國家助學貸款存在的主要問題與對策分析

摘　要：國家助學貸款作為落實“科教興國”戰略決策的重要舉措，自實施以來，由于國家助學貸款政策本身、參與主體、外部信用環境不佳等一系列問題，致使國家助學貸款發展舉步維艱。針對目前國家助學貸款所存在的問題進行了深度剖析，并提出了相應的解決對策，以期確保國家助學貸款工作的規范化，促進中國高等教育的健康發展。

關鍵詞：國家助學貸款；問題；對策

中圖分類號：G526.78　文獻標志碼：A　文章編號：1000-8772（2012）23-0139-03

國家助學貸款是由中國人民銀行、教育部、財政部共同設立，以幫助高等院校中經濟困難學生順利完成學業，加速人才培養，實施科教興國戰略，維護高校和社會穩定等為目的的一項政府政策。自2000年全面推行以來，國家助學貸款舉措受到了社會各界的普遍推崇，為許多家庭經濟困難的學生解決了燃眉之需。但由于助學貸款實行時間不長，在實際操過程中又受到各種因素的制約，執行起來難度較大，與經濟困難學生的需求仍有較大差距，相應的措施與制度也有待進一步完善。　一、國家助學貸款存在的問題　（一）國家助學貸 國家助學貸款是由中國人民銀行、教育部、財政部共同設立，以幫助高等院校中經濟困難學生順利完成學業，加速人才培養，實施科教興國戰略，維護高校和社會穩定等為目的的一項政府政策。自2000年全面推行以來，國家助學貸款舉措受到了社會各界的普遍推崇，為許多家庭經濟困難的學生解決了燃眉之需。但由于助學貸款實行時間不長，在實際操過程中又受到各種因素的制約，執行起來難度較大，與經濟困難學生的需求仍有較大差距，相應的措施與制度也有待進一步完善。

一、國家助學貸款存在的問題

（一）國家助學貸款政策存在的問題

盡管國家助學貸款政策歷經多次修改，有了長足的改進，但缺陷仍存，在整個實施過程中尚有不少問題未得到落實。

1.法律制度不夠完善

西方國家為保證助學貸款的順利進行，出臺了相關的法律保障。如美國政府在1965年通過《高等教育法》專設教育貸款的條款，為其實施提供了法律保障[1]。而我國國家助學貸款只有政策，沒有法律，存在助學貸款相關規范級別低、層次不高、權威性不夠等諸多問題。國家助學貸款的法律性質不夠明確，導致了關系主體之間的權利義務不明晰，很多新情況、新問題都沒有法律依據可循，給貸款工作的開展帶來諸多不便。

2.政策性貸款本質與商業化運作模式之間相互矛盾

國家助學貸款是國家財政貼息的，適用于高等學校中經濟困難學生的無擔保信用貸款。這一特性決定了國家助學貸款是一個集合了政策、福利、教育和金融因素的混合體，講求社會效益性，在本質上它屬于一種政策性金融業務。

由于貸款資金是由商業銀行自身提供，貸款資金均為各商業銀行自籌。然而國家助學貸款是主要依托行政推動的運作方式，具有單筆金額小、涉及面廣，工作量大等特點，從而帶來的高成本，嚴重侵害了銀行以追求利潤最大化為目的的利益，從而使得商業銀行對操辦助學貸款業務積極性不高。

3.助學貸款需求與現行的貼息政策之間存在矛盾

我國現行的國家助學貸款政策規定：中央財政只負責中央部門所屬院校的國家助學貸款貼息；而地方院校的國家助學貸款貼息由地方財政負責。但現實中存在著這樣的矛盾：經濟比較發達的東部地區因學生家境普遍較好，對國家助學貸款相對需求較小，地方財政實力較強，財政貼息壓力較小；經濟比較落后的中西部地區因學生家境普遍較差，對國家助學貸款需求較大，然而地方財政實力卻較弱，財政貼息壓力反而較大，這種矛盾現象必然影響國家助學貸款的發放。

4.風險機制不完善

風險機制不完善這一問題具體體現在高校、政府、銀行的責任分擔不合理，政府財政補貼貸款學生在校期間的貸款貼息資金和風險補償基金的50%，另外50%的風險補償基金由部屬高校補足。這一風險分擔機制存在嚴重的設計缺陷。

（1）這種不分檔次的貼息方式，既加大了政府的財政支出，又不能滿足多種類型學生的貸款需要。而與貸款壞賬損失不能直接掛鉤的風險補償辦法，則把風險補償專用資金變成了政府財政的一項固定支出，從而加重了政府的財政負擔，最終銀行轉嫁了風險。

