商業(yè)銀行收費(fèi)合理性的經(jīng)濟(jì)法研究

摘要 銀行收費(fèi)源于銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，但卻存在著極大的社會爭議。有關(guān)銀行收費(fèi)的規(guī)定近年來得到不斷改革，主要是費(fèi)用的減免與價(jià)格的公開。銀行本身的收益應(yīng)該主要來源于存貸款利差，而目前卻來自于基于其壟斷地位的收費(fèi)。銀行作為社會最基本的融資機(jī)構(gòu)，無論是其社會責(zé)任還是其本身的發(fā)展都要求服務(wù)收費(fèi)的減免。

關(guān)鍵詞 服務(wù)收費(fèi) 存貸款利差 壟斷

中圖分類號：DF41 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、商業(yè)銀行收費(fèi)監(jiān)管的制度演進(jìn)

商業(yè)銀行服務(wù)亂收費(fèi)問題是近年來社會關(guān)注的熱點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以銀行為代表的金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，一方面新的業(yè)務(wù)給銀行帶來了更高的利潤，因此服務(wù)收費(fèi)成了銀行業(yè)發(fā)展新業(yè)務(wù)的動力，而另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行免費(fèi)服務(wù)已為公眾所習(xí)慣，特別是近年來頻繁曝出銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象，與銀行本身的壟斷地位、高額利潤形成了鮮明的對比，乃至溫家寶總理今年四月在廣西調(diào)研時(shí)都說：“銀行獲得利潤太容易了。”因此銀行是否應(yīng)該收費(fèi)存在比較大的爭議。

現(xiàn)行的銀行收費(fèi)規(guī)范是市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的產(chǎn)物。《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺于2003年，主要是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上依據(jù)《價(jià)格法》進(jìn)一步明確商業(yè)銀行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)的具體規(guī)定，其中僅第十一條規(guī)定了三種免收費(fèi)情況 ，因此當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門對銀行收費(fèi)是持肯定態(tài)度的。近年來金融危機(jī)爆發(fā)、中小企業(yè)融資困難、溫州民間借貸危機(jī)等各種經(jīng)濟(jì)問題相繼出現(xiàn)，銀行業(yè)改革已變得十分迫切，2010年8月銀監(jiān)會與發(fā)改委向社會公布了新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的征求意見稿，其中第十一至十五條規(guī)定了數(shù)十種免費(fèi)項(xiàng)目，這一方面是因?yàn)殂y行服務(wù)的擴(kuò)大，但也體現(xiàn)出監(jiān)管思路的一種新的變化。

銀行業(yè)收費(fèi)改革是一個漸進(jìn)的過程。銀行業(yè)收費(fèi)辦法意見稿公布后并沒有立即實(shí)施，主要是因?yàn)殂y行業(yè)亂收費(fèi)現(xiàn)象的普遍性，因此銀監(jiān)會、發(fā)改委首先在2011年頒布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，集中規(guī)定銀行服務(wù)免費(fèi)的具體項(xiàng)目，之后又于2012年出臺了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，對變相收費(fèi)、價(jià)格公開、督促檢查等做出了規(guī)定。商業(yè)銀行與普通企業(yè)最大的差異是其具有很強(qiáng)的行政色彩，各種業(yè)務(wù)規(guī)定影響廣泛、不易撼動，因此對其改革實(shí)際上困難重重。

二、銀行服務(wù)收費(fèi)不合理的法理探析

銀行服務(wù)收費(fèi)不合理源于銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)法律關(guān)系。銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)法律關(guān)系是資金借貸關(guān)系：通過向社會借入資金并將其貸給資金需求方賺取利息差額。雖然目前銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)從表面上看已經(jīng)超出了資金借貸的范疇，但從本質(zhì)上講銀行的功能就是資金的借貸，任何與此無關(guān)的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上都超出了銀行本身的經(jīng)營范疇。不可否認(rèn)的是為了保證資金借貸的安全有序，銀行在此過程中會付出大量的勞動，但這其實(shí)是銀行得以賺取利差的對價(jià)，因?yàn)殂y行本身并不是資本的擁有者，資本本身的收益應(yīng)該歸于儲戶，而銀行通過服務(wù)獲取的則是利差收益，當(dāng)然不應(yīng)再另行收取任何費(fèi)用。

