促進(jìn)銀行幫扶中小企業(yè)打破融資難的策略分析

中共開封市委黨校 張淼

2011年9月浙江溫州中小企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂，集中爆發(fā)的老板逃亡事件，不僅引起了社會(huì)各界人士的高度熱議，更是引起了政府的高度重視。目前，在我國各級(jí)政府的大力支持下，社會(huì)各界紛紛向中小企業(yè)伸出了援助之手，特別是各大金融機(jī)構(gòu)的雪中送炭，更是解決了企業(yè)的燃眉之急，使得浙江溫州中小企業(yè)的集中倒閉得到了有效控制和基本解決。

目前，溫州市政府聯(lián)絡(luò)組已經(jīng)發(fā)放13億元貸款項(xiàng)目資金，要求25家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)遇到風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)“一對(duì)一”幫扶，并將各家銀行的信貸增量指標(biāo)從原有基礎(chǔ)上增加180億元。特別是中國建設(shè)銀行溫州分行表示，2011年第四季度要確保中小企業(yè)的貸款再新增30億元以上，使得中小企業(yè)貸款增速達(dá)到10%以上，并對(duì)新發(fā)放的貸款實(shí)行一定的利率優(yōu)惠。深入分析，不難發(fā)現(xiàn)真正幫扶溫州中小企業(yè)擺脫融資難困境的還是銀行，由此推向全國，要想真正使我國中小企業(yè)走出融資難的困境，促進(jìn)銀行進(jìn)行幫扶是極為重要的途徑和手段。那么銀行如何開展對(duì)中小企業(yè)的幫扶，可以通過打破傳統(tǒng)理念、重新審視中小企業(yè)的重要社會(huì)作用，專門成立內(nèi)部中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)、提高自身服務(wù)水平，實(shí)行多元化的借貸戰(zhàn)略、牢牢抓住中小企業(yè)借貸市場(chǎng)，開展對(duì)中小企業(yè)的借貸培訓(xùn)、改善企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況和不斷開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，提高中小企業(yè)融資能力等五種策略得以實(shí)現(xiàn)。

1 打破傳統(tǒng)理念，重新審視中小企業(yè)的重要社會(huì)作用

目前，銀行業(yè)的傳統(tǒng)觀念是在保證利益最大化的前提下，盡量將貸款發(fā)放給實(shí)力雄厚、貸款額度較大的大型企業(yè)，認(rèn)為這些企業(yè)的投資回報(bào)比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，而中小型企業(yè)不僅貸款額度小，而其風(fēng)險(xiǎn)較大，自身利益很難保證或無法保證，最終形成重大型企業(yè)輕中小企業(yè)的思維模式。實(shí)際上，隨著改革開放的日益深化，大型企業(yè)所面對(duì)的市場(chǎng)日益飽和，再加上大型企業(yè)由于規(guī)模過于龐大、體制僵硬，其盈利的能力和空間在不斷下降。而反觀中小企業(yè)，其在改革開放中不斷成長，經(jīng)營理念和模式更加成熟，再加上規(guī)模較小、體制靈活，其盈利的能力和空間是在不斷上升的。銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)際，改變傳統(tǒng)的思想觀念，以嶄新的眼光重新審視中小企業(yè)，加大對(duì)其的資金支持力度，從而獲得更大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)利潤。例如，不管是從企業(yè)的數(shù)量還是創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益來看，中小企業(yè)都在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)中占有更大的比重。另外，中小企業(yè)巨大的創(chuàng)造和吸引社會(huì)勞動(dòng)力的就業(yè)能力，不僅使社會(huì)秩序更加穩(wěn)定，還為普通民眾提高自身收入開拓了更廣闊的潛力空間。可以說，我國中小企業(yè)能否健康快速發(fā)展，不僅是關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)問題，還是關(guān)系到社會(huì)能否穩(wěn)定和諧的重要政治問題。銀行業(yè)面對(duì)中小企業(yè)的貸款問題，不僅要看到為中小企業(yè)提供貸款的巨大經(jīng)濟(jì)利益，還要看到為中小企業(yè)提供貸款的重大社會(huì)效益。要做到經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益并舉，從思想上充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的重要經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值，加大對(duì)中小企業(yè)的資金扶持力度。