（2）除了承擔50%的風險補償基金，高校還必須設立專門的資助中心機構審查學生貸款資料的完整性、真實性，承擔與銀行溝通以及發放和監督貸款使用等責任。高校為了自身利益，會盡可能少貸或不貸，以減少自身的經濟損失，這一舉措將不利于貧困學生。

5.貸款比例和額度不合理

（1）國家助學貸款規定，貸款學生占在線學生比例不得超過20%，但由于地區之間發展的不均衡、按學科分類的高校之間和不同專業之間的不平衡等客觀原因，部分西部地區的高職高專院校和農林、師范類貧困家庭學生較多，有的甚至超過了在校生的50%。隨著高校擴招，家庭經濟困難學生數量也會相應成上升趨勢。因此，國家規定貸款學生占在校生比例原則上不超過20%的規定存在了一定的不合理性。

（2）現行的國家助學貸款政策規定，以每人每年6　000元為上限確定貸款金額，且大部分地區貸款金額僅限學費而不包括生活費在內。然而東部地區部分高校和其他地區高校中的藝術等專業學生每年學費及住宿費均遠遠高于6　000元，以此推論，家庭經濟困難學生在獲得國家助學貸款后，也無法滿足基本的生活支出。

6.信用體系不完善

國家助學貸款是一項無擔保的信用貸款，必須以健全的個人信用系統和國家信用體系為前提。我國正處在社會轉型過程中，投機心理和無視信用的現象普遍存在，對缺乏社會公德行為的懲罰力度也非常弱，社會很少會因為學生欠銀行的貸款而采取不錄用、不任用等措施，學生因此而受到的利益損害很小，而銀行的成本和風險沒有得到足夠的補償，這無疑增加了銀行承接國家助學貸款的風險，長此以往，目前的貸款規模將難以維持，成效將不及預期。

（二）經辦行存在的問題

國家開發銀行是國家助學貸款的發放者，其良好的運行環境和完善的機制是貸款工作順利開展的前提，但該機構在運行國家助學貸款過程中仍存在一定的問題。

1.還款期限設置不合理

國家助學貸款還款的期限規定：學生畢業后自付利息的開始時間為其畢業下月1日起計算，每年的12月20日償還當年的利息，畢業后的第三年10月20日一次性償還第一筆貸款所有的本金和利息[2]。但由于近年來大學生就業難度逐漸加大，很多貸款大學生在畢業后工作不穩定或者工資水平不高。在借貸規章的制約下，如果借款人在第一筆還款不能按時歸還借款，第二筆就要加倍還，一旦借款人失去了還款信心，還款信用的鏈條就會中斷，所以這樣的還款機制目前對于大部分借款學生來說是難以承受的。

2.對于惡意違約學生，銀行采取措施的力度不夠

在國家助學貸款回收的過程中，雖通過各高校的努力催繳，大部分學生都能按時還款，但總有部分學生惡意違約，沒有按時還款。在目前社會個人信息系統尚未建立，缺乏防范，無擔保貸款風險手段的條件下，銀行沒有對這類學生采取有效的措施，例如公開違約學生的信息，通過法院起訴相關學生。這給高校的貸后工作增加了難度，影響助貸工作的良性發展。

（三）高校存在的問題

在國家助學貸款工作中，高校是銀行和貸款學生之間的紐帶，起到橋梁的作用，但目前高校在國家助學貸款工作中也存在一些問題。

1.援助方式單一

目前，高校實行的“獎、貸、助、補、減”援助體系，主要是著眼于解決貧困大學生在校期間的學雜費和生活費問題，為他們順利完成學業提供經濟保障，是一種經濟援助。但事實上，貧困大學生的內涵并不僅僅是經濟上的貧困，還表現在心理、思想、能力等方面的貧困。因此，在對貧困大學生進行經濟援助的同時，應更注重心理、思想、能力等自我生存與發展能力方面的援助，從某種意義上說，后者的援助對貧困大學生更具有長遠的價值和意義。而現實情況是，對于如何提高貧困大學生自我生存和發展能力，在現有的援助體系中卻沒有得到足夠體現。因而也就沒有形成一套如經濟援助一樣比較完善的心理、思想、能力等方面的援助體系。

2.忽略針對貸款學生的誠信、感恩等思想政治教育

由于助貸工作相關手續非常煩瑣，工作量大，高校往往就事辦事，只負責幫助困難學生辦理助學貸款，卻忽視了對他們進行必要的思想教育，沒有引導困難學生做到誠實、守信、感恩、自立、自強，導致部分學生缺乏還款意識以及產生“等、靠、要”的心理，不利于助學貸款工作的開展。

