銀行視角下破除中小企業融資難的策略分析

黃河水利職業技術學院 張會麗

2011年9月10日，網易財經為了迎合即將在我國大連召開的夏季達沃斯論壇，公布了針對來自我國各地的143家中小企業的生存狀況調查報告。報告指出，融資困難、人工成本高和稅費較重已經成為困擾中小企業的三大難題，其中“融資難”成為2011年制約我國中小企業發展的首要難題。在接受調查的143家中小企業中，高達75.5%的中小企業決策者認為目前銀行貸款的供應處于偏緊狀態，還有18.2%的中小企業認為比較正常，只有6.3%的中小企業認為比較偏松。由此來看，目前中小企業從銀行貸款比較困難的比例已經占到了所有中小企業的3/4，比例之高，令人堪憂。如何迅速有效地改變中小企業融資難的嚴酷現狀，本文從銀行視角下提出了構建中小企業信息管理平臺、減少信息不對稱的消極影響，成立中小企業貸款專門機構、改善銀行自身放貸服務質量，重新審視中小企業重要作用、消除銀行自身惜貸意識偏差，公開銀行貸款基本數據資料、杜絕發放貸款暗箱操作行為，積極開發中小企業金融產品、不斷拓展中小企業融資渠道和努力培育中小商業銀行發展、打破國有大型商業銀行壟斷的六大策略。

1 構建中小企業信息管理平臺，減少信息不對稱的消極影響

在中小企業融資過程中，信息不對稱是指由于企業和銀行之間擁有的信息數量和質量的不同，導致銀行決策行為失真的現象。由于中小企業數量眾多，銀行想要在短時間內收集所要發放貸款的中小企業的真實詳細信息，可謂是“難于上青天”。再加上有些中小企業因為自身的經營不善，銀行到期的款項無法正常償還，甚至有些還進行惡意拖欠，使得銀行對中小企業放貸心有余悸。要排除銀行放貸的后顧之憂，最好的辦法就是構建中小企業的信息管理平臺。由銀行出面完成信息管理平臺的設計和運行，再規定想要申請貸款的中小企業必須及時準確地填報相關信息，如果不能完成相關信息填報就不再發放貸款。通過信息管理平臺，不僅可以及時了解企業的基本相信，將經營不善的企業排除在外，減少壞賬呆賬的產生幾率，同時也規范了企業自身的經營活動，提高企業自身的財務風險意識，收到了一石二鳥之功效。

2 成立中小企業貸款專門機構，改善銀行自身放貸服務質量

為了進一步改善和提高銀行對中小企業放貸的服務質量，強有力地保證貸款企業的還貸能力，還有必要在銀行內部成立專門的中小企業貸款機構。這可以起到“一石三效”的作用：一是專人負責，提高工作效率。由于銀行內部對中小企業放貸由專人負責，那么該負責人就會將其主要精力放在中小企業身上，使其注重對這些企業的調查和研究，提高其對中小企業放貸的辨別能力和控制能力。從而通過對貸款市場的細分，進行明確的勞動分工，最后達到提高工作效率的目的。二是機構單設，申請渠道暢通。成立專門的中小企業貸款機構，可以明確該部門的主要職責，保證申請渠道的暢通無阻，起到事半功倍的良好效果。同時，機構單設還可以拓展該部門的相關權利，有利于提高他們工作的積極性，激發員工的潛力，進而使他們更好的完成服務中小企業和創造更大利潤的目的。三是明確方向，為中小企業貸款指路引航。成立中小企業貸款專門機構，還可以使中小企業在資金鏈條緊張、需要貸款之時，找到銀行就可以到專門的機構及特定的負責人進行協商，不僅可以大大減少放貸周期，而且為中小企業貸款指明了努力的方向。

