應為民間金融創造更大生存空間

　　高風險是民間金融、小額貸款機構難以合法生存的重要原因之一。這些年來，中國農村金融給政府帶來了幾十億甚至幾百億的呆壞賬問題。但從客觀條件上講，中國農村金融覆蓋面廣，涉及人口眾多，管理起來十分繁瑣，出現呆壞賬的現象也屬平常。
　　當然，我們不能對農村金融幾百億元的損失視而不見，而是應該多加探討如何將農村金融做到更好。尤其在今天，各個地方的地下錢莊、民間金融、農村金融的高利貸現象都非常嚴重。
　　金融，包括高利貸金融，如果能夠實現自由發展，將對社會和諧做出十分具體的貢獻。不妨做一個簡單思考：如果張三的工資到月底才能發，但是到月中時，他的財務狀況便青黃不接，那么此時，張三應該如何生活下去？擺在他面前的有這樣幾種選擇：
　　第一，找親戚朋友借錢。雖然這種方法起初能夠奏效，但出于感情、利益等各方面的原因，人們會盡量避免這種情況發生。第二，找銀行借錢。這種方法行不通，因為銀行不可能借給他們錢，而且金額也太小。第三個選擇是什么？如果沒有高利貸機構，那么很可能張三就會做出一些偏激的行為，比方說搶銀行。
　　芝加哥大學的莫斯教授曾經探討過“高利貸與社會秩序”，研究禁止高利貸和不禁止高利貸對于社會秩序、放貸率、個人福利、家庭福利有什么樣的影響。他以加利福尼亞州的1300 多個社區作為樣本，并且作出了分類，一些社區嚴格禁止高利貸，一些社區允許高利貸的存在和發展。
　　根據1996 年到2002 年間的數據，當遭受自然災害沖擊以后，在嚴格禁止高利貨的社區，老百姓家庭住房按揭貸款破產率平均上升72%，因為在自然災害中，房屋倒塌、人們失業迫使很多家庭不得不通過申請個人破產來免掉自己的還貸責任。
　　與此同時，允許高利貸存在的社區，個人破產的增加幅度只有36%，而且在這些社區，受到自然災害沖擊以后，偷盜的發生率比禁止高利貸的社區低三分之一。
　　高利貸從表面來看，似乎剝削很嚴重，但監管機構不應該一味地禁止，而是應該引導它正確發展，因為這種金融形態在特定的時間能夠起到維護社會和諧的作用。
　　美國聯邦政府參議員Philip Gramm 先生曾說，如果高利貸機構早被禁止，他的母親就不可能在他們兄妹三人很小的時候就買到自己的房子。
　　金融是和諧社會的基礎，過度的金融監管，包括壓制民間金融、農村金融的發展，從本質上將造成社會和諧發展的阻力。從這個意義上說，政府應該引導民間金融有序發展，創造更大的生存空間，以推動社會穩定發