我國城商行跨區域發展存在的障礙及解決對策

【摘要】隨著跨區域準入監管政策的放開，我國城市商業銀行紛紛開始實施跨區域發展經營，眾多城商行正向著實現全國性戰略布局、國際化戰略布局的目標推進。本文主要探討城商行跨區域發展中存在各種障礙，并提出了針對性解決對策。

【關鍵詞】城市商業銀行 跨區域發展 障礙及對策

城市商業銀行群體是國有商業銀行、股份制商業銀行之后的第三梯隊，也是我國銀行業一支不可或缺的重要力量。從2005年開始，金融監管部門開始允許部分符合條件的優質城商行實施跨區域經營，從而揭開了城商行跨區域經營發展的大幕。下面將探討我國城商行在跨區域發展中遇到的各種障礙，并提出解決對策。

一、我國城市商業銀行跨區域發展所面臨的各種障礙

（一）管理層級增加給總行管理架構帶來新的挑戰

城市商業銀行成功實現跨區發展之后，管理層級由原來局限于一地的“總—支”兩級增加到“總—分—支”三級，管理半徑從本地區支行擴展到跨地區分行，從而必將推動管理模式和組織架構體系再造。在異地分行開業后，所有城商行總部都將立即面對兩個全新的管理問題，即總行如何實現對異地分行的有效管控、如何構建異地分行組織架構體系。

（二）總行和異地分行在業績考核和業務發展之間存在博弈

在總行業績考核的壓力下，各城商行異地分行普遍過于重視業務規模和短期效益，這就與總行的長期發展定位存在矛盾。很多城商行的異地分行更是承擔著“業務發展新引擎”的重大使命，在業績考核壓力下，異地分行在開業初期做大規模，實現盈利成為其必然選擇，從而導致總行現階段的發展定位和分行的實際操作分道揚鑣。

（三）在風險管理模式上，信用風險和操作風險明顯增大

經過多年的快速發展，城商行在風險控制方面卓有成效，積累了較為豐富的經驗，但這些經驗是基于僅在一個城市經營，管理半徑較短，熟知本地市場的經營背景下取得的，而在實現跨區發展之后，面對迅速擴大的管理半徑和完全陌生的市場環境，城商行普遍缺乏異地分行風險管理經驗。跨區之后，城商行在業務的地域集中度風險得到初步解決的同時，又要在陌生的環境下面對信用風險和操作風險顯著增大的新問題。

（四）資本充足率限制正逐漸成為阻礙異地分行發展的新瓶頸

隨著城商行跨區經營的放開，各異地分行的風險資產迅速增加，資本充足率將迅速下降，可能使跨區發展的城商行在發展壯大過程中再次面臨資本充足率問題。在2009年8月19日，銀監會下發了《關于完善商業銀行資本補充機制的通知》的征求意見稿，該政策的實施預計將會對核心資本不足、發行和持有較多次級債的銀行的資本充足率產生影響，進而影響到這部分銀行的放貸能力。

二、為克服城商行跨區域發展障礙而采取的針對性對策

（一）改造總分行之間的管理模式和組織架構

總行應當逐步從法人所在地分支機構的日常經營管理事務中抽身出來，將更多的精力投入到面更廣、度更深的戰略管理決策事務中去。異地分行在組織架構體系建設方面，應以客戶為中心，優化業務流程。同時，城商行的總行層級的事業部制管理模式可以在新興業務領域探索實施，而不宜直接從傳統業務領域入手，以避免在跨區發展過程中給異地分支機構業務發展帶來沖擊。

（二）根據異地市場情況，分行宜采用事業部制營銷管理模式

與傳統的分散利潤中心管理模式相比，事業部制營銷管理模式一是可以有效避免內部競爭，減少管理層級，提高營銷政策執行力。二是可以避免分行內部政出多門現象，有效降低管理成本。三是可以通過對經營風險的利潤內中心的重新整合，進一步提高分行整體風險識別和管理能力。四是可以發揮資源集聚優勢，為營銷團隊提供更直接、更有效的營銷支持和產品支持。

（三）對分行的業績考核兼顧短期目標和長期目標

對于城商行設立初期的異地分行，建議實施一年的輔導期管理政策，在輔導期內，淡化對業績規模和利潤的考核，轉而注重制度建設、業務結構、組織架構、風險管理、市場研究等方面的要求。一方面使新建分行可以切實貫徹執行總行業務發展政策，與全行戰略發展方向保持一致，避免陷入惡性競爭；另一方面可以使新建分行在輔導期結束后具備健全有效的內部制度、高效快捷的業務流程、優質安全的資產質量和明確的市場地位，能夠獨立開展業務并有效控制風險。

（四）對異地分行建立全面的風險管控模式

（1）在風險管理條線建立覆蓋總—分—支三個層級的垂直管理體系，建立相配套的資質管理體系、授權體系、報告渠道、薪酬和考核機制（2）加強對當地市場和客戶的研究和分析，做好貸前調查、資料審查、放款審核、貸后跟蹤等營銷管理工作，化解與客戶之間的信息不對稱問題。（3）建立健全風險管理制度體系，保證全行的政策和制度可以覆蓋所有業務條線和經營地域，確保異地分行所有業務的開展有章可循、有制可依。（4）總行應強化合規管理，在異地分行單獨設立合規管理部門牽頭負責操作風險的管理、檢測和化解。

（五）提高資本充足率，符合國家監管要求

（1）大力發展中間業務，為銀行帶來大量手續費收入和傭金收入，實現對風險加權資產總量的主動調節。（2）通過提高留存收益增加核心資本，不需依靠市場募集資金，可以免去相關發行成本，同時不會使股東控制權銷弱，避免股權的稀釋和每股收益的攤薄。（3）由于國家對商業銀行發行次級債加強了監管，城商行可以通過增發、上市、引入戰略投資者等股權融資方式補充核心資本。（4）開發風險計量系統，實現資本在各類風險資產之間的科學配置，最終從根本上實現對自身資本充足率的主動調控。

參考文獻

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作者簡介：許學武（1979-），男，江蘇南京人，就職于南京銀行，研究方向：金融理論、貨幣政策。

（責任編輯：劉晶晶）