淺析農民專業合作社融資困難的原因及對策

　　隨著市場經濟的快速發展，農民專業合作社已成為農村經濟增長的重要因素，對于農業增效、農民增收、農村穩定起到不可替代的作用。目前我縣農民專業合作社的發展表現在數量上增長較快，在個體壯大、經營實力和功能完善方面存在著諸多困難，其中資金短缺、融資困難是當前合作社發展受到制約的重要因素。為此，就合作社融資困難問題，發表幾點不甚成熟之見。
　　一、農民專業合作社融資現狀
　　農民專業合作社的融資有內部融資和外部融資兩種。內部融資是農民專業合作社融資的重要來源，包括：合作社成員參加合作社時的入股資金；當年從盈余中提取的公積金；部分成員年末分紅的再次入股。其中成員參加合作社時的入股資金是合作社內部融資的主要形式，占內部融資的85%以上。外部融資有政府扶持資金和信用社小額貸款，但政府資金扶持對象限制在達到示范標準的合作社范圍內，多數建社初期、困難較大的合作社對此可望不可及，或者說遠水解不了近渴，覆蓋面特別小，而農村信用社的貸款又非常有限，能借得貸款的合作社只占少數，還往往是以個人名義借得的小額擔保貸款。總之，目前合作社獲得外界資金的困難很多，機會很少。
　　二、農民專業合作社融資困難的原因
　　1.合作社從金融機構貸款難
　　一方面，我縣農民專業合作社處于初級發展階段，注冊資本金較少，經濟實力不強，發展緩慢，僅有一些辦公場所、經營場地等建設性投入，這些投入很大一部分還是租借的場所，有效抵押財產嚴重不足，而地方政府現在還沒有建立相應的擔保機構，采取相應的保障措施。另一方面，由于金融危機的影響和銀行商業化的轉換，金融機構都在收縮農村業務，而隨著農村貸款需求的增加，金融機構的風險及運營成本也隨之增大，等等，這些社會因素加劇了合作社貸款難局面的形成。
　　2.合作社成員出資有限，自有資金不足
　　合作社成員主要是農民，近幾年，農民收入雖然增加，但農民仍為弱勢群體，自身積累并不多，讓他們拿出更多的資金來投入合作社的發展是很難的。目前，我縣130個合作社中，很多注冊資金都不到5萬元，最少的出資還未達到1萬元。即使一小部分農民有一定的資金積蓄，但由于受風險意識、封閉意識的支配，不愿為此投入更多的資金。因此，合作社很難從社會閑散資金中獲得融資支持。
　　3.現有的金融體制不完善
　　金融機構改革以來，農村信用社是我縣鄉鎮級唯一開展金融業務的機構。目前國家和地方對于金融機構支持農民專業合作社發展尚未出臺具體的實施意見，許多金融機構沒有開展扶持合作社融資服務，在農村能夠為農民專業合作社的發展提供貸款的只有農村信用社。但由于一些農村信用社經營業績差，不良貸款多，或者是農村資金的大量外流，大大限制了農民專業合作社的融資范圍和融資規模。
　　三、解決農民專業合作社融資困難的對策
　　1.開展信用工程建設，推行農戶小額貸款
　　根據國家政策和上級文件精神，開展農民專業合作社信用工程建設，按照“先評級——后授信——再用信”的程序，把全縣農民專業合作社納入信用評定范圍，逐一建立信用檔案，開展信用評定工作。并在農村信用社推行農戶小額信用貸款，農村信用社要及時掌握合作社的發展情況，掌握合作社的資金需求狀況，對于合作社成員中的信用戶、示范戶和專業戶，在風險可控的前提下，向農戶發放不需抵押、擔保的貸款，積極滿足農民專業合作社小額貸款需求。
　　2.組建農村資金互助合作社
　　建議先搞1—2個試點，總結經驗，以點帶面。農村資金互助合作社，是以農民為主體，把農村分散的資金集中起來的資金合作、生產合作、購銷合作為一體的新型農村合作組織，是連接金融機構與農戶之間的載體，主要用于彌補農戶生產經營中的資金短缺，解決農戶“貸款難”的問題，在本區域內，相互熟悉借款人的償還能力，貸款審批程序簡化，短、平、快，解決問題簡便、迅速。在有條件的鄉鎮建立農村資金互助合作社，進行試點示范，把資金互助社與各類專業合作社發展相結合，開展資金互助，擴大融資規模。
　　3.建立信用共同體，進行信用服務
　　農村信用社與合作社信用共同體成員形成互動，各共同體成員之間形成“責權對等，相互信任，利益共享，風險共擔”的聯保體，農村信用社對共同體成員提供信貸支持，各共同體成員聯保體承擔連帶責任。各共同體成員捆在一起，既有競爭又有合作，既相互監督約束又互通信息，團結協作，有效突破分散農戶沒有抵押能力的難題，降低風險。
　　4.加大政府扶持力度，實施優惠政策
　　縣政府、財政繼續調配資金，對達到縣級示范標準的合作社，在2011年的基礎上，給予更優惠的資金扶持。同時實施優惠政策，特別是稅收減免政策，盡而為合作社創造寬松的發展環境。