永年標準件市場拓展信貸業務探索

　　摘　要：通過對永年標準件市場經營情況及金融產品需求的分析，指出現有金融服務產品及方式還不能有效滿足需求，不能完全適應市場環境，需要推出創新的產品和服務方式，才能滿足市場不斷增長的金融需求。
　　關鍵詞：永年；標準件市場；信貸業務；探索
　　中圖分類號：F830　　文獻標志碼：A　　文章編號：1000-8772（2012）11-0093-02
　　一、永年標準件市場的現狀及未來規劃
　　（一）永年標準件市場基本情況
　　1.地理位置。永年位于邯鄲市北部，距邯鄲市20公里，屬“冀中南經濟圈”核心區域。標準件市場交通便利，位于永年縣城北側，107國道和107國道復線兩側，處于標準件聚集區核心地帶，緊鄰京港澳高速公路。
　　2.永年標準件市場財稅狀況。2009—2011年，永年標準件產業分別實現產值173億元、182.4億元和196億元，利稅16億元、16.04億元和17.16億元，上繳稅收0.94億元、1.2億元、1.6億元。
　　（二）永年標準件市場發展情況
　　1.基本情況
　　永年標準件起源于20世紀60年代末期，是永年的傳統支柱產業，也是河北省十大特色產業之一。近年來，在省、市、縣各級領導的關心和支持下，永年縣標準件產業不斷發展壯大，成為邯鄲市唯一產值近200億元的地方特色產業，被認定為首批“河北省中小企業示范產業集群”、河北省區域特色產業基地。永年標準件產業特點概括起來，有以下六個方面：
　　一是產業規模大。全縣20個鄉鎮，有13個鄉鎮、153個村、30萬人從事標準件生產銷售，生產企業達3 880家。2011年，全縣標準件產量完成283萬噸，產值196億元，產銷量約占全國的45%，成為名符其實的全國最大的標準件生產加工基地和集散中心，被譽為“中國緊固件之都”。
　　二是產品規格全。產品類型包括螺栓、螺母、異型件、微標等 50多個大類、10 000多個規格型號。近年來，標準件產品不斷由普通件向高強度件延伸，目前全縣高強度、高附加值標準件產品已占生產總量15%以上，全縣培育了“恒發”、“孔泰”、“天猴”等10家省級著名商標，“美堅利”牌塑料尼龍脹栓正在申請國家馳名商標。
　　三是銷售網絡廣。以河北鋪標準件商城、中國永年標準件城和中國飛宇螺絲大世界三大市場為主，全縣標準件市場營業面積達40多萬平方米，從業人員20 000多人，日客流量25 000多人次，年銷售量300多萬噸，銷售額200多億元，被評為河北省百強市場。此外，標準件銷售網絡遍布除臺灣以外的全國所有縣級以上城鎮，銷售網點多達1.8萬余家。同時，產品出口美國、歐洲、韓國、日本、阿拉伯、東南亞等國家和地區，永年被評為“河北省進出口基地”。
　　四是物流輻射遠。擁有物流企業及場站66家，運輸車輛1 200余輛，短途運輸車輛2 000余輛，從業人員7 600多人。標準件物流線路及主要區域已輻射全國除臺灣以外的31個省市自治區，覆蓋至全國較發達的鄉鎮，年物流吞吐量達650萬噸。
　　五是配套鏈條長。經過多年發展，永年標準件形成了從標準件專用材生產到原材料改制、機加工、熱處理、后期處理及包裝、運輸、銷售的完整產業鏈條。
　　六是帶富能力強。2011年，標準件產值達到196億元，上繳稅收1.6億元，農民人均純收入1 825元，有30多萬人從中直接受益，占全縣總人口的30%以上，在強縣富民進程中發揮出重要的拉動作用。
　　2.市場管理體制
