促進銀行幫扶中小企業打破融資難的策略分析

中共開封市委黨校 張淼

2011年9月浙江溫州中小企業因為資金鏈斷裂，集中爆發的老板逃亡事件，不僅引起了社會各界人士的高度熱議，更是引起了政府的高度重視。目前，在我國各級政府的大力支持下，社會各界紛紛向中小企業伸出了援助之手，特別是各大金融機構的雪中送炭，更是解決了企業的燃眉之急，使得浙江溫州中小企業的集中倒閉得到了有效控制和基本解決。

目前，溫州市政府聯絡組已經發放13億元貸款項目資金，要求25家銀行業金融機構對遇到風險的企業“一對一”幫扶，并將各家銀行的信貸增量指標從原有基礎上增加180億元。特別是中國建設銀行溫州分行表示，2011年第四季度要確保中小企業的貸款再新增30億元以上，使得中小企業貸款增速達到10%以上，并對新發放的貸款實行一定的利率優惠。深入分析，不難發現真正幫扶溫州中小企業擺脫融資難困境的還是銀行，由此推向全國，要想真正使我國中小企業走出融資難的困境，促進銀行進行幫扶是極為重要的途徑和手段。那么銀行如何開展對中小企業的幫扶，可以通過打破傳統理念、重新審視中小企業的重要社會作用，專門成立內部中小企業貸款機構、提高自身服務水平，實行多元化的借貸戰略、牢牢抓住中小企業借貸市場，開展對中小企業的借貸培訓、改善企業財務管理狀況和不斷開發中小企業金融產品，提高中小企業融資能力等五種策略得以實現。

1 打破傳統理念，重新審視中小企業的重要社會作用

目前，銀行業的傳統觀念是在保證利益最大化的前提下，盡量將貸款發放給實力雄厚、貸款額度較大的大型企業，認為這些企業的投資回報比較穩定，風險較小，而中小型企業不僅貸款額度小，而其風險較大，自身利益很難保證或無法保證，最終形成重大型企業輕中小企業的思維模式。實際上，隨著改革開放的日益深化，大型企業所面對的市場日益飽和，再加上大型企業由于規模過于龐大、體制僵硬，其盈利的能力和空間在不斷下降。而反觀中小企業，其在改革開放中不斷成長，經營理念和模式更加成熟，再加上規模較小、體制靈活，其盈利的能力和空間是在不斷上升的。銀行應該充分認識到社會經濟的發展實際，改變傳統的思想觀念，以嶄新的眼光重新審視中小企業，加大對其的資金支持力度，從而獲得更大的社會效益和經濟利潤。例如，不管是從企業的數量還是創造的經濟效益來看，中小企業都在當今經濟社會中占有更大的比重。另外，中小企業巨大的創造和吸引社會勞動力的就業能力，不僅使社會秩序更加穩定，還為普通民眾提高自身收入開拓了更廣闊的潛力空間。可以說，我國中小企業能否健康快速發展，不僅是關系到國民經濟健康快速發展的重要經濟問題，還是關系到社會能否穩定和諧的重要政治問題。銀行業面對中小企業的貸款問題，不僅要看到為中小企業提供貸款的巨大經濟利益，還要看到為中小企業提供貸款的重大社會效益。要做到經濟利益和社會效益并舉，從思想上充分認識中小企業的重要經濟和社會價值，加大對中小企業的資金扶持力度。

2 專門成立內部中小企業貸款機構，提高自身服務水平

銀行要大力幫扶中小企業，僅靠高度的思想重視是遠遠不夠的，還要不斷提高自身為中小企業提供貸款的服務水平和效率，其中最為關鍵的基礎工作就是專門成立銀行內部的中小企業貸款機構。“君欲行其事，必先利其器。”不管是行政事業單位，還是企業和社會團體，要想完成一項新的使命或一項重大的工程，就需要成立專門負責的組織機構。比如我國實施的重大的利國利民的“三峽工程”和“南水北調工程”，都成立了專門的領導組織機構，對這些重大工程進行負責，這些專門組織機構的成立，不僅大大提高了工程的施工進度，也可以嚴格的保障做工的質量。銀行要為中小企業提供高效率的借貸服務工作，專門成立銀行內部的中小企業貸款機構勢在必行。專門成立銀行內部的中小企業貸款機構：一是可以體現銀行對中小企業借貸業務的重視，有利于將該項工作落到實處，為中小企業進行借貸資金提供極大的便利。二是可以專人負責，提高管理者的責任心和辦事效率。從銀行各種紛繁復雜的事務中將中小企業借貸單獨拿出來，使得銀行在該項工作中目標更加明確，方向更加清新。三是可以提高專業化水平，降低風險。

因為專業，所以優秀，專業化得管理團隊，勢必可以很大程度上提高其管理水平，從而對中小企業有更多的分析和研究，抓住其中的“黑馬”，在獲得經濟收益的同時降低借貸的風險，起到事半功倍的良好效果。另外，從中小企業來看，專門成立銀行內部的中小企業貸款機構，也可以增加銀行的吸引力，為中小企業進行銀行借貸業務知名方向，縮短貸款的發放周期，為其獲得更大的盈利空間創造機會。

