美國金融消費者保護體系對構建我國金融消費者保護機制的啟示

摘要：金融危機后以美國為代表的發達國家都相繼將金融消費者權益保護作為金融監管改革的重點。我國可以在借鑒美國相關制度的基礎上，加強金融消費者保護立法，完善的金融消費者保護機制。

關鍵詞：金融消費者保護局 金融消費者保護

2007年在美國次貸危機引發的全球金融危機中，暴露出了諸多金融領域的問題，其中一個重要原因就是對金融消費者權益保護的漠視。2010年7月16日，美國參議院通過《多得-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》（以下簡稱《多德法》），其中所構建的獨立的金融消費者保護監管體系成為了該法關于金融消費者保護的最大亮點。

一、美國金融消費者保護體系

根據《多得法》，在美聯儲的體系內設立一個獨立的金融消費者保護機構：金融消費者保護局（CFPA）。作為美國聯邦儲備體系中獨立的為消費者的存款、借款以及獲得其他金融服務和產品提供保護的的行政機構，其目的就在于保證金融消費產品與服務的公平、透明和競爭力，最大的特點就在于該機構的獨立性。根據《多得法》的規定，CFPA的獨立性主要體現在三個方面：

一是獨立的領導和決策權。二是獨立的財務體系。三是獨立的法律制定權。

此次的改革法案，立法者期望通過設立獨立的金融消費者保護局，終結多年來消費者權益保護不受金融監管重視、保護效率低下、保護機構缺乏保護動力的局面，將對金融消費者權益的保護提到與金融風險監管同樣重要的地位。

此次美國進行的金融監管體制改革，是對美國金融業在高速發展和擴張情形之下對金融監管方式的反思和修正。金融危機后美國試圖尋找促進金融市場的發展與加強金融監管、降低金融風險之間的平衡點，《多得法》關于金融消費者保護的改革正是基于危機中暴露出的金融消費者保護方面存在的諸多問題而進行的。當局通過建立獨立的金融消費者保護部門，統一了金融領域消費者保護的立法和監管主體，不僅解決了傳統分權監管體制下監管目標沖突、監管權責不清、保護效率不高的問題；同時還對信息披露制度、消費者投訴制度、糾紛解決制度等進行了細化，強化了對金融消費者的傾斜保護。

金融消費者保護局的設立，將金融消費者保護提到了和金融監管同樣重要的高度，這對于保護消費者自身權益，降低金融風險，改善金融機構形象，維護整個金融行業的持續穩定發展都具有非常重要的作用。這一制度的建立正是美國金融監管理念中，關于國家干預原則在金融領域的有力實踐。

二、我國當前金融消費者保護的現狀和存在的問題

對金融消費者的保護是社會經濟、金融發展到一定階段的必然結果。我國經濟發展起步晚，金融業處于初級階段，但發展迅速，特別是金融領域的不斷創新和金融消費者群體的不斷擴大，消費者與金融機構的聯系越來越密切，矛盾和問題也越來越突出。

對消費者合法權益的侵害集中表現在消費者知情權、公平交易權、隱私權的侵害。同時金融消費者在金融領域由于處于明顯的弱勢地位，其自主選擇權、損害賠償權、受教育權等多方面權益均受到來自金融機構的侵害，這些不僅損害了消費者自身和合法權益，也給金融領域的健康發展帶來了隱患。

目前在保護金融消費者的實踐中存在的主要問題

1、立法上缺乏專門的規制。

我國目前在立法上沒有專門針對金融消費者保護的立法，法律規制方面存在很大的空白。目前的金融消費者保護，一方面依據的是《中華人名共和國消費者權益保護法》（以下簡稱《消法》），另一方面依據的是相關領域的金融法律，例如《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等，以及各金融監管部門自己制定的規章制度。

金融商品和服務具有很強的專業性和行業的特殊性，適用《消法》對金融消費者保護，其實踐性和可操作性并不高；由于缺乏統一的立法，各監管機構依照各自的規章制度解決問題，無法對消費者的合法權益進行全面有效地保護，不僅不能解決相關糾紛，反而容易導致消費者與金融機構之間矛盾的激化。

