我國第三方支付產業面臨的風險及應對策略研究

　　摘　要：隨著我國第三方支付產業的品牌知名度的持續提升，它將以行業的解決方案這一形式為依據加強滲透傳統的企業，為企業提供深度的制度化服務，加快企業的資金周轉。但是，第三方支付產業在面臨機遇的同時不得不面對挑戰，需要積極應對存在于其中的一系列風險。基于此，就我國第三方支付產業面臨的風險及應對策略這一問題進行探討研究，分析當下我國第三方支付產業所面臨的主要風險，并針對這一系列的風險提出相應的應對策略，旨在為第三方支付產業的發展服務。
　　關鍵詞：第三方支付；支付產業；商業銀行；風險；應對策略
　　中圖分類號：F713.36　　文獻標志碼：A　　文章編號：1000-8772（2012）11-0111-02
　　引言
　　網上支付是電子商務交易流程服務的關鍵環節之一，發揮著承上啟下的重要的紐帶作用。于是第三方支付平臺由此誕生，為網上交易提供了更加穩定、快捷、安全的支付體系。然而第三方支付產業在發展過程中面臨許多不容忽視的風險，且對產業發展的影響程度越來越大，如何采取合理的措施積極應對這些風險就顯得迫在眉睫。筆者于下文仔細研究第三方支付產業面臨的主要風險，并提出有針對性地應對第三方支付產業面臨主要風險的具體策略。
　　一、第三方支付產業面臨的主要風險
　　（一）安全技術風險
　　第三方產業面臨的技術風險主要涉及到第三方平臺、各個銀行的網上銀行系統以及商家處理具體業務的系統的安全可靠性及穩定性，它是在支付的過程當中因為計算機應用系統、軟硬件系統、網絡運行問題以及安全技術等造成的系統和數據完整性、數據保密、數據篡改、客戶身份認證及其他的網絡安全、數據庫安全等風險，主要表現為客戶的個人支付資料被偷盜、系統崩潰、病毒及木馬入侵等。
　　（二）資金沉淀風險
　　當下，第三方支付產業的大部分公司所采用的模式都是二次清算，于是形成了第三方支付公司賬戶中客戶資金的沉淀。站在第三方支付平臺的業務運行這一角度，第三方對買方向賣方所支付的貸款的保存至少要兩到三天的時間，在這個階段里面，第三方掌握著資金的支配權。如果交易大量地產生，那么第三方支付產業勢必會積累穩定的、數額龐大的沉淀資金。這些資金并不是第三方支付產業自有的資金，它僅僅隸屬于待償債務的專項資金這一范疇。因此這一范疇的資金很容易面臨越權調用、不受監管甚至是濫用的風險，運用資金的過程中一旦發生風險，就會造成支付風險的產生。
　　（三）洗錢、套現風險
　　網上洗錢是第三方支付產業面臨的重要風險之一。第三方支付產業的支付模式是非監管型賬戶，并提供非交易性質的平臺實現賬戶資金的劃轉，同時監管型賬戶支付模式的虛假交易，支付平臺賬戶資金劃轉很可能成為資金非法轉移套現以及洗錢違法犯罪活動的工具。因此，如何強化對洗錢風險的監管、有效打擊網上洗錢等嚴重的犯罪行為等是第三方支付產業必須要應對的風險。
　　另外，信用卡套現風險也是第三方支付產業面臨的重要風險之一。在網上實現信用卡套現具體是指通過不存在的虛假交易使用信用卡進行支付，當資金被轉入支付平臺的賬戶之后再轉移到銀行，最后從銀行套現。第三方支付產業提供的交易平臺是隱蔽的、匿名的，其信息很不完善，幾乎無法辨別資金真實的來源、去向，正是因為這樣，信用卡套現就在第三方支付這里找到了可乘之機，并大大增加了網上銀行的偽冒、欺詐風險，嚴重影響銀行資金的安全。
　　（四）第三方支付公司本身的誠信問題及道德風險
　　目前，國內的第三方支付產業的入行門檻偏低，對于資金的審查政府也沒有做嚴格的規定，于是小型的支付公司如雨后春筍般持續涌現，加大了這一產業所面臨的風險。據相關的調查資料顯示，當下我國一部分第三方支付公司每一年的交易額已經高達數億元，且這個數字在今后的幾年時間里將會持續增長，甚至達到幾十億元的高度。但是，目前正在使用的交易規則存在一定局限，資金將在第三方支付公司保留兩到三天，促使資金停留。于是公司本身的誠信問題必須解決，以確保這一中介服務的安全性，保證客戶交易資金不被濫用，避免支付危機的發生。并且按照目前所踐行的交易規則來看，支付的金額需要在第三方的支付平臺里面停留幾天時間，大致為三天到一周。這樣一來，支付平臺里面時常都會有高達數千萬甚至是上億的資金停留。加上第三方支付產業提供的平臺是一種中介的性質，目前并沒有制定出明確的監管辦法來確保客戶的交易資金是否安全，也無法監督第三方支付產業的誠信，從而面臨道德風險，最終會導致支付危機的發生。
　　二、應對第三方支付產業面臨主要風險的具體策略
　　（一）提高網絡安全技術，加大科技投入
　　第三方產業應當持續研發一些全新的安全方式，投入足夠的人力、物力、財力創新管理手段，確保交易客戶身份認證等信息的保密性、完整性、不可抵賴性、可審查性，避免非銀行機構利用自身在業務、技術以及信息等方面的優勢危害消費者的合法權益，致力于維護交易的公平性，成功應對安全技術風險。