3 實行多元化的借貸戰略，牢牢抓住中小企業借貸市場

多元化發展戰略是現代企業發展的重要戰略之一，是指企業在發展的過程中將發展的方向定在多個方面，實現東方不亮西方亮的策略，進而達到降低風險獲得更大收益的一種經營戰略。銀行業在發展的過程中，要想進一步的做大做強，勢必也要采用多元化的借貸傳略，主要表現在兩個層次：一是要對企業進行劃分，確定大型企業和中小型企業，對不同類型的企業采用不用的借貸戰略。如大型企業往往是貸款的額度大，周期長，利息率低，但收益較穩定，而中小企業往往是貸款的額度小，周期短，利息率高，但收益較穩定性差。二是在對大型企業和中小企業進行細分，特別是中小企業進行分析。這不僅是因為中小企業的數量大，還因為中小企業的風險大，這就造成對中小企業的分析歸類不僅數據量大而且準確度差。但因為中小企業的資金需求潛力和空間巨大，銀行還是非常值得開展該項工作的。銀行要對中小企業實行多元化的借貸戰略，就是要按照企業的規模和信用來進行企業的分級，然后對不同規模等級和不同信用等級的企業采用不同的借貸策略。如對規模較大和信用等級較高的企業，可以放大借貸的力度；對于規模較大但信用等級較低的企業，應該引導企業提高信用等級，然后再加大借貸的力度；對于規模較小但信用等級較高的企業，應該進一步加大借貸力度，幫助其不斷提升規模；對于規模較小且信用等級低的企業，應該將其加入到貸款的黑名單中，一般不給予貸款支持。只有通過相信嚴格的企業等級劃分，才能在保證企業利益的同時，牢牢中小企業的貸款市場，從而為銀行自身的進一步發展奠定堅實的基礎。

4 開展對中小企業的借貸培訓，改善企業財務管理狀況

“再苦不苦孩子，再窮不窮教育”，這句話體現了教育培訓在我國社會經濟發展中的重要作用。當今社會，教育培訓已經成為社會發展的潮流和時尚。比如企業中普通工人的職業技術培訓，中基層管理人員的業務能力培訓，高級管理人員的職業經理人培訓等等，一個企業要想取得長遠的發展，不進行定期持續的培訓是不可想象的。以此來分析中小企業融資難的問題，有些企業無法從銀行獲取貸款是因為其對借貸知識的匱乏，根本不知道從何下手；還有相當多的企業是因為糟糕的企業財務管理狀況，根本無法滿足銀行貸款的相關嚴格要求。要想有效緩解中小企業貸款難的問題，銀行必須對中小企業開展形式多樣的借貸業務培訓，從而改善企業的財務管理現狀，使中小企業貸款的渠道更為暢通，這就要求銀行對中小企業的培訓必須做到：一是向中小企業介紹借貸業務的具體要求和流程，使廣大的中小企業熟悉和掌握銀行貸款的相關條件和途徑，為其順利實現貸款指明路、引好向。讓企業知道什么情況下需要貸款，如何申請貸款，怎樣能充分利用好貸款所得的寶貴資金。二是向中小企業介紹銀行對企業財務管理的基本要求，使得中小企業按照銀行的規范來進行財務管理，提高自身的財務管理水平。一般來看，中小企業的財務管理水平較低，無法提供銀行所需的各種財務相關數據，這樣銀行既是想給其放貸但因為政策的嚴格限制，也是心有意而力不足。如果銀行能夠及時對企業培訓，讓他們熟悉和掌握貸款所需的財務相關資料，這些問題就可以迎刃而解，滿足雙方的共同需要。

5 不斷開發中小企業金融產品，提高中小企業融資能力

目前，銀行所使用的絕大部分金融產品都是針對大型企業的，一般來講條件較高、要求苛刻，中小企業要想利用這樣的金融產品難度較大。如銀行貸款要求企業資產達到一定的規模，需要價值較高的實物或債權抵押，中小企業自然就被排除在放貸的大門之外。當務之急就是銀行要根據社會經濟發展的實際需要，盡快不斷地開發出適合中小企業的金融產品，從而提高中小企業的融資能力，緩解其資金鏈的緊張程度，這就要求銀行做到：一是學習和引進歐美先進的金融產品。應該來講，歐美市場發展比較完善，針對中小企業開發的金融產品較多，我國國內銀行完全可以實行“拿來主義”，為我所用，從而更好地服務于國內的中小企業。二是根據我國實際，開發適合我國中小企業的金融產品。作為社會主義國家，我國的市場經濟地位至今還未得到歐美國家的承認，這就決定了中小企業的特殊國情。只有開發出適合自身企業的產品，才是萬全之策，才能取得更好的效果。三是創新金融理論，開發具有我國特色的中小企業金融產品。金融理論創新，是開發金融產品的不竭動力和根本源泉。只有不斷的進行金融理論創新，才能為我國眾多的中小企業提供更多更好更實用的金融產品，逐漸打破融資難的困境，促進中小企業的迅猛可持續發展。

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[5]網 址：http://zj.sina.com.cn/finance/news/regional/31/201/1013/6723.html.