村鎮銀行能為農村金融解圍嗎？

王文劍

從2007年3月，村鎮銀行誕生之后2年內，村鎮銀行發展遲緩，進入2010年后，村鎮銀行出現“井噴式”增長，引起業內極大關注。

2012年5月銀監會出臺支持政策，進一步降低民間入股村鎮銀行的門檻，但5個月過去，在溫州地區，民間資本進入村鎮銀行卻非升反降。

農村始終是資本的“高地”，而資本是流動的水，在這里難以存留。如何把資本留在農村，為農村經濟服務，這是我們長期以來始終面臨的困局。

2006年12月，銀監會下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村地區的金融機構準入的政策。

3個多月后，全國第一批村鎮銀行應運而生。但直到2008年10月，村鎮銀行的總數也僅僅達到20多家。

村鎮銀行實現“井噴”是在2010年和2011年，其中，2010年全國批準設立277家，2011年是454家，總計731家，僅2011年批準設立的村鎮銀行數量就達到2007年的25倍之多。

截至2012年9月末，全國村鎮銀行已達到799家。2012年5月，銀監會發布《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》（下稱《意見》），大張旗鼓地鼓勵民間資本進入村鎮銀行。

盡管民間資本并不能因此成為村鎮銀行真正掌控者，但是，10月底，《證券時報》報道，溫州市小額貸款公司對入股村鎮銀行的熱情卻沒有因此而高漲起來，一邊是政策的“火焰”，一邊是現實的“海水”。不由我們產生疑問，村鎮銀行未來是光明的嗎？他們能為農村地區的中小企業帶來渴望已久的資金，能夠幫助農村金融走出低迷嗎？重新審視思考村鎮銀行的過去、當下和未來時候已經到來。

崛起之謎

村鎮銀行從誕生之初，正是農村金融全面走向衰敗之時。2005年開始，國有大型銀行、全國股份制銀行等紛紛把主戰場轉移到城市，甚至撤銷了一些縣和縣級市的營業網點，而根植于農村的農信社也紛紛離開根據地，向著城市奮勇進發。留在農村的因為長期以來在經營機制上失序、紊亂和不規范，在很多地區也已經陷入難以自顧的境地。農村地區的中小企業和農業經濟失血極為嚴重，村鎮銀行帶著惠農和振作農村金融市場的使命進入農村。

村鎮銀行在最初的幾年中，并沒有得到最有實力的大型國有銀行的青睞。直到今日，在已組建的村鎮銀行中，全國股份制銀行和農商行、城商行才是主力軍，大型國有銀行發起設立的村鎮銀行僅占5.92%?！氨饍芍靥臁本置娣浅Ｃ黠@，大型國有銀行態度冷淡并非無緣無故。村鎮銀行被推出時，國家把它們的服務對象限定在農戶和農村地區的中小微企業，但為這些經濟體服務，必然面臨著收入受自然因素影響大、壞賬風險高和抵押品不足等實際困難。克服這樣的困難，要付出極大的成本和努力。

大型國有銀行的資本金雄厚、社會資源廣泛，能夠很容易地搶占規模大、風險低的優質項目，而大型國有銀行另一個最大的優勢在于能夠提供更加全面的金融服務。這些服務要依托于發達的信息網絡，對象也一般是大企業、大項目和分布比較集中、同質化程度高、風險相對低的群體。顯然在網絡資源匱乏、以小微企業和農戶為經濟主體的農村地區，大型國有銀行在這方面的優勢很難得到發揮。

與大型國有銀行的思路和看法一樣，全國股份制銀行、城商行、農商行也都是因為這些原因，在村鎮銀行誕生的最初兩年里，對村鎮銀行也并不看好，遠遠地避開了這塊地域。

但是，2008年國家拋出4萬億投資計劃之后，大量貨幣流入市場，各家銀行紛紛投入角逐。大型國有銀行不可撼動的江湖地位從此變得更加清晰，中小銀行也更加清楚認識到，想從戰略上最終與大型國有銀行比肩，在短期內是難以實現的。

更何況，進入2010年后，金融危機帶來的惡果現實地擺在面前，中小銀行在城市發展的空間日益局促。因此，從2010年起，中小銀行不得不重新審視農村地區的戰略意義，并把目光轉向農村，至此村鎮銀行在這個時期開始“加急”崛起。

2011年4月，銀監會限制城商行異地經營，各地城商行在城市地區擴張空間更加狹小，更加推動這個群體加入村鎮銀行的陣營，并很快成為設立村鎮銀行最主要的支柱。我們看到，中小銀行加入村鎮銀行陣營的真實推動力來自于市場競爭的推力和來自政府的引導力，但決定性的力量還是在于市場，這正是村鎮銀行瞬間崛起的根源所在。

成長的煩惱

村鎮銀行的到來得到銀監會和地方政府的熱情歡迎。銀監會在上浮利率、存款準備金提取和股權結構等方面放松了管制標準，盡量給予它們更寬松的發展環境。地方政府也采取了一系列的措施鼓勵村鎮銀行的發展。這些做法的目的都是希望他們快速適應鄉下的生活環境，度過最初的艱難時刻，并能安下心最終扎根在這里。