　　（二）加強管理信用卡的使用，正確處理第三方支付機構與銀行之間的關系
　　加強對信用卡的使用管理，并建立健全相關的法律法規。其一，各大商業銀行應當加強對自身發行的信用卡的有效管理，強化技術方面的限制，拒絕在進行網上交易時使用信用卡；其二，商業銀行還需要限制使用信用卡實施網上交易的具體支付金額，設定最高支付額的限度，杜絕人們使用信用卡套現；其三，國家需要盡快對相關的法律法規進行完善，通過制定應對信用卡套現、欺詐等法律法規對交易進行法律約束。
　　我們都知道，第三方支付機構與銀行之間的合作關系是毋庸置疑的，但同時兩者之間也存在著一定的競爭，最為明顯的就是當超級網銀出現之后，銀行呈現出要自己發展第三方平臺的態勢。但是，目前存在的普通的第三方支付企業作為民營企業，理應是受到國家的政策支持，這就使得第三方支付機構與銀行之間的關系變得微妙起來，而正確處理二者的關系也成為法律制定和監管中的一大要點。其一，清晰定位第三方支付產業電子支付的監管，確保監管的相關法規與政府的政策保持一致；其二，央行與監管部門應當密切配合，因為第三方支付不僅僅是以支付手段及技術創新為基礎的支付清算業務，同時還與銀行的創新性服務緊密相連；其三，研究并借鑒美國的監管模式，將第三方支付機構定位為“貨幣服務機構”，接受清算支付、業務創新和反洗錢方面的相關監管，對交易資金進行監測與記錄，年度支付總額與年度支付筆數超過一定數額的支付機構需要向特定機構進行信息披露，沉淀資金可交由專門的資產管理公司負責管理。
　　（三）完善第三方支付的法律政策，商業銀行加強資金監管
　　當下，我國對于第三方支付網絡化發展的立法層次相對偏低，不具備足夠強度的法律效力，需要我們盡快出臺相關的法律法規，對第三方支付產業的市場競爭進行規范，積極扼制風險的發生，切實維護社會公眾的合法權益。
　　其一，對第三方支付所擁有的法律地位要有一個明確的規定，通過國務院部門的規章制度抑或是司法解釋來進行。對于暫時不存在二次清算的支付網關模式的第三方支付公司，應當被界定為網絡企業；對于支付網關模式且存在二次清算以及PayPal模式的第三方支付公司，應當被界定為非銀行支付企業，納入金融監管部門對支付清算組織提供的非銀行類金融業務的統一監管范圍，以有效監控、防范其業務經營風險。
　　其二，通過立法這一有效手段界定商業銀行在第三方支付市場里面所具備的代位監管的義務。換句話說，就是指針對第三方支付公司所開設的銀行支付結算賬戶，商業銀行有義務嚴格履行相關的監管法規，實時掌控賬戶流動資金的具體情況，確保資金的使用是合法的。
　　其三，通過法律政策的完善加強維護消費者的合法權益，嚴禁非銀行機構損害消費者利益，最大程度地保障交易的公平，保障交易數據的安全及信息保密。同時將第三方支付業務納入反洗錢法規中統一考慮，明確第三方支付公司的反洗錢義務。
　　另外，要加強商業銀行對于第三方支付平臺的內部資金的監管，將對第三方支付服務所吸收到的資金、所實施的管理作為商業銀行監管的重點，通過法律手段明確客戶自身擁有資金的所有權，促進公司賬戶與客戶沉淀資金賬戶之間的分離得以實現，避免發生挪用風險。
　　（四）第三方支付產業誠信建設
　　第三方支付產業的誠信建設必須要以先進的技術作為基礎，并按一定的順序收集、處理信用主體分散在自身各個部門的信用記錄，從而建立起全國范圍內的第三方支付產業互聯網統一信用數據庫。第三方支付產業同時還可以模仿電子商務誠信檔案的建立，由第三方的信用監督機構建立誠信數據庫，為第三方客戶服務，對使用支付服務的人們的誠信現狀進行動態跟蹤、累積。
　　與此同時，積極建立和完善我國第三方支付產業的信用體系，樹立全民誠信意識，培育誠信道德。良好的信用體系是建立和推動現代網上支付結算體系的基礎。要建立健全第三方支付產業的信用機制，其一，要對網上支付參與者在經濟活動中的各種信用信息進行收集、積累、評價和分級，并在全社會共享；其二，要建立完善的信用法規，利用法律手段對失信行為進行有效懲罰，使失信者付出高昂的代價，營造誠信支付的良好氛圍；其三，要充分依靠市場機制來引導市場主體的誠信意識和行為，把個人的歷史信用記錄作為其獲取支付服務的依據并直接影響其支付成本，刺激市場主體自覺保持良好的信用，使第三方支付信用形成良性循環。
　　結語
　　總而言之，我國第三方支付產業所擁有的沉淀資金的數額越來越大，信用卡的使用也越來越普及，造成第三方支付產業所面臨的風險更加的多樣、劇烈，需要采取科學合理的應對策略提高網絡安全技術，如：加大科技投入以實施監管；加強信用卡的使用管理，正確處理第三方支付機構與銀行之間的關系；完善第三方支付的法律政策，商業銀行加強資金監管；第三方支付產業誠信建設，從而促進第三方支付產業的可持續發展。
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　　金融，2010，（12）.（責任編輯：袁凌