（四）學生存在的問題

國家助學貸款是為了幫助家庭經濟困難的學生順利完成學業，學生是自始至終的主要參與者，是助學貸款工作的主體，是至關重要的一方面。從現狀看，主要存在以下幾方面的問題：

1.偽造證明，獲取貸款資格

在貸款工作中，經常會遇到有的家長和學生為了達到貸款的目的，隱瞞家庭人口和收入的真實情況，通過各種手段籠絡家庭所在地有關人員出具虛假家庭經濟困難證明，獲取貸款資格，以取得優惠政策和照顧。這明顯違背了國家的資助政策。

2.誠信意識淡薄

助學貸款的對象是大學生，其實行的是無擔保方式提供的個人信貸，貸款的償還在很大程度上依賴于大學生自身的自覺性。由于我國信用體系的不健全，全社會的信用觀念和信用意識還不能達到較高的水平，傳統的消費觀念使大學生的誠信觀念淡薄，有不少學生錯誤地認為，助學貸款是一種教育福利政策，是無風險的，甚至還有一些人認為欠國家的不算欠。這直接影響助學貸款的良性、持續發展。可見誠信意識淡薄與法制不規范是目前大學畢業生違約的主要原因之一。

二、解決方法

經過研究探討，筆者對于完善國家助學貸款政策提出的對策建議有：

（一）從政府的視角提出解決方法

1.建立完善信用的法律保障體系，制定相應的個人信用的法律法規

國家助學貸款是一種信用貸款，“信用”二字是其核心部分。要保證借款人的信用，關鍵要靠制度，最重要的是積極制定《個人信用法》，建立個人信用制度。既然信用是一種規則，就應當有完備的法律基礎來維護這種規則，因此加強法制建設，根據國家助學貸款特性來制定及完善相關法律法規，為國家助學貸款提供法律保障，使貸款的管理和操作有法可依。

2.設立教育發展銀行

從國際上各國對助學貸款的管理來看，最盛行的是政府專職機構的管理，這種管理模式在日本、瑞典等國家都取得了成功，而商業銀行的管理模式效果并不理想，各國銀行參與的積極性并不高。因此建立政策性的國家助學貸款銀行勢在必行。

3.引入更多企業參與國家助學貸款

解決貸款資金來源單一和國家貼息政策與助學貸款需求之間矛盾的問題，除了國家撥款以外，需要引入更多的企業單位來參與助學貸款[3]。國內很多企業因為自身規模和影響力等原因，每年都無法與大公司在爭奪大學畢業生競爭中獲得優秀的人才。但是如果這些企業能更早地和高校建立助學貸款互助合作項目，幫助一些對口專業品學兼優的貧困生完成學業，當大學生畢業后就可以以較低的成本工資進行優秀人才引進。這樣既解決了大學生償還助學貸款的壓力問題，企業又能找到適合自己需要的專業人才，而且在一定程度上緩解了現有政策與助學貸款之間的矛盾。

4.完善國家助學貸款風險分擔機制

首先需要明確高校對經辦銀行的協助之責：具有“對學生進行信用篩選”、“協助銀行追貸”和“監督學生使用貸款”的作用，是銀行與學生雙方最合適的橋梁。因此，學校應與經辦銀行密切合作，共同努力發展國家助學貸款工作；其次是明確政府對承擔貸款資金的主體之責。國家助學貸款是集國家、政府義務與受益人權利于一體的行政活動，它同時具有政策性和商業性特點，但其政策性尤為突出。所以，在助學貸款中國家應加大扶持力度，承擔投資主體的責任。

2.根據實際情況適當調整貸款比例和細分助學貸款額度

國家現有貸款政策要根據實際情況，適當增加部分西部地區的高職高專院校和農林、師范類高校的貸款比例，而且還要根據學生的家庭經濟狀況、家庭人口、居住地和求學地的消費水平以及當年的學費漲幅來確定每個學生的貸款額度，這樣才能真正地發揮助學貸款應有的作用。

6.完善中國的信用體系

“信用”作為連接社會成員的紐帶，是社會有序運行的基本保證，助學貸款的有序運行離不開社會信用體系的配合。完善的社會信用體系，不僅能有效地避免助學貸款審批前的“逆向選擇”，也能有效地防止助學貸款審批后的“道德風險”問題，是開展助學貸款的前提和減少貸款拖欠的一個重要保證[4]。當“信用體系”建立后，當貸款人出現違約現象時，將自動生成“信用污點”，并記錄在案。這一污點將會對違約人在應聘工作、其他貸款、職稱評定等重大問題上產生嚴重影響。這一制度將會令貸款人明白其違約成本大于未來收益，進而制約了違約現象的發生。

