策略上進行調整，可能將目標轉向小微企業，謹慎進入風險相對較高的業務領域。中小銀行將更多面臨貸款所蘊含的道德風險和逆向選擇風險，貸款的質量可能下降，違約的可能性增加，并且企業貸款可能出現期限短期化，這都使得中小銀行的經營風險上升。

（二）新的機遇

一些傳統業務歷來是國有大銀行的優勢所在，但是在金融工具和服務的創新上中小商業銀行還是相當具有優勢的。破除銀行業壟斷后，中小商業銀行為提升競爭力，必須在對傳統業務產品調整定價的同時，還注重金融新產品的開發，這將促使中小銀行進行金融工具和服務的創新，這些調整會給中小銀行的發展帶來新的機遇。

參考文獻

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作者簡介：郭昕（1988-），女，漢族，四川瀘州人，碩士，就讀于西南財經大學金融學院，研究方向：商業銀行經營管理。

（責任編輯：劉晶晶）