論我國信用卡風險管理的法律制度研究

摘要：近年來，我國信用卡業務進入飛速發展階段，其巨大的市場發展潛力成為商業銀行爭奪的重點，同時也應看到，在信用卡業務給商業銀行帶來盈利性的同時，其自身的特點決定了它是一個高風險的業務。因此，加強信用卡風險管理具有重要意義。

關鍵詞：信用卡 風險管理 法律制度

信用卡于1915年起源于美國，距今已有近百年的歷史。信用卡在我國的發展則是近二十來年的事，歷時雖短，卻發展迅猛。隨著信用卡犯罪方式的增多，信用卡相關法律關系及各方利益的復雜化，現實中相關法律糾紛的不斷層出，使得信用卡消費過程中涉及的信用卡的善惡意透支、信用卡掛失和ATM機非正常交易問題中各方的權利義務分割與風險轉移法律問題日益明顯并尖銳。

從廣義上來說，信用卡風險指的是信用卡在使用、信用卡相關的交易的過程由于受諸多因素的影響，存在的會給發卡機構、信用卡特約單位、信用卡持卡人等所造成的資金損失所面臨的危險程度。狹義上來說，信用卡風險指在信用卡業務特殊性決定的，由于持卡人善意透支與惡意透支行為共存而導致的銀行損失的可能性。

綜合考察我國信用卡法律體系，尤其是在與其他國家信用卡法律體系對比之后可以發現，我國的信用卡法律體系尚處于不完善階段，還存在著很多缺陷。這些缺陷主要表現以下幾個方面：

（一） 我國信用卡法律制度立法層級偏低

我國目前尚無專門的信用卡法。綜觀我國現有賴以調整信用卡交易的法律法規，既沒有一個較高層次的法律作為核心，也沒有形成系統的信用卡法律體系。除了《銀行卡業務管理辦法》外，信用卡的相關法律規制僅見諸于民法、刑法、金融法律法規中零星的條款，且在這些已經較為稀缺的信用卡法律規范中，有些僅僅是調整普遍民事法律關系的原則性規定，對信用卡業務本身的針對性不強，這導致了使用上述法規調整信用卡法律關系時，其操作性很難體現。

（二） 個人信用制度有待完善

個人信用制度是指根據居民的家庭收入與資產、己發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。在我國，個人信用體系尚未建立，這將給信用卡風險控制中持卡人風險控制環節樹立極大障礙。

（三） 信用卡擔保制度不完善

消費信用擔保缺乏法律明文規定，同時缺乏完善的信用評估機構。由于我國沒有相應的信用評估機構，對持卡人及其保證人還無法進行有效的綜合分析評估。

鑒于我國信用卡風險管理法律制度供給不足的現狀，結合美國信用卡風險管理立法及制度的先進經驗，特提出完善我國信用卡風險管理法律制度的相關對策 ：

（一） 健全和完善我國信用卡風險防范和管理的法律制度

信用卡風險管理的效果除了依賴商業銀行自身的努力外，還離不開外部法律制度的供給。針對目前我國在商業銀行信用卡風險管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現狀，必須進行完善，為商業銀行信用卡風險管理提供良好的外部環境。面對日益龐大的信用卡交易與層出不窮的信用卡違法違規案件，只依賴于中國人民銀行于 1999 年出臺的《銀行卡業務管理辦法》相關通知已經不能適應當今市場發展的需要。因此，應提高信用卡的立法層級，將信用卡所涉及的法律關系集中規定于一部法律文件中已迫在眉睫。

（二） 完善個人信用制度

我國的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，國家要盡快頒布實施個人信用制度法規及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用做出明確的規定，同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內合理運行，規范發展，從而真正建立完善的社會征信體系。

（三） 完善信用卡擔保制度

由于持卡人用信用卡進行消費并透支的目的為了購買超過自身即期收入限度限度的，同時要在較長的期限內還款的如高檔家具等等消費品。也就是說，銀行在發放消費貸款給消費者時，要求用抵押、質押、擔保作為還款的保證，有利于保證貸款的安全收回，是發放高額信貸必不可少的形式。針對我國信用卡發放與消費的特殊性，在采取擔保制度方面，措施主要包括：

1． 設立存入保證金制度

此保證金制度不但要求持卡人向銀行提供有效擔保，還需要持卡人存入一定數額的保證金以此降低風險。而保證金的數額則由發卡行依據其核實的由申請人向發卡行申請領用信用卡時提供的相關資料進行評級。信用等級高則保證金可以少些，反之則較多。保證金必須由申請人在進行信用卡申領的時候需要將其事先存入，同時在保證的期間內，申請人不能動用保證金。當持卡人的信用卡賬戶有透支情況發生時，發卡行會立即催收。經發卡人多次催收沒有結果的，就可以直接將持卡人所繳納的保證金余額轉讓到持卡人的信用卡存款賬戶同時扣收。發卡行能夠通過持卡人在事先所存入保證金的途經將信用卡所帶來的風險轉移到持卡人身上。

2． 建立信用卡保險制度

所謂的信用卡保險制度主要是發卡機構與保險公司洽談，本著平等互利的原則，簽訂合作協議，銀行相保險公司交納一定數額的保險費，而在發卡機構的信用卡業務出現損失的情況下，發卡機構可以通過有關損失證明的憑證向保險公司索賠。通過這種方式，發卡機構就能將通過辦理保險的途經將信用卡的風險轉移到保險人，降低信用卡風險。