2、監管機構的組成上，沒有統一、高效的監管機構。

多年來我國在金融消費者保護的監管上，處在消協、工商、質檢等部門和銀監會、證監會、保監會的多重監管之下，全國沒有統一的、專門的監管機構履行金融消費者保護職責，受理消費者投訴機制和解決糾紛。

一方面由于金融產品虛擬性和服務專業性強和特點，消協實際上無法對金融消費者提供有效地幫助和預警作用，消協自身職責和專業知識的局限性也其在金融消費者保護領域無法實現金融消費者權益保護與金融風險、金融行業穩定的統一。

另一方面我國當前金融體系實行的“分業經營，分業監管”的模式，伴隨著金融行業的迅速發展，金融產品的不斷豐富，在消費者進行金融消費的過程中，其權益的侵犯往往是多重的、復雜的，使得在消費者權益受損時各監管機構相互之間反映遲緩，容易產生監管漏洞。

3、信息披露的不充分和消費者自身素質不足

在金融消費領域，導致消費者權益被肆意侵犯的一個重要原因就是消費者對于金融市場信息知悉的不足。我國當前金融領域沒有有效、公開的信息披露平臺，消費者和金融機構之間缺乏有效地溝通和聯系。因此不論是構建監管機制還是相關的立法，都應當充分激勵金融機構向消費者充分披露相關信息。

同時，如果消費者自身無法理解金融產品和服務中相關的專業性和技術性問題，就會造成對產品和服務在方式方法、預期收益等方面理解的錯誤。目前絕大多數的金融消費者對于金融知識的了解極為有限，加上金融衍生品層出不窮，導致消費者在信息和專業知識方面處于弱勢，其消費往往帶有盲目性和僥幸心理，在選擇金融產品時容易受到虛假宣傳和欺詐行為的侵害。

三、美國金融消費者保護體系對我國的啟示

通過借鑒美國金融消費者保護機制的立法實踐，對我國構建金融消費者保護提出以下建議：

1、面對我國當前存在法律空白的問題，應當整合現有法律、法規，盡快出臺專門的《金融消費者權益保護法》及其相關配套的制度。從法律層面規定金融消費者保護，明確“金融消費者概念及其權益范圍”，明確監管機構的職權范圍，規定金融機構和消費者的相關法律責任，從根本上解決金融消費者保護不足的問題。

2、仿照美國金融消費者保護局，構建我國的金融消費者保護機制。借鑒美國金融消費者保護局的模式，針對我國金融領域現行的“一行三會”的監管結構，設計由國務院牽頭，在國務院內部成立金融消費者保護委員會，負責制定金融消費者權益保護條例、建立各監管機構之間的協調機制；同時在央行內部成立類似美國金融消費者保護局的金融消費者權益保護部門，授予其獨立的監管權，依法對金融消費者權益保護進行監管；同時在各金融監管部門設立專門的消費者權益保護機構，負責監督各自行業內金融消費者權益保護的問題，并接受金融消費者保護局的再監督。在各行業協會內部設立相應的機構具體負責消費者保護工作的聯絡和糾紛的調解。

此外還應設立專門的信息披露部門，及時披露有關市場分析、糾紛解決的信息，以保護消費者的知情權不受侵犯。并成立專門的金融消費者教育辦公室，開展對消費者金融知識及自我保護的教育和對金融機構保護消費者合法權益重要性的教育。

一個完善的金融消費者保護體系是金融業安全、穩定、持續發展的重要保障。我們應當認識到金融消費者的保護對于國家金融穩定和發展的重要性。在借鑒國外優秀制度的基礎上，結合我國當前國情，盡快構建完善的金融消費者保護體系，以保護我國金融消費者權益，促進金融行業健康、長遠發展，提高我國金融行業核心競爭力。

參考文獻：

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