我國農村金融排斥現狀探究

胡星野 文心雅 吳玉宇

（湖南農業大學 經濟學院，湖南 長沙 410128）

我國農村金融排斥現狀探究

胡星野 文心雅 吳玉宇

（湖南農業大學 經濟學院，湖南 長沙 410128）

金融排斥直接體現為金融資源的不合理配置，而金融資源作為農村經濟發展的重要要素，其重要性已為農村經濟增長的實踐所證明。該文擇取2010年我國大陸31個省份（自治區、直轄市）農村地區經濟、金融的相關數據，運用CRITIC法進行整理分析，對農村金融排斥程度進行指標體系評價及相關分析。結果表明我國農村金融排斥具有顯著地域性，農村地區的金融排斥程度與該地區農民居民家庭人均純收入關系整體呈負相關關系，但存在與理論預期相悖的異常點。同時也辯駁了許多研究文獻中提出的政策性金融的無效性或不明顯性，未來我國的政策性金融力度不能削弱，同時積極發揮市場的基礎作用，進一步緩解農村地區的金融排斥現象以引導農村經濟健康快速發展。

農村金融排斥；評價指標體系；地域性；政策性金融

一 引 言

近年來，“三農問題”屢次被提上政府工作議程，而解決“三農”問題的瓶頸就是農村經濟的滯后性，農村金融則是促進農民增收和農村經濟發展的重要因素。自2003年農村金融改革以來，經多年的發展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系。然而，我國農村經濟基礎薄弱，作為受自然條件影響大，生產周期長的弱質產業，農業在三大產業體系中缺乏有效市場競爭力，長期居于不利地位伴。隨著市場化為取向的農村金融體制改革的推進背景，雖然金融機構紛紛啟動“藍海戰略”，但由于其風險以及新設網點的過高營運成本，金融機構仍然傾向于將網點從農村地區收縮撤離，農村經濟發展緊缺的資金流向更為“安全”的市場，農村金融領域出現“金融沙漠”，導致實現農村金融改革目標依然面臨巨大的挑戰，同時造成了弱勢群體缺乏分享金融服務的一種狀態。金融排斥困境扎根于農村地區由來已久，并且還呈現出巨大的地域性。我們試圖分析農村金融排斥的地域性，以全新的視角深層次地剖析金融排斥形成的原因，提出有針對性的破解途徑，來緩解農村金融排斥現象，從而為具有普惠性的金融體制的建立提供參考性的信息，進一步深化農村金融體制的改革。

二 文獻綜述

金融排斥最早在美國被提及，而這一現象在英國得到了重視，是一門新興的理論體系。麥金農和肖在提出金融發展理論的時候已經關注了金融壓抑現象，該理論指出由于割裂的金融市場存在和金融壓抑政策所帶來的金融萎縮，導致大量經濟主體被排斥主流金融服務之外，無法享受到金融與經濟增長所帶來的碩果。Leys Hon & Thrift分析了為什么會產生金融排斥[1]。Kempson & Waylay在前人的基礎上進一步剖析金融排斥的內涵，他將金融排斥概括為五個緯度，即地理排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥以及自我排斥[2]。后來學者們進一步探索金融排斥產生的根源及解決措施，認識越來越深刻，內涵越來越豐富，到2005年Chant Link 將金融排斥延伸到區域層次，他指出金融排斥不僅適用于個人，也適用區域，人們才從區域空間這個嶄新的切入點闡釋金融排斥。

關于金融排斥的研究在國內開展地較晚。較早引入金融排斥概念的有田霖和武巍，但并沒有結合我國實際情況對該問題進行深入剖析。國內研究以定性為主，主要從農村金融資源的供需主體出發，研究金融排斥形成的原因及影響。何德旭、饒明重點從農村金融的供給主體——金融機構的經營取向角度，利用金融壓抑理論框架深層次地剖析我國金融市場供求失衡成因[3]。而從區域空間角度切入金融排斥議題 ，尤其是輔以定量分析的文獻比較少。田霖運用因子分析、主成分分析，排序選擇模型等計量工具直觀反映地區金融排除程度，并對金融排除空間差異的影響要素進行了一一回歸[4]。王修華選取2008年我國大陸31個省份農村地區的相關數據，采用變異系數法定量分析了我國農村金融排斥的區域差異，得出我國農村金融排斥指數從0.91跨度到0.39，區域差異明顯的結論[5]。