2 專門成立內(nèi)部中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，提高自身服務(wù)水平

銀行要大力幫扶中小企業(yè)，僅靠高度的思想重視是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要不斷提高自身為中小企業(yè)提供貸款的服務(wù)水平和效率，其中最為關(guān)鍵的基礎(chǔ)工作就是專門成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)。“君欲行其事，必先利其器。”不管是行政事業(yè)單位，還是企業(yè)和社會(huì)團(tuán)體，要想完成一項(xiàng)新的使命或一項(xiàng)重大的工程，就需要成立專門負(fù)責(zé)的組織機(jī)構(gòu)。比如我國實(shí)施的重大的利國利民的“三峽工程”和“南水北調(diào)工程”，都成立了專門的領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)，對(duì)這些重大工程進(jìn)行負(fù)責(zé)，這些專門組織機(jī)構(gòu)的成立，不僅大大提高了工程的施工進(jìn)度，也可以嚴(yán)格的保障做工的質(zhì)量。銀行要為中小企業(yè)提供高效率的借貸服務(wù)工作，專門成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行。專門成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)：一是可以體現(xiàn)銀行對(duì)中小企業(yè)借貸業(yè)務(wù)的重視，有利于將該項(xiàng)工作落到實(shí)處，為中小企業(yè)進(jìn)行借貸資金提供極大的便利。二是可以專人負(fù)責(zé)，提高管理者的責(zé)任心和辦事效率。從銀行各種紛繁復(fù)雜的事務(wù)中將中小企業(yè)借貸單獨(dú)拿出來，使得銀行在該項(xiàng)工作中目標(biāo)更加明確，方向更加清新。三是可以提高專業(yè)化水平，降低風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)閷I(yè)，所以優(yōu)秀，專業(yè)化得管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必可以很大程度上提高其管理水平，從而對(duì)中小企業(yè)有更多的分析和研究，抓住其中的“黑馬”，在獲得經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)降低借貸的風(fēng)險(xiǎn)，起到事半功倍的良好效果。另外，從中小企業(yè)來看，專門成立銀行內(nèi)部的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，也可以增加銀行的吸引力，為中小企業(yè)進(jìn)行銀行借貸業(yè)務(wù)知名方向，縮短貸款的發(fā)放周期，為其獲得更大的盈利空間創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

3 實(shí)行多元化的借貸戰(zhàn)略，牢牢抓住中小企業(yè)借貸市場(chǎng)

多元化發(fā)展戰(zhàn)略是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一，是指企業(yè)在發(fā)展的過程中將發(fā)展的方向定在多個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)東方不亮西方亮的策略，進(jìn)而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)獲得更大收益的一種經(jīng)營戰(zhàn)略。銀行業(yè)在發(fā)展的過程中，要想進(jìn)一步的做大做強(qiáng)，勢(shì)必也要采用多元化的借貸傳略，主要表現(xiàn)在兩個(gè)層次：一是要對(duì)企業(yè)進(jìn)行劃分，確定大型企業(yè)和中小型企業(yè)，對(duì)不同類型的企業(yè)采用不用的借貸戰(zhàn)略。如大型企業(yè)往往是貸款的額度大，周期長，利息率低，但收益較穩(wěn)定，而中小企業(yè)往往是貸款的額度小，周期短，利息率高，但收益較穩(wěn)定性差。二是在對(duì)大型企業(yè)和中小企業(yè)進(jìn)行細(xì)分，特別是中小企業(yè)進(jìn)行分析。這不僅是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的數(shù)量大，還因?yàn)橹行∑髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大，這就造成對(duì)中小企業(yè)的分析歸類不僅數(shù)據(jù)量大而且準(zhǔn)確度差。但因?yàn)橹行∑髽I(yè)的資金需求潛力和空間巨大，銀行還是非常值得開展該項(xiàng)工作的。銀行要對(duì)中小企業(yè)實(shí)行多元化的借貸戰(zhàn)略，就是要按照企業(yè)的規(guī)模和信用來進(jìn)行企業(yè)的分級(jí)，然后對(duì)不同規(guī)模等級(jí)和不同信用等級(jí)的企業(yè)采用不同的借貸策略。如對(duì)規(guī)模較大和信用等級(jí)較高的企業(yè)，可以放大借貸的力度；對(duì)于規(guī)模較大但信用等級(jí)較低的企業(yè)，應(yīng)該引導(dǎo)企業(yè)提高信用等級(jí)，然后再加大借貸的力度；對(duì)于規(guī)模較小但信用等級(jí)較高的企業(yè)，應(yīng)該進(jìn)一步加大借貸力度，幫助其不斷提升規(guī)模；對(duì)于規(guī)模較小且信用等級(jí)低的企業(yè)，應(yīng)該將其加入到貸款的黑名單中，一般不給予貸款支持。只有通過相信嚴(yán)格的企業(yè)等級(jí)劃分，才能在保證企業(yè)利益的同時(shí)，牢牢中小企業(yè)的貸款市場(chǎng)，從而為銀行自身的進(jìn)一步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4 開展對(duì)中小企業(yè)的借貸培訓(xùn)，改善企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況

