政府在民間借貸行為中的角色定位分析

摘要：民間借貸行為愈演愈烈，演變?yōu)楦呃J，由此引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)后果與危害。為了解民間借貸狀況、原因及危害，研究政府在借貸行為中的作用，對(duì)山東省鄒平縣進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研與分析。應(yīng)對(duì)民間借貸行為，就政府如何正確引導(dǎo)與規(guī)范管理提出相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸 高利貸 引導(dǎo) 規(guī)范管理

近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的提高與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大幅度調(diào)整，因此，民間借貸行為頻繁。如果民間借貸得不到正確的引導(dǎo)，則演變?yōu)楦呃J。實(shí)踐已證明，高利貸問(wèn)題在很多農(nóng)村頻繁發(fā)生，由此而釀成了嚴(yán)重的社會(huì)危害。為此以山東省鄒平縣民間借貸為例進(jìn)行研究。面對(duì)如此嚴(yán)重局面，政府必須引起高度重視，進(jìn)而采取應(yīng)對(duì)措施。

一、鄒平縣民間借貸現(xiàn)狀、特點(diǎn)及影響

（一）鄒平縣民間高利貸基本情況

鄒平縣經(jīng)濟(jì)一直處于穩(wěn)定增長(zhǎng)的階段，2002年前后經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率穩(wěn)定于40%。2009年鄒平縣GDP400億元人民幣，2010年560億元人民幣，增長(zhǎng)40%。2011年，鄒平縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP達(dá)到630億元，比上年增長(zhǎng)12.5%，地方財(cái)政收入從2010年的36億元增長(zhǎng)到2011年的44億元，增長(zhǎng)率為22%。【1】看似經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的背后隱藏著巨大的危機(jī)。2010年，高利貸狂潮來(lái)勢(shì)兇猛，席卷全縣。

高利貸即高利息借款，是民間借貸的一種形式。2002年，中國(guó)人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：“民間借貸的利率由借款雙方協(xié)商確定，但協(xié)商確定的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔資金、借款利率（不含浮動(dòng)）的4倍，超過(guò)以上標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)界定為高利貸行為。”這個(gè)規(guī)定也是源于最高法院“超過(guò)銀行利率4倍不予保護(hù)”的規(guī)定。【2】

（二）鄒平縣高利貸的特點(diǎn)

1．個(gè)體從業(yè)人員、農(nóng)民用個(gè)人積蓄參與放貸

近年來(lái)，鄒平縣工業(yè)日趨成為支柱產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)了服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，百姓收入趨于多元化。一些百姓現(xiàn)金收入增長(zhǎng)較快，會(huì)將將手中多余的“閑錢”以高于銀行的利率貸給自己比較熟悉了解的資金需求者，從中賺取利差，這種現(xiàn)象在鄒平縣非常普遍，由于這種正常的民間借貸行為早期沒有得到正確的引導(dǎo)，逐漸演變?yōu)楦呃J。

2．借貸資金的用途呈多樣化

民間高利借貸資金的用途可分為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借款、生活消費(fèi)性借款和非正常性借款三種。其中生活消費(fèi)性借貸資金借貸數(shù)額小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸次之。非正常性借款，如用于賭博、炒房、買豪華轎車等比例最大。據(jù)調(diào)查，鄒平民間高利借貸資金的90%以上用于企業(yè)投資與買豪華轎車。

3．借貸利率日益增高

通常在高利貸的鏈條里，金字塔底層的人是1分的利息將錢給到第二層，第二層的人又以2分的利息給到第三層，這樣到了最頂層也就是真正放貸的人，這個(gè)人也許放出的利息就是6分、8分甚至更高，這個(gè)鏈條越長(zhǎng)，到最后的利息就越高，利潤(rùn)水平之高，連毒販都望塵莫及。

（三）高利貸問(wèn)題的影響

1．高利貸積極影響

（1）民間借貸(含高利貸)在一定程度上緩解了金融機(jī)構(gòu)借貸資金的壓力，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）當(dāng)?shù)馗呃栀J不限制借款用途，能夠滿足借款人多方面的融資需求，從而為借款人的生產(chǎn)與生活帶來(lái)極大的便利。

2.高利貸的消極影響

（1）當(dāng)?shù)亟栀J涉及面廣，數(shù)額大，大多數(shù)屬于私下交易，容易引發(fā)各種糾紛甚至逼死人命，引發(fā)刑事案件，危害嚴(yán)重，增加社會(huì)的不穩(wěn)定因素。

（2）當(dāng)?shù)馗呃栀J投資的盲目性，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，容易造成不合理的社會(huì)資金的投向。