在目前研究農村金融排斥區域性差異的領域里，大多是從總體共性方面來剖析其差異成因，極少涉及個體和微觀群體的異常情況，另外在2009-2010年期間，關于這方面的學術文獻幾乎沒有，而金融排斥是一個不斷演化的動態過程，伴隨著近年來中央支農措施的出臺以及政策性金融逐漸發揮積極效應，我國農村地區金融水平有了進一步的發展，金融排斥的區域差異度也發生了變化。我們試圖做出實證分析如下。

三 我國農村金融排斥的地域性分析

（一）概念界定及指標設計

金融排斥是指社會中的弱勢群體缺乏足夠的途徑接近金融資源從而被排斥在主流金融體系之外的一種狀態，它是社會排斥的一個子集。農村金融排斥是指由于農村地區的滯后性，金融機構關閉在這一地區的機構網點或將農村市場有效排除在其經營取向范圍之外，從而導致農村地區經濟主體缺乏分享金融服務的一種狀態。本文所指農村地區是指全國縣域以及縣域以下地區，包括2003個縣（縣級市）、34170個鄉鎮、604285個行政村。

1.數據篩選。我國農村金融統計數據是以行政區域為單位，政治、經濟、產業等政策的制定也以行政區劃為單位進行。因此，本文數據選取中國統計年鑒及中國銀行監督管理委員會官方網站里公布的中國銀行業農村金融服務分布圖集的相關數據資料。樣本數據包含大陸31個省份（自治區、直轄市）。

2.指標選擇。對金融排斥程度進行定量分析時，本文借鑒Kempson&Whyley的“六維度”指標法。但這一方法也有不足之處。首先“六維度”指標難以全部量化，如自我排斥是指被排斥主體由于心理和自身經歷的關系，主動將自身排斥在主流金融體系之外，他們主要通過非正規金融渠道如民間融資來滿足自身的資金需求，而民間融資至今未得到法律承認，并且數額龐大，難以統計。其次，評估排斥和條件排斥均表現為對經濟主體施加準入限制，這種限制同樣體現對金融產品施加附加條件，從而將經濟主體排斥在外，兩者具有高度重疊性。因此，本文將六個維度綜斥為以下四個維度：

地理排斥。指經濟主體不能就近接近金融資源，需依靠交通工具到較遠的金融機構獲取金融服務。金融機構新設網點過高的機會成本使得網點紛紛撤離。對經濟主體的覆蓋度，其中，農村地區網點密度=農村地區機構網點/農村地區人口總數10000。

營銷排斥。指一些人被排除在金融機構產品營銷目標市場之外。由于農村地區信息技術欠發達，傳統營銷工具均是以機構服務人員為載體，農村地區金融機構的從業人員情況能側面反映營銷排斥程度。其中農村地區萬人服務人員覆蓋度=農村地區機構從業人員數/農村地區人口總數*10000。

價格排斥。指人們由于難以支付金融產品的價格而被排除在外的現象。根據產品市場的供需理論，一種產品的需求是在各種可能的價格水平下愿意并且有能力購買該產品的數量，而且這種需求與產品價格成反比。就農村地區而言，主要的金融產品便是銀行貸款，鑒于各地涉農貸款利率（即資金價格）數據的可得性，本文用農村地區獲得銀行業機構貸款農戶數量占比來代表該地對銀行貸款這種產品的需求，占比越大則需求越高，說明價格排斥性越小。其中農村地區獲得銀行業機構貸款農戶數量占比= 農村地區獲得貸款農戶數/農村地區農戶總數。

條件及評估排斥。指金融機構通過對產品施加嚴苛的條件或啟動風險評估程序從而限制客戶接近金融資源。農村地區人均貸款水平能表明涉農資金的相對數量，間接反映了農村經濟主體對金融資源的可得性。其中農村地區人均貸款水平= 農村地區貸款總額/農村地區人口數。

