誰盜刷了消費者的自我保護意識

| 文·本刊記者 孟劍

我們只有在維護自己權益的同時，不斷地轉變思想，推動相關部門的執法透明度。為你為我，也為公平的消費機制順利推行

當你在網上訂機票的時候，只需要輸入卡號、有效期、安全碼，連一個手機驗證碼都不需要輸入時，作為使用者你對網上信用卡支付的安全性還信賴嗎？對于第一次使用信用卡的小李來說，的確造成了一些困擾和擔憂。

在打電話咨詢信用卡發放銀行的客服時，得到了這樣的回復，“并不是所有的網上支付都需要輸入網上支付密碼，類似于國航、東方航空這樣的大型航空公司，是通過北京通融通有限公司這個第三方支付平臺進行交易的，為了保護客戶的權益，同時縮短支付時間，銀聯與他們簽署一定的協議，可以通過不輸入驗證碼和網上購物密碼的形式進行交易，如果出現信用卡被盜取偷刷的情況，及時報警并告知銀行方面，就可以將此款項凍結，在查清楚之后，誰的責任就由誰來承擔。”

這樣的答復讓小李意識到使用信用卡沒有絕對的安全，除了自己安全使用信用卡之外，還需要了解信用卡消費的各方責任，才能夠保證自己的權益受到保護。

據中國銀行業協會5月8日發布的《藍皮書》顯示，2011年，我國新發信用卡5,500萬張，累計發卡2.85億張，同比增長24.3%。這意味著，截至2011年末，全國平均每5人就有1人擁有1張信用卡。隨著信用卡使用隊伍的龐大，各種信用卡被盜刷的現象開始增加，與銀行的糾紛也從沒停止過。僅今年上半年，全國消協組織受理金融保險2,024件，占投訴總量由2011年同期的0.7%，上升到0.8%，其中，涉及銀行卡服務投訴586件。

早在2007年，上海就出現了首例信用卡盜刷理賠成功的案例。據本刊記者咨詢多家商業銀行的信用卡客服熱線后了解到，目前交行、招行、廣發、光大、華夏等幾家銀行可提供失卡保障服務，信用卡失卡最高可賠5萬元，保障時間最長可達掛失前120小時。而實際上我們的許多信用卡是有銀行與保險公司簽署的投保合同的，隨著我國信用卡使用人數的增加，部分保險公司終止了這項服務。

小李的信用卡是今年9月份在廣發銀行申請辦理的，先是填寫了一堆個人信息，為了趕時間，小李又在沒有仔細閱讀的大批協議上簽了字，半個月之后就收到了郵寄過來的信用卡，因為看過之前報道信用卡被復制盜取現金的新聞，所以對信用卡的使用小李倍加小心。依照平時使用借記卡的消費習慣，趕緊將信用卡設置了密碼。

為了保證使用的安全性，小李又打電話給受理其業務的業務經理咨詢相關問題，姓劉的客戶經理告訴小李說：“從你自身的使用安全性來說，一定要設置密碼，否則信用卡一丟失，你的信用卡安全就得不到保證了。”

實際上現在的銀聯信用卡有一個失卡保障服務，你可以選擇設置信用卡密碼，如果出現銀行卡密碼被盜，自己的財產受到損失時，這個責任是由持卡人負責。還有另外一種消費方式，就是簽字消費，在商家消費，商家確認簽字之后即可，這種方式下，如果出現盜刷的情況，由商家承擔責任。網上支付會通過向信用卡綁定的手機號發送驗證碼的方式進行支付。而這些情況在辦理業務時，劉經理并沒有告知小李。

銀行業內人士表示，信用卡憑簽名進行認證是國際慣例。在國外信用卡的使用和國內一樣，但不同的是國外的銀行工作人員會提前告知協議的具體內容。通過簽名確認的持卡人在消費時，商家有責任仔細比對簽名，若不法分子盜刷卡片并模仿簽名消費成功，責任就將轉移到商家身上。而通過密碼實現的盜刷交易，則很難界定是否是消費者自己泄露了密碼。

但很多持卡人對銀行的說法并不認同。在這一過程中，國內的銀行方明顯有故意隱瞞的嫌疑。許多信用卡辦理人員掌握了大多數消費者的心理，如果在辦理過程中提出各種可能存在的風險及各方需要承擔的責任，影響辦理者的心理，自己的量化任務就無法完成。所以就避而不談。

而實際上許多人即使了解了各方責任，也會選擇設置密碼，由自己承擔使用風險，原因很簡單，他們害怕與銀行或者商家因責任問題走上法庭。

小李再次打電話給銷售經理，詢問設置密碼的相關責任時，廣發銀行的銷售經理告訴小李：“想在與銀行或者商家的糾紛中保護自己的權益，這種情況幾乎為零。”明顯是將責任推卸給消費者的嫌疑。而說出這句話，最主要的目的是維護銀行方面的權益。

知名財經評論員張敬偉表示，持卡人與銀行方是平等的契約關系。銀行有義務向持卡人告知失卡保障服務的全部內容，以及設不設密導致的權利得失。因此，如果銀行起初沒有盡到相關義務，銀行與持卡人之間的契約關系是失衡的。當持卡人因設密而導致信用卡被盜刷帶來財產損失時，銀行應當給予賠償。這就是持卡人希望得到的符合法律正義精神的正解。常識就那么簡單，道義就那么清晰，即使訴到法庭上，眾人亦可用普遍的公開舉證來拷問銀行搬不上臺面的小聰明、小陰謀。

國內的一大部分消費者自我保護意識依然有待提高，我們在辦理信用卡簽協議時，完全可以花一些時間，認真地閱讀一下。對其中的項目有一個細致的了解，了解自己應該承擔的責任，這樣在使用時注意一點，就會確保我們權益受到保護。而這種情況又何止是在使用信用卡方面，我們辦理手機卡等業務時，又有幾人認真閱讀了協議上的具體細節，等到出現大數額的不明賬單再去找甲方時，已經為時已晚。

當損失已經發生時，我們對自己的保護應該怎么做，又值得深思。在信用卡被盜刷時，首先應保持頭腦清醒，將消費信息保存好，第一時間收集證據，證明自己不在消費地點。在銀行目前未改變規定的情況下，取消密碼消費，憑簽名消費，萬一被盜刷，除了商戶，至少銀行明確答應承擔責任。

一旦遇到糾紛，我們應該對現行法律有足夠的信任，勇敢地拿起法律武器，捍衛自己的權利。現代的媒體非常發達，起到了很大的監督作用，陜西的“表哥”，飛機上傷害空姐的部隊官員，都在社會輿論的監督下，得到了應有的處罰。

當然，現階段還有很多消費者不敢挑戰商家或者銀行，選擇忍氣吞聲。認為商家與監管部門有相互勾結的嫌疑，阻止了維護自己權益的步伐。我們只有在維護自己權益的同時，不斷地轉變思想，推動相關部門的執法透明度。為你為我，也為公平的消費機制順利推行。