有關民間借貸的法律問題思考

摘要：民間借貸這一社會現象隨著現階段我國富民政策的落實發展勢頭迅猛，一方面融通社會閑散資金，彌補銀行業融資不足，另一方面由于有關民間借貸的法律規定不甚明確，市場失范導致非法集資案件時有發生，整體上處于一種“野蠻生長”的自然狀態，法律制度的不健全、不完善，而引發了一系列問題，本文主要闡述了民間借貸法律制度的現狀，并在此基礎之上，對如何完善民間借貸法律制度問題給予了合理化建議，希望能對相關人士提供參考和幫助。

關鍵詞：民間借貸 法律問題 建議

近幾年來民間借貸引起的經濟及法律糾紛越來越多，日益引起社會關注，這些惡性糾紛的存在不但容易釀成治安案件及刑事案件，還大大增加了社會的不穩定因素，因此采取行之有效的措施加以治理和改善勢在必行，下面我們就來做具體的研究和分析。

一、民間借貸存在法律問題的分析

1、法律規范不健全、不完善

法律對民間借貸的規定不健全、不完善主要表現在以下幾個方面，首先在我國現行的法律體系之中，還沒有專門的行政法規是來規范民間借貸行為，為一些不良分子提供了可乘之機，他們規避法律漏洞，常以合法的借貸形式隱蓋非法的資金往來，一旦引起糾紛，即使訴諸法律，通過尋常的民商事審判手段往往無法揭露開非法的面紗。現行規范民間借貸的法律規范散見于《民法通則》、《合同法》及最高人民法院的兩個司法解釋中。民間借貸實為借款合同的一種，按照常理來講，它的執行應該遵循金融借款的相關規定，但在實際實行的過程中卻并非如此，民間借貸的規范遠比金融借款合同的規范寬松，對于利息有無約定、還款期限有無約定，法律條文規定甚為簡單，在實際適用過程中容易讓違約方鉆空子；其次法律對民間借貸的合法性判斷標準沒有明確的界定和規范，致使司法機關在案件判別過程中，缺乏明確的標準做參考，進而導致錯判，這一點在大規模投資為目的的合法民間借貸與違反規定的非法集資之間尤為明顯，這種狀況的存在給正當的民間借貸也帶來了很大的制度風險。

2、民間借貸雙方沒有得到有力的保護舉措

民間借貸這種融資方式帶有很強烈的兩面性，一方面它具有手續簡單、方便靈活，不拘泥于固定形式的特點，給雙方融資合作的實現帶來了極大的方便，但由于我國民眾法律意識普遍淡薄，很多民間借貸表現形式非常簡單隨意，口頭借貸合同及內容簡單的借據比比皆是，彼此之間的依靠完全信任來維系融資關系，有的民間借貸金額高達幾十萬，甚至上百萬，但借據卻僅記載所欠本金數額，缺失借款期限、借款用途、還款方式、利息計算及違約責任等重要合同內容，一旦發生糾紛，當事人很難舉證證明借貸事實，也給法院認定事實和適用法律帶來諸多困難。

3、存在較為嚴重的高利貸現象

全國各地農村均存在不同形式、不同手段的“高利貸”現象，同樣城市的高利貸也從沒有滅絕。高利貸最突出的特點就是驚人“高利率”，這一特性決定了它長期以來的“非生產性”，它的目的不是為了擴大再生產或投資。近年來民間高利貸中，不乏“官銀”的身影，其中更摻雜不少見不得光的黑金。事實上，很多黑錢都會通過這種民間拆借途徑滾動，一方面民間拆借的隱蔽性剛好適合了這些資金‘見不得光’的需求。另一方面民間拆借目前利率高漲，別的領域投資確實難以找到如此高的回報，這部分黑錢又不太在乎風險。”跑路、自殺事件頻頻發生，高利貸背后的錢權交易隱現，隨著越來越多的風險爆發，民間借貸引起的社會深層問題逐漸浮出水面。

二、完善民間借貸法律問題應該采取的舉措

1、建立健全民間借貸法律體系

完善的法律體系是確保民間借貸程序規范化的前提和保障，因此加快步伐完善這方面工作勢在必行，為此我國相關部門應該盡快研究制定出相應的法律，并對相關程序和規章作出系統化、細致化的規定，比如工商登記、交易范圍、利率限制、法律責任及資金來源等，使之在操作的過程中做到有法可依、有章可循，除此之外還要制定相應配套的機制，比如為了達到法律規定之間的協調性和統一性，可修改相關的法律，最典型的就是《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，避免使法官在判案的過程中出現同案不同判的現象，為了加強司法實踐過程中的可操作性，可細化相關的規章，并積極籌建個人信用評價體系，加強對其的引導、培訓、服務及管理，從而為民間借貸營造良好的人文環境，并嚴厲懲處借貸違規的操作，盡量減少高利貸等所造成的嚴重的社會危害。

2、采取有力舉措，加大對正當民間借貸的保護

要切實保護好正當民間借貸行為，就要著重做好以下兩方面的工作，首先相關部門要在現有的法律框架之內，盡量創新和完善金融形式，使民間資本盡快納入正規的金融體系之內，當然在這方面我國政府部門已經取得了長足的進步，比如推出了村鎮銀行、建立了農村信用合作社，這些舉措不但設立的成本不高，還可有效吸納民間資本參與其中，可謂益處良多，比如村鎮銀行極大的便利和規范了民間借貸行為，促進了農村經濟的進步和發展；其次加大對非法借貸行為的懲處力度，比如出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、販毒等行為，還將金錢借給這類人，那么按照我國法律的規定就隸屬于非法借貸的范疇，不但得不到依法保護，相反還要接受民事、行政制裁。再次，公安機關加強對違法借貸的打擊力度，一旦查明有違法借貸行為，就予以嚴厲打擊，增加其違法成本，讓其不敢再違法，讓民間借貸秩序得以回到正常的軌道上來。

3、加強對民間借貸行為的監督和管理

加大對民間借貸行為的監管力度是規范民間借貸行為的有效舉措之一，可將民間借貸納入金融統計監測范圍，這樣有利于宏觀金融調控效果的正常發揮，在一定層面來講，民間借貸行為會對金融調控效果造成很大的沖擊，此外相關部門還應當建立民間借貸的登記備案和檢測制度，以便更好的對民間借貸行為進行監管和控制，要定期對從事借貸業者的會計賬簿進行審查，深入了解其借貸詳細情況，并對相關數據進行具體統計和分析，對于出現的問題及時妥善進行處理，對于可能出現的問題要積極采取有效措施以達到防患于未然的效果。

從以上內容的論述中我們可知，要完善好民間借貸行為的法律制度并非一件簡單的事情，但是我們相信，只要我們加強對實踐的研究和分析，并和相關部門做好積極配合，一定可以有效規范民間借貸行為。

參考文獻：

[1]人民銀行馬鞍山市中心支行課題組，陳聯明，胡燕. 民間借貸若干法律問題研究[J]. 金融縱橫， 2011（03）