（二）從銀行角度解決存在的問題

1.創新貸款償還方式

我國目前的貸款償還方式只有一種：分期等額償還。償還方式單一，期限又短，造成學生還款壓力大，可以根據實際收入按比例來確定每月的償還金額，也可以制定不同的還款方案，以便學生在償還期內根據自己的收入及時方便地歸還。如：在學生畢業后的一兩年學生可以選擇暫時不還，第三年后開始還，還款的金額前面少后面多，因為一般情況下人均收入是在工作五年后出現大幅度增長，而且工作也趨于穩定，有了一定的經濟基礎，償債能力強。

2.提高貸后管理力度

銀行在借貸工作開展后，應該與借款人及時保持聯系，以便掌握學生畢業后的去向。銀行要建立完善的貸款后跟蹤系統，特別是隨著個人信用體系的逐步完善，現在的存款、購車、購房等均實行實名制，各種信息都被輸入了網絡，實現了一體化。銀行可以在內部設立專門的信貸追蹤部門，加強對償還貸款不及時這種情況的監督力度。

（三）從高校及學生的視角提出解決問題的方法

1.加強學生人生觀、價值觀和誠信意識教育

要加強全體在校學生的人生觀、價值觀和誠信意識教育。對家庭經濟困難學生而言，有助于他們樹立自信，以正確的態度來對待家庭經濟困難和資助；同時，能夠如實提供家庭經濟狀況，并在家庭經濟情況顯著變化時，及時告知學校相關部門進行調整。對其他學生而言，加強相關教育能培養其正確的金錢觀、財富觀、集體主義觀念和“一方有難，　八方支援”的良好風氣，培養同學之間的真摯感情，有利于家庭經濟困難學生認定工作的順利開展。

2.積極參與，加強監督

師生評議及監督是家庭經濟困難學生認定中的重要環節。而目前大部分學生對此缺乏應有的重視，參與積極性不高，甚至出現事不關己的態度。其中一個重要原因是學生對經濟困難學生的資助政策等不夠了解。因此，要加大家庭經濟困難學生資助政策的宣傳力度，使每位同學都了解資助的程序、方法、標準等，提高學生的參與積極性。此外，同學之間應加強監督，積極舉報冒充家庭經濟困難的學生。

3.拓寬勤工助學渠道，發展知識型助學活動

學校應拓寬勤工助學渠道，勤工助學的崗位設置應不僅僅局限在學校內，積極與校外企事業單位合作，搭建適合大學生專業特長的知識型勤工助學崗位[5]，把人才培養、技術轉讓、就業與助困結合起來，拓展助學崗位的門類和數量；高校也可以利用自身的資源優勢和學生的知識特長，創辦和ttXhbp2PotGovohkfVF1uoriBz+v0nhHUbVHdlONlPs=創建大學生勤工助學服務公司，組織學生面向校內外進行家教、家政、軟件設計、電器維修、導游、禮儀、技術轉讓等多種形式的有償服務，從勞務型的勤工助學逐步轉向知識型勤工助學。

4.對困難生加強人文關懷

對困難生加強人文關懷，就是要強調尊重困難生、關心困難生和發展困難生。尊重困難生就是要尊重困難生的尊嚴、平等、需要和價值，關心困難生就是要關心困難生的現實生存狀況、心理狀況、精神欲求和情感需要，關心困難生的切身利益、全面發展和未來命運，要做到既在物質上幫助學生，又在精神上培育學生，實現資助與育人雙重功能，更好地達到育人的目的。

三、結語

綜上所述，我國應致力于進一步完善助學貸款體系，確保國家助學貸款工作的規范化，從而促進中國高等教育的健康發展，為所有由于資金原因上不起大學的學生創造獲得高等教育的機會。

參考文獻：

[1]　馬章山.國家助學貸款工作中存在的問題與解決對策探析[J].佳木斯大學社會科學學報，2010，（28）：39-40.

[2]　陳成.我國助學貸款體系的問題研究[J].科技信息，2012，（3）：240-241.

[3]　崔艷菊.吉林大學貧困生資助研究[D].長春：吉林大學碩士學位論文，2009.

[4]　陳璐，沈濤.借鑒美國經驗完善我國高校助學貸款制度[J].高校教育管理，2011，（5）：59-62.

[5]　陳志慶.貧困大學生教育援助體系存在的問題及其完善[J].學校黨建與思想教育，2011，（23）：65-66.

（責任編輯：張娟）