銀行服務(wù)收費(fèi)不合理亦與銀行本身的金融壟斷地位有關(guān)。一方面，銀行業(yè)具有很高的市場準(zhǔn)入門檻，從而使銀行之間缺乏市場競爭，另一方面，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的方方面面都離不開銀行的參與，因此銀行并不是普通的市場壟斷，而屬于掌握有限資源自然壟斷與行政壟斷的結(jié)合體。對此類壟斷企業(yè)一般各國都對其產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行限制，以防止其為高額利潤降低生產(chǎn)數(shù)量，而商業(yè)銀行近年來頻繁曝出超額利潤，中小企業(yè)融資困難都足以說明目前商業(yè)銀行融資服務(wù)的短缺。因此，減免銀行服務(wù)收費(fèi)更是一種社會福利需要。

三、銀行收費(fèi)減免的制度框架構(gòu)建

銀行服務(wù)應(yīng)以免費(fèi)為常規(guī)，以收費(fèi)為例外。銀行是社會最基本的融資渠道，銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，即銀行發(fā)展不僅在于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)必須關(guān)注其普及面。以信用卡業(yè)務(wù)為例，使用某一銀行信用卡的消費(fèi)者越多，愿意接受該信用卡的商家也就會越多，進(jìn)一步愿意持有該信用卡的客戶也就越多，而銀行通過信用卡業(yè)務(wù)獲取的收益也將越多。雖然2010年至今監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行收費(fèi)不斷改革，但目前仍是以收費(fèi)為常規(guī)、以免費(fèi)為例外 。隨著銀行監(jiān)管體制的發(fā)展，除了理財(cái)產(chǎn)品、保管業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)等不具有借貸性質(zhì)的業(yè)務(wù)外，主流借貸業(yè)務(wù)的相關(guān)服務(wù)費(fèi)免除將是大的趨勢。

銀行服務(wù)收費(fèi)信息披露機(jī)制是銀行收費(fèi)減免的必經(jīng)之路。從表面上看，銀行對其服務(wù)收費(fèi)是其提供服務(wù)的對價(jià)，因此對服務(wù)收費(fèi)有利于銀行業(yè)市場的發(fā)展，但實(shí)質(zhì)上其不但沒有促進(jìn)市場效率反而起到了阻礙的作用：市場價(jià)格機(jī)制起作用的前提是價(jià)格能夠被廣泛知曉，雖然市場利率是統(tǒng)一公開的，但若銀行服務(wù)費(fèi)用沒有公開，市場本身的價(jià)格機(jī)制就無法真正的發(fā)揮其作用。取消收費(fèi)固然可以從根本上解決該問題，但銀行收費(fèi)問題由來已久，若無法在短期內(nèi)根治，則應(yīng)該最大限度的披露價(jià)格以使價(jià)格機(jī)制發(fā)揮作用。更重要的是，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一旦披露銀行之間就會對收費(fèi)進(jìn)行競爭，而由于銀行可以通過利差保證收益，因此最終將促進(jìn)服務(wù)收費(fèi)的減免。

注釋：

具體包括開戶、銷戶、同城儲蓄與大額以下取款

參見《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見稿）》第十一、十二條

參考書目：

[1]顧功耘.經(jīng)濟(jì)法教程 上海人民出版社 2006年9月.

[2]唐波.新編金融法學(xué) 北京大學(xué)出版社 2012年2月.

[3]吳弘、胡偉著.市場監(jiān)管法論——市場監(jiān)管法的基礎(chǔ)理論與基本制度.北京大學(xué)出版社.2006年1月.