不過，即使村鎮銀行得到政府和監管部門的“援助之手”，但這些援助一般是軟性的，各地千差萬別，而來自“頂層設計”的硬性支持缺失卻很多。

首先是銀監會在2007年降低農村金融準入門檻，推出村鎮銀行這個金融實體，但有專家指出，當時缺乏村鎮銀行科學發展的論證，推出之時顯得過于倉促，準備不足。比如，對村鎮銀行的資金結算至今沒有進入人民銀行系統，更沒有能力發行銀聯卡。

其次是政府和監管部門對村鎮銀行的定位并不清晰，這導致群眾認為村鎮銀行是私人銀行，類似擔保公司，隨時可能倒閉，對村鎮銀行產生誤解和缺乏信任。

再次是行政推動色彩過于濃厚。從2009年開始，銀監會制定了村鎮銀行發展3年規劃，設定各地區的指標，要求各級地方政府以行政之力推動村鎮銀行的發展。一些村鎮銀行正是在這種被動的推動之下應景而生，在進入農村之前，缺乏科學的經營設計和發展思路，很快即陷入困境，甚至成為政府的一塊心病。

最后是，《意見》將村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低為15%。但單個和相關聯方的民間資本控股比例仍然不得超過10%，主發起行的控股地位并未發生實質性改變。

當然，如果我們僅把村鎮銀行作為一家可以吸存儲蓄的小額貸款公司看待，村鎮銀行依然面臨無法擺脫的困境。一個是缺乏網絡支持，陷于孤軍奮戰的境地。另一個是治理結構不規范，內部經營復雜多變。最后關鍵因素是村鎮銀行的發起行缺乏科學合理的農村金融經營理念。

為了應對這些問題，村鎮銀行要么悄悄把經營領域轉移到城市，有些村鎮銀行直接開在地級市市區內；要么大量地購買國有大型銀行和股份制銀行的票據，開展票據貼現業務；要么貸款給當地政府，用于市政建設項目；要么與其他銀行爭奪農村地區的大中型企業，諸如此類。

當然，一些村鎮銀行也把經營重點放在了對農戶和當地中小微企業上，但從目前的經營狀況看，這些銀行鮮有盈利，即使盈利也與其他銀行難以比擬，發展空間受到極大限制。

值得關注的是，在村鎮銀行組建之初，銀監會曾規定，設置村鎮銀行的地區是指農村地區，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。

但根據《二十一世紀經濟報道》統計，2012年國家級貧困縣的名單顯示，各貧困縣主要分布在中西部地區，在所有省份中，貧困縣最多的是云南，有73個，其次是陜西和貴州，有50個，但是從相應省份的村鎮銀行網點分布看，云南有25個，貴州有18個，陜西有11個。“現實是，村鎮銀行的區域布局與貧困縣的重疊度太低。其實，這樣分布不對等的情形在其他地區也同樣可見”。目前，村鎮銀行并沒有扮演扶農、支農的角色，而更像是到農村淘金發財。

路在何方

現在是到了我們重新審視村鎮銀行未來發展的時候了，是繼續在既有的框架下讓村鎮銀行實現自我突圍，為農村金融帶來生機和活力。還是另辟蹊徑，在其他道路上發現為農村金融解困的康莊大道？我們必須做出明確的選擇。在我們看來，有效緩解農村地區和中小企業融資難問題，要先行改善農村金融的生態環境。

當務之急是要做很多事情，但我們認為，最起碼要做好以下三項：一方面，要從大戰略上改善農村的經濟形態，徹底消滅城鄉分割帶來的農村經濟衰落之勢。在改革土地制度、城市化路徑等方面，出臺為農村經濟松綁的系統性經濟政策，搞活農村經濟是發展農村金融的根基。畢竟，金融的發展要依托于經濟的繁榮，特別是經濟總量和規模必須達到一定水平，金融才能自然發生，茁壯發展。簡單地把金融產業生拉硬拽到農村地區，既不會對農村經濟有真正的促進，更可能會毀掉農村金融。

另一方面，要進一步放開金融市場，充分實現利率市場化，關鍵是放松銀行準入的行政管制，鼓勵發展民資實際控股的民營的金融機構（不僅僅是指銀行業），盡快在高、中端的金融市場形成充分競爭局面，通過市場競爭壓力將金融資源擠壓到低端的農村金融市場。從而通過市場之手，真正形成為不同層次的實體經濟提供與之相匹配的金融產業，這樣才能有效防止農村金融資源回流城市，更能使在農村地區發展的金融機構俯下身去，真心實意為農村經濟提供融資服務。

最后是，政府要加快健全社會征信系統的步伐，為中小微企業和農戶提供可靠而持久的信用支持，解決抵押品不足問題。

當然，我們為村鎮銀行解決現實問題也應放到議事日程上來，比如，村鎮銀行結算、發放銀行卡和建立分支機構等問題。

這些問題解決后，對于那些已經找到和培育好自己的生存基礎的銀行，無疑是雪中送炭，但是對那些依然在復制城市經驗，甚至在城市的燈紅酒綠中尋找獵物的村鎮銀行，這樣做的意義在哪里？我們就不得而知了。