　　永年縣為加強標準件市場的管理，成立了隸屬與永年縣政府的市場管理委員會，主要職責是為市場商戶提供服務、引導、信息發布等。
　　3.標準件專業市場情況
　　永年縣標準件市場位于縣城北部標準件工業區內，緊鄰107國道，是全國最大的標準件集散地。主要經銷螺栓、螺母、索具、微標、異型件等100多個大類1萬多個規格型號的標準件產品，銷往全國及韓國、日本、東南亞等國家和地區。市場內金融、餐飲、運輸、郵政等服務設施配套齊全，上海、浙江、廣東、北京等許多國內緊固件知名企業都在市場內設有銷售處或分公司，世界各地客商紛至沓來。
　　標準件市場主要由中國永年標準件城、標準件商城及標準件十里長廊組成。近年來，永年縣標準件商城先后被省市政府命名為“河北省生產資料十大市場”、“河北省百強市場”、“河北省十大最具影響力市場”“邯鄲市明星市場”、“邯鄲市十佳市場”、“邯鄲市二十強市場”。
　　（三）永年標準件市場發展的現狀
　　1.商城規模較小，影響商戶的經營
　　隨著市場的日臻成熟和規模的擴大，主要商城的規劃已不能滿足經營者的需要，均有不同程度的體現。
　　2.經營成本升高，利潤下降
　　經營成本提高主要體現在市場經營商一方，原材料價格的上漲和店鋪租金的上升給了他們雙重壓力，每間店鋪年租金較2009年提高2—3萬元。尤其表現在資金周轉困難和商品銷路上，從而導致利潤率的嚴重下降。
　　3.民間借貸成本高，銀行融資門檻高
　　標準件市場現階段緊張的資金鏈助長了民間借貸的浪潮，許多商戶限于銀行貸款手續繁雜、放款效率低等原因更加偏向于利率更高的民間借貸。月二分利的高利貸無疑增加了商戶的經營成本。
　　二、永年標準件市場融資需求及金融產品現狀
　　（一）永年標準件商戶貸款需求及業務難度
　　伴隨著改革開放步伐發展起來的永年標準件，區域經濟實力與產業基礎都相對雄厚，有著極其活躍的市場交易氛圍和巨大的市場交易額度。如此一個交易活躍、小企業及商戶眾多的市場，其日常流動資金的規模很大，商戶對流動資金及擴大再生產資金的需求也相當旺盛，因此永年標準件有著強勁的信貸需求。但是，由于永年標準件區域的一些客觀問題，阻礙了銀行在永年標準件市場開展信貸業務。問題主要體現在：
　　1.商戶的房地產產權不清晰，雙證抵押難落實
　　擔保方式的制約，特別是“雙證”抵押的要求，很大程度上制約了貸款業務的開展。由于永年標準件經濟區是由鄉村逐漸發展起來的，加之過去在土地交易方面不規范，造成了很多商戶企業有土地、廠房但無合法手續。
　　2.企業經營者及商戶受傳統意識影響，融資渠道狹窄
　　由于民間借貸簡便快捷，所以民間借貸是他們傳統的融資方式。另外，商戶對于其他的融資渠道知之甚少，即使知道一些，但對繁瑣的融資程序、操作細節也會望而卻步。因此，很少有人主動向銀行申請抵押貸款或信用貸款。
　　（二）目前永年標準件商戶貸款的渠道和銀行資產業務模式
　　1.永年標準件商戶貸款的渠道
　　永年標準件市場隨著市場的日趨繁榮，民間借貸的規模在逐年增大，商戶以及小企業業主都認可這種民間融資方式，并且成為商戶習慣使用的融資渠道。
　　隨著工、農、中、建等商業銀行全面進駐市場，銀行也在市場開展了一部分抵押貸款業務，但基于永年標準件金融市場不成熟及個人融資意識等原因，仍有相當大部分的商戶采用民間借貸融資。
　　目前，永年標準件市場仍缺乏新的融資渠道和針對市場客戶的專署貸款產品推出，因此永年標準件市場有著廣泛的信貸產品市場開拓空間。
　　2.永年標準件市場商戶貸款產品介紹