“再苦不苦孩子，再窮不窮教育”，這句話體現(xiàn)了教育培訓(xùn)在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。當(dāng)今社會(huì)，教育培訓(xùn)已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的潮流和時(shí)尚。比如企業(yè)中普通工人的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，中基層管理人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，高級(jí)管理人員的職業(yè)經(jīng)理人培訓(xùn)等等，一個(gè)企業(yè)要想取得長遠(yuǎn)的發(fā)展，不進(jìn)行定期持續(xù)的培訓(xùn)是不可想象的。以此來分析中小企業(yè)融資難的問題，有些企業(yè)無法從銀行獲取貸款是因?yàn)槠鋵?duì)借貸知識(shí)的匱乏，根本不知道從何下手；還有相當(dāng)多的企業(yè)是因?yàn)樵愀獾钠髽I(yè)財(cái)務(wù)管理狀況，根本無法滿足銀行貸款的相關(guān)嚴(yán)格要求。要想有效緩解中小企業(yè)貸款難的問題，銀行必須對(duì)中小企業(yè)開展形式多樣的借貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從而改善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀，使中小企業(yè)貸款的渠道更為暢通，這就要求銀行對(duì)中小企業(yè)的培訓(xùn)必須做到：一是向中小企業(yè)介紹借貸業(yè)務(wù)的具體要求和流程，使廣大的中小企業(yè)熟悉和掌握銀行貸款的相關(guān)條件和途徑，為其順利實(shí)現(xiàn)貸款指明路、引好向。讓企業(yè)知道什么情況下需要貸款，如何申請(qǐng)貸款，怎樣能充分利用好貸款所得的寶貴資金。二是向中小企業(yè)介紹銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的基本要求，使得中小企業(yè)按照銀行的規(guī)范來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，提高自身的財(cái)務(wù)管理水平。一般來看，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平較低，無法提供銀行所需的各種財(cái)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，這樣銀行既是想給其放貸但因?yàn)檎叩膰?yán)格限制，也是心有意而力不足。如果銀行能夠及時(shí)對(duì)企業(yè)培訓(xùn)，讓他們熟悉和掌握貸款所需的財(cái)務(wù)相關(guān)資料，這些問題就可以迎刃而解，滿足雙方的共同需要。

5 不斷開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，提高中小企業(yè)融資能力

目前，銀行所使用的絕大部分金融產(chǎn)品都是針對(duì)大型企業(yè)的，一般來講條件較高、要求苛刻，中小企業(yè)要想利用這樣的金融產(chǎn)品難度較大。如銀行貸款要求企業(yè)資產(chǎn)達(dá)到一定的規(guī)模，需要價(jià)值較高的實(shí)物或債權(quán)抵押，中小企業(yè)自然就被排除在放貸的大門之外。當(dāng)務(wù)之急就是銀行要根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，盡快不斷地開發(fā)出適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，從而提高中小企業(yè)的融資能力，緩解其資金鏈的緊張程度，這就要求銀行做到：一是學(xué)習(xí)和引進(jìn)歐美先進(jìn)的金融產(chǎn)品。應(yīng)該來講，歐美市場(chǎng)發(fā)展比較完善，針對(duì)中小企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品較多，我國國內(nèi)銀行完全可以實(shí)行“拿來主義”，為我所用，從而更好地服務(wù)于國內(nèi)的中小企業(yè)。二是根據(jù)我國實(shí)際，開發(fā)適合我國中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。作為社會(huì)主義國家，我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位至今還未得到歐美國家的承認(rèn)，這就決定了中小企業(yè)的特殊國情。只有開發(fā)出適合自身企業(yè)的產(chǎn)品，才是萬全之策，才能取得更好的效果。三是創(chuàng)新金融理論，開發(fā)具有我國特色的中小企業(yè)金融產(chǎn)品。金融理論創(chuàng)新，是開發(fā)金融產(chǎn)品的不竭動(dòng)力和根本源泉。只有不斷的進(jìn)行金融理論創(chuàng)新，才能為我國眾多的中小企業(yè)提供更多更好更實(shí)用的金融產(chǎn)品，逐漸打破融資難的困境，促進(jìn)中小企業(yè)的迅猛可持續(xù)發(fā)展。

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[5]網(wǎng) 址：http://zj.sina.com.cn/finance/news/regional/31/201/1013/6723.html.