（3）高利借貸利息高，加重了農(nóng)民或企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

二、鄒平縣高利貸盛行的原因

高利貸問(wèn)題更深刻的根源是社會(huì)和政府制度層面的原因：

（一）社會(huì)方面的原因

1．資金分散，而農(nóng)民對(duì)資本的需求十分龐大，這是高利貸在鄒平出現(xiàn)的基本原因

高利貸活躍的焦橋鎮(zhèn)，九戶鎮(zhèn)，孫鎮(zhèn)等鎮(zhèn)都是鄒平縣比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，交通便利，人力等資源豐富，有利于發(fā)展中小企業(yè)。龐大資金是市場(chǎng)的需要，但是資金比較分散；農(nóng)民很難獲得農(nóng)業(yè)發(fā)展資本，但對(duì)資本的需求還會(huì)長(zhǎng)期存在，而農(nóng)村金融又缺乏強(qiáng)有力的制度規(guī)范，因此高利貸便應(yīng)運(yùn)而生。

2．民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷，適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨?/p>

金融機(jī)構(gòu)貸款設(shè)置門檻較高，手續(xù)繁雜，時(shí)間遲緩，而民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、操作靈活、方便快捷，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的要求，與銀行信貸相比，是一種更有效率借貸方式。

（二）政府制度方面的原因

首先，政府不能有力支持三農(nóng)，政策不能真正落實(shí)，是農(nóng)村高利貸盛行的體制原因。其次，政府缺乏對(duì)民間借貸的正確引導(dǎo)和規(guī)范管理，引起金融市場(chǎng)混亂。再次，法律的懲戒體系軟弱無(wú)力，群眾法律意識(shí)淡薄。最后，監(jiān)管部門未能及時(shí)跟蹤和監(jiān)督高利貸性質(zhì)的演化，導(dǎo)致民間借貸沒有健康發(fā)展。

三、加強(qiáng)政府有關(guān)部門對(duì)民間借貸行為的正確引導(dǎo)與規(guī)范管理

（一）各級(jí)政府必須加大支持三農(nóng)力度，完善機(jī)制，靈活多樣地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收

近年來(lái)，國(guó)家加大了支持三農(nóng)力度，但很多政策并未真正落實(shí)。計(jì)劃多變，方式單一，行政化傾向嚴(yán)重是當(dāng)前政府支農(nóng)模式的主要弊端。農(nóng)民并不能從政府的各種優(yōu)惠政策中得到很多實(shí)際利益。所以，在現(xiàn)階段，政府必須轉(zhuǎn)變觀念，改變?cè)傻闹С址绞剑瑥母旧显黾愚r(nóng)民收入。農(nóng)民收入增高了，可利用的資本擴(kuò)大，其對(duì)高利貸的依賴程度就會(huì)降低。

（二）加強(qiáng)立法，加快頒布、實(shí)施《反高利貸法》，保護(hù)合理的民間借貸，從根本上鏟除高利貸這一丑惡現(xiàn)象

（三）不斷完善我國(guó)的監(jiān)督機(jī)制

對(duì)放貸人的監(jiān)管可以交給省級(jí)地方政府負(fù)責(zé)指導(dǎo)和管理地方金融機(jī)構(gòu)的主管部門。一些地方政府金融辦明確表示，只要行政法規(guī)授權(quán)其為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，他們?cè)敢庖灿心芰ΡO(jiān)管放貸人。

（四）必須規(guī)范農(nóng)村信貸市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村信用市場(chǎng)建設(shè)

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)，必須轉(zhuǎn)變職能，改變信貸模式，推廣聯(lián)保信用模式，轉(zhuǎn)變工作方式，加大支農(nóng)力度，堅(jiān)持為三農(nóng)服務(wù)，不斷建設(shè)和完善農(nóng)村信用市場(chǎng)。

（五）正確引導(dǎo)及規(guī)范民間借貸行為，解決生產(chǎn)資金困難

民間借貸是民間融資的一種方式，應(yīng)采取正確引導(dǎo)與積極支持的態(tài)度，并加以規(guī)范管理。

參考文獻(xiàn)：

[1]王恩濤.四百億山東省鄒平縣高利貸崩盤[M/OL].http://www.taoguba.com.cn/Reply/584374/877196.

[2]最高人民法院.關(guān)于對(duì)為索取法律不予保護(hù)的債務(wù)非法拘禁他人行為如何解釋（法釋[2000]19號(hào)[M/OL].http://www.yn.gov.cn/Yunnan，china/72906417014571008/20020401/6163.html.

[3]岳敬飛.四百億溫州“地下資本”急盼合法化[M/OL].http://finance.people.com.cn/GB/4232739.html.