　　目前中國銀行、建設銀行以及各地股份制銀行（包括河北銀行、中信銀行、民生銀行等）都在推出或正在研究符合自己特色的貸款產品。
　　主要表現為：一是工商銀行推出“商友卡”小額貸款業務，可以最高貸款50萬元；二是河北銀行推出光彩信用卡，可最高貸款60萬元；三是建設銀行以設備抵押方式的貸款；四是中國銀行推出的三戶聯保經營貸款，無須抵押，貸款金額3戶之和不超過500萬元。從調查了解的情況看，雖然各家銀行都有相應的貸款產品，但依然與目前市場需求不相適應，存在這樣或那樣的業務障礙，各家銀行的份額依然還很小，在貸款的擔保貸款方式、額度、貸款流程上需要有一定的突破，才能有廣闊的推廣空間。
　　3.工行在市場個貸業務的情況
　　工行在縣城設有一家一級支行，距標準件市場6華里，下設客戶部辦理信貸業務，共7人，其中3人辦理個人貸款業務，截至2012年6月末，個人經營類貸款余額2 400萬元。
　　三、永年標準件市場經營貸款推廣設想
　　通過對永年標準件市場的了解及對商戶的走訪，以及與當地銀行人員的座談，了解了市場內客戶的基本情況和對銀行產品的需要。現結合外地商品市場的成功經驗及工行個貸產品推廣和客戶需要，就發展永年標準件市場客戶談幾點看法：
　　1.成立營銷組織機構
　　借鑒保定白溝市場的成功經驗，建議工行在永年標準件市場成立聯合營銷團隊，由個人貸款業務前、中、后臺等部門成立針對市場商戶的專門信貸業務工作小組，進行駐點營銷，建立快捷的信息反饋體制，成立支行、市行二級營銷人員與審批及貸后管理部門聯動體制，形成個人貸款的營銷、調查、審查審批、貸后管理等一條龍服務體系，現場辦公加快貸款業務辦理速度。
　　2.規范業務制度及辦理流程
　　針對工行現有個貸品種，由支行、市行、省行授信部門聯合對目前個人貸款業務資料及信貸流程進行梳理，規范業務流程、明確客戶需提交資料、流程辦結時間等內容。從信貸人員調查—審查—審批—抵押登記—貸款發放等各環節進行明確，并制作公示牌懸掛于工行對外辦理個人貸款業務的場所。
　　3.創新業務擔保方式方面
　　目前，工行在永年標準件市場辦理貸款品種主要有個人經營貸款（房產抵押）、小額貸款，根據永年標準件市場商戶具體情況，建議開辦商戶聯保形式的個人經營貸款業務或商戶聯保+設備質押形式的個人經營貸款業務，同時推出更多擔保方式以方便商戶使用。針對大多客戶沒有“雙證”的情況，開辦用“廠房＋設備”抵押的經營貸款，依據客戶與政府相關部門簽訂的合同書或協議，由銀行簽約的資產評估公司對客戶資產進行價值評估，按照評估價值60%進行貸款核定。
　　4.貸款用途上的突破
　　按照市場商戶經營情況，貸款用途大約分兩種，即購置原材料和設備。據了解，經過前幾年的發展，客戶迫切需要對現有生產設備進行更新換代，我國南方的設備廠家如上海春日機械設備公司、浙江友信機械設備公司等成為首選，如在貸款用途上可辦理設備貸款分期付款業務，企業出資50%，銀行提供貸款50%，用于購置設備，客戶以所購置設備向銀行抵押的貸款模式，將有較大的市場空間。
　　5.加大管理和宣傳力度
　　加強與當地政府、市場管理部門、行業協會、商會等部門和組織的聯系，開展座談、推介、聯誼等活動，搭建新的營銷載體和新型服務平臺，將工行服務營銷提升到更高層次。將工行經營貸款打造成客戶信賴的知名品牌，奠定在客戶心目中不可動搖的地位。
　　參考文獻：
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　　（責任編輯：陳喜