開展“異地流轉貸款”業務的微觀實踐基礎分析

摘　要：在辦理日常的農村信貸業務中，發現農戶小額信用貸款僅限于具有本鄉鎮戶籍的客戶，對信譽較好的借款人的金融活動造成了一定的障礙。如果能在縣級聯社（合作銀行）的框架內突破戶籍的限制，開展異地流轉貸款業務新品種，將有助于農信社與客戶的融資活動。

關鍵詞：異地流轉貸款　；新型信貸產品；微觀實踐

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2012）23-0168-0

隨著改革開放的深入，我國城鄉面貌發生著深刻的變化，解放思想的觀念深入人心，一部分農民帶著積蓄離開世代居住的鄉村來到城里或家鄉以外的集鎮從事個體工商業活動，繁榮了城鄉經濟，為城鄉居民的生活增添了不少活力。由于種種原因，在他們的生產經營活動中，往往資金不夠，有著強烈的資金需求意愿，為此，他們曾經多次向農信社提出貸款申請，基層農信社急群眾之所急，高度重視解決這一群體的融資難問題，為此，多數農信社發放了農戶小額信用貸款。

但筆者認為，目前發放的這類貸款不屬于農戶小額信用貸款，存在以下兩個問題：一是名實不符。農戶小額信用貸款，是由戶籍所在地的鄉鎮農信社基于農戶的信譽向其發放的在本地從事農業生產經營活動的貸款，但由于農信社分地域經營的限制，跨鄉鎮進行生產經營的農民貸款問題未能在經營所在地解決，不得不返回原籍農信社進行辦理；在貸款用途方面，違反了《湖北省農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》真實性的原則。二是不利于信貸風險的管理。所謂信貸風險，簡言之，就是指貸款損失的可能性。對于放款社而言，對在外從事個體工商業活動的農民生產經營等情況的了解和掌握是有限的，貸后檢查可能流于形式，客戶檔案及其他信息資料的搜集整理難度也較大，可以說，信息的缺失增大了信貸資金的風險，放款社從貸款受理開始就比較盲目被動。

為了解決上述問題，筆者建議開展異地流轉貸款這一新的信貸業務品種。所謂異地流轉貸款，是指農民跨鄉鎮從事個體工商業活動，為了滿足生產經營活動的資金需求，由外出農民（即個體工商戶）固定經營場所所在地的農信社發放的短期貸款。需要強調的是，“固定經營場所”要求個體工商戶在某地持續經營的時間不能少于1年，且要在工商行政管理部門進行了注冊登記，另外，個體工商戶要在縣聯社這一級法人轄內的農信社開立了結算賬戶，自愿接受結算監督和信貸監督；有良好的信用記錄。

農信社開辦此項業務有獨特的優勢：第一，在個人貸款業務方面，四大國有商業銀行對個體工商戶的盲點較多，信貸控制過緊，貸款程序煩瑣，難以滿足個體工商戶的實際需要，而個體工商戶一直是農村信用社合作的重要伙伴，是農信社重點扶植的客戶群，在信貸資金的投放上給予了大量的支持。農信社在個貸業務方面已經形成了一整套的營銷與管理方法，貸款手續簡便，還款期限靈活，體現了農信社業務經營“小額、快速、靈活”的特色，能極大滿足個體工商戶的資金需求。多年以來，農信社是辦理個體工商戶貸款業務最多的銀行，獲得了社會上的一致好評。第二，農信社經營個體工商戶業務已有多年歷史，有一支穩定的、有經驗的信貸隊伍，對當地客戶的家庭背景、經濟條件、信用度等狀況相當熟悉，農信社網點遍及城鄉，與城鄉客戶距離近，擁有良好的人際關系網絡。農村信用社的信貸員多為本地人，與個體工商戶始終保持著千思萬縷的聯系，增加了借款人對還貸的道德承諾和兌現自我信用的約束，這是其他銀行不具備的。第三，對銀行的客戶進行分層管理、提供差別化的服務，是商業銀行通行的做法。對守信用、歷史信用記錄良好的農村客戶提供便捷、高效的服務是農信社經營現代化的重要營銷策略。

開發新型信貸產品的風險是客觀存在的。但筆者認為，開發異地流轉貸款業務的風險可控制在接受的范圍內，首先，隨著國家對縣域經濟的關注程度越來越高，稅收優惠政策將進一步刺激個體工商業的發展；其次，各地的信用體系建設逐步健全，信用記錄無論對企業還是個人都形成了軟約束，違約、不守信用的成本在提高，促使借款人注重信用；再次，農信社已建立了有效信貸管理制度，如貸款支付審查、客戶違約監督、貸后檢查等，這些能有效地控制信貸風險，使信貸產品的市場接受與風險控制達到平衡。

需要指出的是，以上的情況分析，都是建立在充分的調查研究之上，匯集了一線信貸員收集的客戶反饋與市場需求的最新信息，這些信息充分表現出個體工商戶對金融服務的強烈愿望。

總之，筆者認為開辦異地流轉貸款業務是符合欠發達地區實際的，市場前景也是廣闊的。新業務的推廣必將優化農信社的信貸結構，推動農信社資產業務的擴張，提高農信社的效益。

參考文獻：

[1]　謝志忠.農村金融理論與實踐[M].北京：北京大學出版社，2011.

（責任編輯；趙媛）