農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中的金融服務(wù)調(diào)查與思考

　　喀左縣農(nóng)民專業(yè)合作社近年來(lái)發(fā)展迅速，已成為農(nóng)村重要的新型經(jīng)濟(jì)組織，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的作用不斷增強(qiáng)，創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值逐年上升，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生活水平的提高和新農(nóng)村建的發(fā)展起到了有效的推動(dòng)作用，但是合作社的發(fā)展受到諸多因素的影響，制約著合作社健康快速的發(fā)展，其中，合作社資金短缺融資是不可回避的、難以突破的瓶頸，究其原因，既有農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的不規(guī)范性又有金融體系自身發(fā)展的不完備性。
　　一、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中金融服務(wù)存在的問(wèn)題
　　1.合作社規(guī)范運(yùn)作不健全，主體承擔(dān)還貸能力較弱
　　一是規(guī)模小，喀左縣入社農(nóng)戶達(dá)100戶以上的社僅占25.2%，其中10戶以下的占比達(dá)15.8%，出資總額在10萬(wàn)元以下的社占12.8%。二是管理水平偏低，內(nèi)部管理松散、組織結(jié)構(gòu)不嚴(yán)密，在實(shí)際運(yùn)作中主要是靠領(lǐng)辦人個(gè)人能力來(lái)經(jīng)營(yíng)、靠個(gè)人權(quán)威來(lái)管理，組織引導(dǎo)成員發(fā)展生產(chǎn)和進(jìn)入市場(chǎng)的能力還有限。三是承貸能力弱。生產(chǎn)在家、服務(wù)在社的生產(chǎn)組織模式導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社信用等級(jí)低，有效資產(chǎn)不足，可用于貸款抵押的資產(chǎn)少。
　　2.農(nóng)村金融體系不完善，金融創(chuàng)新能力較弱
　　一是現(xiàn)行農(nóng)村金融體系有缺陷，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)作用沒(méi)有完全發(fā)揮，農(nóng)村信用社資金實(shí)力較弱，郵政儲(chǔ)蓄銀行以攬存為主，保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。二是金融資源的分布存在明顯的城鄉(xiāng)差異，這種格局極大地影響了金融對(duì)農(nóng)村服務(wù)功能的發(fā)揮。三是金融服務(wù)供給不平衡。農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)存在重資金歸集、輕資金發(fā)放的特征，農(nóng)村資金長(zhǎng)期外流，突出表現(xiàn)為存款匯兌多于信貸供給、人身保險(xiǎn)多于生產(chǎn)保險(xiǎn)。
　　3.風(fēng)險(xiǎn)分散保障機(jī)制不完備，風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱
　　一是擔(dān)保體系不完整，擔(dān)保功能不健全。作為農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)體的農(nóng)民專業(yè)合作社，還沒(méi)有專門為之服務(wù)的擔(dān)保公司，處于求保無(wú)門的窘境。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺位，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。現(xiàn)階段介入荊州農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1家，而且開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種很少，保險(xiǎn)公司展業(yè)的積極性不高，業(yè)務(wù)量很小。三是虧損補(bǔ)償不到位，補(bǔ)償機(jī)制不健全。沒(méi)有建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，涉農(nóng)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，不能解除銀行對(duì)農(nóng)業(yè)支持的后顧之憂。
　　4.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套制度改革滯后，金融生態(tài)環(huán)境較弱
　　農(nóng)民專業(yè)合作社集聚著大量的生產(chǎn)要素及其資源，然而由于相關(guān)制度不配套，無(wú)法充分發(fā)揮其應(yīng)有作用。以土地為例，土地是農(nóng)民最大的財(cái)富，但由于土地流轉(zhuǎn)機(jī)制和市場(chǎng)未建立或不完善，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款未開(kāi)辦，現(xiàn)階段土地的財(cái)富功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮，體現(xiàn)出來(lái)的只是其保障功能。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源管理政出多門，協(xié)調(diào)成本高，弱化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
　　二、支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑選擇
　　1.以農(nóng)民專業(yè)合作社為紐帶，構(gòu)建功能互補(bǔ)、股權(quán)多元、補(bǔ)償及時(shí)的多渠道融資機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求不能單純依靠金融機(jī)構(gòu)貸款，應(yīng)建立以農(nóng)民專業(yè)合作社和社員自籌資金為主、財(cái)政支持和金融機(jī)構(gòu)貸款為輔、民間融資為補(bǔ)充的多渠道融資體制。一是規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，組建一批功能上互補(bǔ)、投資方多元的民營(yíng)信貸銀行、合作銀行和村鎮(zhèn)銀行。二是以農(nóng)民專業(yè)合作社為基礎(chǔ)大力發(fā)展農(nóng)民資金互助社、農(nóng)民互助基金，發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社自籌資金主渠道作用，鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間社會(huì)資金投資農(nóng)民專業(yè)合作社，增加農(nóng)民專業(yè)合作社的有效融資渠道。三是構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償體系。一方面在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部建立擔(dān)保基金或與社員聯(lián)合組建聯(lián)保基金，或建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的專門服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社的擔(dān)保公司，完善擔(dān)保體系。另一方面建立財(cái)政補(bǔ)償農(nóng)村金融機(jī)制，創(chuàng)立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立財(cái)政支農(nóng)信貸貼息政策，確保金融支農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展。
　　2.以經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押為突破口，構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)物抵押、權(quán)益質(zhì)押、基金擔(dān)保融資機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是對(duì)以土地為入股形式的農(nóng)民專業(yè)合作社推廣土地流轉(zhuǎn)等多種經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押信貸產(chǎn)品。二是對(duì)以龍頭企業(yè)帶動(dòng)型農(nóng)民專業(yè)合作社可推廣“公司+合作社+社員”的信貸模式，提供企業(yè)為社員擔(dān)保、訂單質(zhì)押和倉(cāng)單質(zhì)押等組合貸款。三是對(duì)專業(yè)大戶和科技人員帶動(dòng)型農(nóng)民專業(yè)合作社可推廣以大戶和帶頭人為核心的聯(lián)保貸款和組合擔(dān)保貸款方式。
　　3.以風(fēng)險(xiǎn)防控為重點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社貸款業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融信貸管理創(chuàng)新。一是建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，及時(shí)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，建立金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。二是創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社貸款技術(shù)。要研究農(nóng)民專業(yè)合作社貸款技術(shù)，在全面了解和掌握農(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的基礎(chǔ)上，依靠信貸員的經(jīng)驗(yàn)來(lái)編制可分析的農(nóng)民專業(yè)合作社報(bào)表，分析客戶的現(xiàn)金流，彌補(bǔ)信息不對(duì)稱缺陷。三是創(chuàng)新貸款業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)制度。運(yùn)用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款從小金額高利率開(kāi)始，然后逐步放大金額，逐步降低利率水平。同時(shí)建立農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍和及時(shí)核銷制度，將風(fēng)險(xiǎn)抵扣后利潤(rùn)水平高低作為對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款考核標(biāo)準(zhǔn)。
　　4.以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，構(gòu)建政策性與商業(yè)性聯(lián)動(dòng)的保險(xiǎn)保障機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)創(chuàng)新。走財(cái)政支持型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道路，建立以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的多渠道、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。一方面可開(kāi)發(fā)對(duì)區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有重大影響的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目保險(xiǎn)，以各地政府重點(diǎn)扶持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和項(xiàng)目為依托，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面；另一方面堅(jiān)持政策性與商業(yè)性保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷思路，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品，既包括種養(yǎng)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，又有針對(duì)失地農(nóng)民和農(nóng)村居民的，養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供全方位、多險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)。