3.指數設計。在選定各個維度的評價指標之后，農村金融排斥指設計數設計如公式A所示，通過計算可以得出我國農村金融排斥的省際評分及排名。其中jX (j=1,2,3,4)分別代表四個指標,jW(j=1,2,3,4)分別表示它們所占的權重, jY 表示各地區的綜合金融排斥指數得分(金融排斥是一個逆指標，用1減去得分，則得分越高，金融排斥越嚴重，反之則反)，即：

（二）理論假設

1.農村金融排斥與當地經濟收入成反比。根據國內外的經驗及研究結果，普遍認為農村金融排斥受收入影響，且呈負相關關系。對此我們將此關系視為一般正常的規律。

2.按人口密度布局的農村地區金融機構數量是合理的。在文章的研究分析中，提出了農村網點密度的指標，但我國特別是按行政區劃劃分的不同地區間，其所轄地域面積、人口數量都存在不一致，影響得分的可比性、所以，在研究過程中假設按人口密度布局的農村地區金融機構數量是合理的。

3.農村地區金融網點分布及人員配備與金融效率無關。針對研究模型中提到的每萬人擁有服務人員數，提出該假設。假設每個機構、人員工作效率一致，可加強地區間的可比程度，排除因效率技術等外部原因帶來的影響。

（三）實證分析

1.指標打分。為得到我國農村金融排斥綜合得分進而分析它們之間的地區差異，需對上述4個指標賦予相應權重。王修華采用客觀賦權法中的變異系數法對各指標賦權[5]，而筆者認為相比變異系數法，CRITIC法不僅考慮指標變異大小對權重的影響，還考慮了各指標之間的沖突性，是一種更為優良的賦權法。設jC 為第j個指標所包含的信息

ijr 為評價指標i和j之間的相關系數。jC 越大，第j個指標所包含的信息量就越大，該指標相對重要性也就越大。第j個

指標的客觀權重： Wj= Cj/Σ Cj(C)

首先，將原始數據運用極差法進行數據處理：

公式中，ijX 表示每個指標對應的原始數據,X 為各個指標標準化后的數值,每個指標所對應數據中的最大值和最小值用 Xmax和 Xmin表示。

然后，計算各指標所包含的信息量jC 。本文中有31個評價對象，4個評價指標，則由樣本數據可得到31×4階矩陣。

2.我們對數據處理的結果，如表1：

表1.各指標權重分析結果

其中，極值、標準差(標準化后的指標)和各指標間的相關系數均根據Excel軟件計算得來。各指標包含的信息量jC 和權重jW 分別根據公式B和C計算得來。

????彼得· 斯 洛 特 戴 克: 《資 本 的 內部: 全 球 化 的 哲學 理論》，常晅譯，社會科學文獻出版社2014年版，第237、93、93、216頁。

表2.2010 年我國各地區農村金融排斥綜合指數得分和當地收入情況

表3.我國2010年全國各省農村居民家庭人均純收入與農村金融排斥得分關系

四 結果分析

（一）農村金融排斥受收入影響

一般經驗認為，收入水平這一變量與金融排斥呈負相關，本文通過實證分析，同樣發現，農村居民家庭人均純收入與農村金融排斥指數的相關系數達到-33.9%，東部發達省份如北京、上海、浙江等農村收入水平較高，經濟主體在滿足自身生存發展的基礎上對金融產品擁有更大的訴求，而良性的金融土壤也能為他們提供全面的金融資源，因此這些地區各種金融指標均遙遙領先，農村金融排斥程度較低。

這是因為金融機構自身具有商業逐利性，使其傾向于低成本高利潤地區。就中國而言，1978年以前金融機構的空間布局主要服從于計劃體制的安排，行政色彩較濃。1978年后隨著市場化改革的推進，金融業開始謀求在低成本、低風險的情況下追求高利潤，實現價值最大化，在擇選目標市場的時，嚴格遵循著“二八定律”，搜索那些具有較大消費潛力的優質群體，而經濟發展良好的地區自然為金融業的繁衍創造了良好的外部環境，也更能吸引金融機構；反之亦反。這一結果也與理論假設1大致相符。

