淺析我國銀行卡風險

摘要： 自1985年中國銀行發行了國內第一張銀行卡以來，中國銀行卡產業蓬勃發展。2003年廣東發展銀行發行了第一張真正意義上的信用卡，因此2003年被業界稱作“中國信用卡元年”，從此以后具有循環信貸功能的銀行卡發卡量快速增長。各家商業銀行紛紛推出自己的信用卡產品。面對蓬勃發展的中國銀行卡市場，加強銀行卡管理和風險防范十分重要。

關鍵詞：銀行卡 風險 發展

一、銀行卡概述

銀行卡是商品經濟高度發展的產物，發達的信用經濟和飛速發展的現代科技是銀行卡快速發展的基礎。信用卡等新型支付工具的出現，提高了社會資金的使用效率，方便了人們的生活。

信用卡是信用經濟發展的結果，伴隨信息技術與網絡技術的發展，借記卡，儲值卡等小額支付工具的使用也日益普及。

二、借記卡的概念，業務特點

（一）概念：借記卡是指由商業銀行向社會發行的具有消費信用，轉賬結算，存取現金等全部或部分功能的支付工具，通常不能透支。持卡人只能在存款額度內辦理現金存取，轉賬和消費。

目前我國大多數銀行卡都是借記卡。借記卡又可分為轉賬卡，專用卡和儲值卡。轉賬卡是指具有轉賬結算，存取現金動能并實時扣賬的借記卡。專用卡是指在百貨，餐飲，飯店等行業之外在特定的區域使用的借記卡，它也具有轉賬結算，存取現金的功能，如ATM/PLOS卡，VISA Interlink卡，VISA Electronic卡等。

（二）借記卡的業務特點：

與信用卡相比，借記卡除了不能透支使用外，還由于在產品定位，客戶選擇和管理模式上的不同，在業務操作和管理上有自身的特點：

1.申請手續簡單，審批發卡快捷

2.以預制卡片為主，與存折共用賬戶

3.成品卡的管理分散，刷卡交易存折補登

4.發卡對象廣泛，代發工資占多數

三、銀行卡風險概念及所面臨的主要風險

概念：銀行卡風險是指發卡銀行，特約商戶，持卡人及ATM網點在發行銀行卡，受理銀行卡及使用銀行卡等環節上出現的非正常情況而造成的經濟損失。

銀行卡欺詐是指利用銀行卡進行的資金欺詐行為，是我國銀行卡最普遍，最常見的一類風險，與我國普通持卡人的日常生活緊密相關，據中國銀聯不完全統計，全國銀行卡欺詐金額近年來有一定幅度的增長，2008年全年境內受理的市場欺詐金額累計近15億元，2009年上半年已突破至16億元，借記卡在銀行卡欺詐風險中最容易出現狀況的是在持卡使用和業務管理與協調這兩個環節上，即持卡人自身和銀行這兩個方面。

持卡人自身來說，借記卡客戶大部分是給類企業員工，包括外來務工人員，素質參差不齊。很多持卡人缺少自我保護意識，在使用銀行卡的過程中，特別是在ATM機等自助設備上使用時容易陷入不法分子設置的各類陷阱中，泄漏了自己的信息資料，蒙受損失。下面這個案例就充分的體現了這一點：客戶梁某去甲行A辦事處的ATM機取款2000元，結果未見出鈔，就按旁邊張貼的“告示”用手機撥打不法分子的所謂的“客服”電話，對方告知他到附近甲行B辦事處用ATM轉賬，結果被騙。這種案例發生的很多很多，欺詐的方法也有很多很多。2008年，公安部公布了銀行卡和銀行自助設備的10鐘犯罪活動：

1.虛假提示

2.人為制造ATM吞卡假象

3.人為制造ATM吐鈔故障

4.加裝工具盜取銀行卡

5.加裝鍵盤盜取密碼

6.加插卡槽盜取銀行卡信息

7.藏匿攝像頭偷拍密碼輸入

8.借故搭訕，突然間搶奪銀行卡

9.門禁中加裝刷卡器，盜取密碼等信息

10.轉移客戶注意力并盜取卡和密碼

在業務管理與協調方面，借記卡業務大都通過與之關聯的儲蓄，賬戶進行聯機交易，業務運作和管理職責不像信用卡那樣集中和清晰。在業務管理上，商戶管理及資金清算一般由銀行卡部門負責，借記卡的其他使用功能則大多屬于儲蓄存款部門的業務管理范疇，與儲蓄卡賬戶有關的基本服務和賬戶管理工作又需要由各銀行網點承擔。因此，為保證借記卡這一金融產品在不同業務環節中能安全和有效的運作，需要銀行各相關業務管理和操作部門分工明確，權責清晰并密切配合，在遇到問題時積極配合協調。否則，業務運作過程中的風險管理制度和監督風險管理措施難以得到有效落實，容易出現管理漏洞，責任不清或相互推諉的現象，給借記卡業務的進一步發展留下風險隱患。

四、銀行卡的風險防范措施

現代信息技術隨著時代的發展，推動了整個銀行業的發展，但是始終處于開放狀態的現代信息，技術也為銀行業務制造了大量的安全漏洞，再加上銀行業務自身的虛擬性特征，使得銀行業務風險的擴散速度變得越來越快。

特別是近年來隨著銀行卡的普及和網上業務的發展，各種風險層出不窮，這些風險往往涉及面較廣，危害性較大而且傳播速度又非?？?，因此，加強對銀行卡的風險管理，對商業銀行，特約商戶及持卡人自身都具有重要意義。

鑒于銀行卡存在的諸多風險，加大銀行卡的監管將能給社會，銀行，商戶，個人帶來巨大的收益，疏忽怠慢必將導致巨大的經濟損失。因此。完善法律監管制度是銀行卡業務風險監管的基本策路。

（一）完善法律監管制度

1.建立和完善銀行卡法律監督體系，規范銀行卡交易中的各種關系，推動銀行卡風險管理的立法發展，嚴厲打擊不法分子，保護銀行和持卡人雙方的合法權益。

2.完善民事立法，細化法律責任。從銀行卡的法律關系進行分析，銀行卡業務涉及了太多的主體。所以我們需要相應的法律法規來對相關利益主體間的責任進行明確的劃分，合理而又合法的承擔各部份所要承擔的風險和責任，同時對雙方進行一系列必要的風險防范與控制，使之能夠很好的保障各自的合法權益。

3.制定刑事法律實施細則，隨著國民經對銀行卡的依賴度越來越高，銀行卡犯罪的破壞性也會越來越大，銀行卡的安全防護工作不容忽視，然而目前我國關于懲治銀行卡犯罪的刑事法律規定，僅僅有1995年6月30日人大常委會通過的《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》《刑法》第190條及2009年12月出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》這幾項法律規定，根本不能很好地遏制銀行卡犯罪，各式各樣的銀行卡犯罪層出不窮。所以制定詳盡的刑事法律法規迫在眉睫，我們只有針對種種銀行卡犯罪行為制定一系列相應的刑事法規，例如冒用，偽造銀行卡進行不法行為的，我們應以刑法的具體規定進行懲罰，對待這些不法分子我們一定要從嚴處理，才能有效地打擊犯罪分子的囂張氣焰。

我相信，在完善的法律監管制度下，配以健全的先進的技術防范措施，在持卡人自身防范意識增強的情況下，我們有信心，也堅信將銀行卡操作，欺詐等一系列風險控制在可掌握的范圍之內，并不是遙不可及的追求。

參考文獻：

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[22]周紅主編.電子支付與網絡銀行[M].2011