但仔細分析后也不難看出，農村金融排斥與經濟收入并不成一種較嚴格負向關系，出現了幾個與理論預期相悖的異常點，其主要受到其他非市場因素影響。

（二）農村金融排斥受政策性金融措施影響

政府的政策性金融很大程度上影響了農村金融排斥大小。通過表3和表4可以看出，西藏農村居民家庭純人均收入為4138.71元，居于全國倒數幾位，然而其農村金融發展呈現良好狀況，金融排斥程度較低。顯然這是因為西藏受到了較大力度的政策扶持。目前我國正處在經濟轉軌期，市場機制不夠完善，并時常伴隨著市場失靈現象的發生。在這種情況下，“看得見的手”發揮了巨大的效用，這也是為什么西藏地區其農村金融程度并沒有理論預期之高。一方面，國家對西藏地區實行優惠的貸款利率政策，另一方面，實行利差補貼和特殊費用補貼政策，如:2010年，在中央第五次西藏工作座談會上，明確了西藏在“十二五”期間所實行的扶持政策，包括各商業銀行繼續執行優惠貸款利率和利差補貼等優惠的貨幣政策。

(三)城鄉發展失衡影響農村金融排斥

（四）農村金融排斥地域性顯著

從表2可看出，全國各地區相鄰或者是相似地區間的農村金融排斥狀況比較相似，農村金融排斥現象有很明顯的集群性，這一點在排斥最重和最輕的兩個極端處表現尤為明顯，屬于東北三省的吉林、黑龍江和遼寧同處于農村金融排斥較低的前六名之中，而且與之相臨近的內蒙古的農村金融排斥程度也排在東北三省附近；而在農村金融排斥較嚴重的板塊中，大量集群充斥著中部省份如湖北、安徽，河南。

東北三省憑借先進的農業機械和作業方式已形成了一定程度的規模農業效應，具有明顯的農業區位競爭力，而龐大的農業產業群催生了相應的支農金融機構，涉農融資主體在申請金融產品或服務的過程中也顯示了巨大的“集體談判”優勢，因此被排斥在金融體系之外的可能性較小。而中部地區的農業主導模式依然是傳統的個體農業，再者長期以來，由于中部地區缺乏有效地聯動機制，各自為政，致使其區位優勢難以發揮，實現農業專業化生產，區域化布局意義上的規模經營的目標依然任重而道遠。中部地區農村經濟主體作為小生產者，在與大市場矛盾交織的背景下，風險和不確定性相當大，被排斥在主流金融市場之外的概率大大增加從而導致這一地區產生了嚴重的金融排斥

[1]Leys Hon.A.&N.Thrift.The restructuring of the UK financial services industry in the 1990s:a reversal of fortune?[J].Journal of Rural Studies,1993,(9).

[2]Kem pson.E.&WhyleyC. Kept out or Opted out? Understanding and Combating Financial Exclusion[M].The Policy Press,1999.

[3]何德旭,饒明.農村金融排斥性與我國農村金融市場供求失衡[J].湖北經濟學院學報,2007,(9).

[4]田霖.我國金融排除空間差異的影響要素分析[J].財經研究,2007,(4).

[5]高沛星,王修華.我國農村金融排斥的區域差異與影響因素[J].農業技術經濟,2011,(4).

[6]王修華,等.關于我國金融排斥狀況的評價[J].理論探索,2009,(5).

[7]王修華.農村金融排斥: 現實困境與破解對策[J].中央財經大學學報,2010,(10).

[8]中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告[M].北京:中國金融出版社,2011.

（責任編校：王晚霞）

K825.34

A

1673-2219（2012）09-0100-05

2012－06－18

胡星野（1991－），男，湖南長沙人，湖南農業大學經濟學院金融學專業學生。文心雅（1991－），女，湖南衡陽人，湖南農業大學經濟學院金融學專業學生。吳玉宇（1970－），女，湖南長沙人，湖南農業大學經濟學院副教授。