3 重新審視中小企業重要作用，消除銀行自身惜貸意識偏差

為數眾多的中小企業不僅對我國國民經濟的發展具有強大的直接推動力量，而且還是銀行今后貸款市場進一步拓寬的巨大潛在資源和未來發展方向。伴隨著我國經濟發展進程的不斷加快，市場競爭更加激烈，銀行應該不斷消除自身對中小企業的惜貸意識偏差，牢牢抓住中小企業貸款的巨大市場，進而重新審視中小企業對現代銀行發展的重要作用。這種重要作用主要表現在下面三個方面：一是中小企業數量驚人，貸款額度潛力巨大。各大銀行要想進一步提高自身的規模和效益，就要盡可能使自己的閑置資金流入市場，只有這樣才能通過借貸之間的利率差，獲得更大的盈利機會。這和我國目前正在如火如荼進行的家電下鄉活動有異曲同工之妙。家電下鄉是“立穩城市、進軍農村”，深度挖掘廣大的農村家電消費市場；而放貸中小企業亦是“抓住大型企業、進軍中小企業”，竭力打造巨大的中小企業貸款市場。二是中小企業貸款周期短，資金利用效率較高。中小企業因為其規模較小和發展迅速，導致其貸款的時間周期一般較短，這就使得同樣一筆資金帶給大型企業需要一年甚至更長時間才能回籠資金、獲得收益，而對于中小企業很多時候只需要一個月或是半年的時間就可以完成。中小企業貸款周期短，可以使銀行內的資金利用效率大大提高，從而獲得更多的周轉機會和收益。三是多元化經營，分散風險。銀行若將巨額資金帶給大型企業，一旦這些企業出現問題，銀行就會因為將“雞蛋放在同一個籃子里”而損失巨大，后果極為嚴重。如果銀行將巨額資金分開帶給眾多的中小企業，就能通過多元化經營，使經營風險不斷分散。另外，由于很多大型企業都是由中小型企業發展而來的，如果銀行能夠及時發展中小企業中的“潛力股”，勢必今后會為自己抱到“金娃娃”而慶幸不已。

4 公開銀行貸款基本數據資料，杜絕發放貸款暗箱操作行為

而且還在于這些大型企業因為自身的壟斷優勢從而具有強大的社會關系網和巨大的內部活動能力。實際上，有些時候銀行并不愿意貸款給一些經營不善的大型企業，但是迫于現有的各種社會關系和各方面的巨大壓力而不得已為之。比如在20世紀90年代，一些大型國有企業由于體制不活、競爭乏力而最終導致嚴重虧損，本來銀行不應該插手其中，但由于政府部門的 “救企業于水火” 需求和美好愿望，迫使銀行勉強為之，最終造成越虧越救、越救越虧的惡性循環，最終使銀行形成大量的呆賬壞賬。要想在21世紀避免這樣的悲劇重演，就要嚴格杜絕發放貸款的暗箱操作行為的發生，這就要求向社會公開銀行貸款的基本數據資料，接受社會大眾的監督。銀行應該定期公開開款發放的基本數據資料，使銀行內部的資金流向清晰可查，不給貸款暗箱操作行為留下運作空間。這樣不僅可以提高銀行的運作效率，還避免銀行受到非市場因素的困擾，最終為中小企業貸款留下較大的資金空間，使銀行資金能夠真正用到該用的地方。當然，公開銀行貸款基本數據資料的同時，還要注意自身商業機密的保護從而維護自身利益，不是說將銀行企業的所用活動均向社會公布，而是有選擇有意識地進行信息公開。

5 積極開發中小企業金融產品，不斷拓展中小企業融資渠道

由于目前我國市場經濟的發展機制還有待完善，就造成了銀行貸款業務中適合中小企業的金融產品嚴重匱乏，這在很大程度上制約了中小企業融資難題的有效解決。一方面銀行手里有部分資金可以發放貸款，另一方面中小企業也急需這些資金，就是因為針對中小企業的金融產品不足使得雙方的需求同時得不到滿足。目前，我國現行的商業銀行信貸準入門檻較高、審批程序相對復雜、抵押貸款標準提高和貸款權限不斷上收等因素，使得眾多的中小企業無法達到要求，只能是“望錢興嘆”。為了打破這種困境，就要求銀行根據中小企業生產運營和資金活動的自身特點，推出靈活多樣的結算工具，積極開發中小企業金融產品，不斷拓展中小企業的融資渠道。例如，銀行應簡化與中小企業的小額貸款業務相關的辦理程序，進一步制定和開展針對中小企業開展的特制的各種匯票承兌、托收承付和貼現業務，優化其融資渠道。另外，銀行還可以利用自身網點機構眾多和豐富商業信息的獨特優勢，為中小企業提供經濟政策、市場商機、投資決策咨詢等信息服務，使中小企業通過自身的能力獲得進一步的發展。

6 努力培育中小商業銀行發展，打破國有大型商業銀行壟斷

我國目前的銀行體制，基本是國有大型商業銀行占據壟斷地位，控制著我國金融市場上的絕大部分資金和各種資源。與國有大型商業銀行相對應的是國有大型企業集團，只有這些大型企業集團才能較為順利地從銀行籌到充足的資金，并且牢牢掌控著銀行的絕大部分貸款資金，可謂是銀行的青睞對象。而對于廣大的中小企業而言，要想獲得國有大型商業銀行的充足資金支持，無疑是“鏡中花、水中月”可望而不可即。要想使得中小企業有充足的資金來源，就必須要努力培育和中小企業相對應的中小商業銀行。中小商業銀行具有管理層次少和成本低的優勢，正好迎合了中小企業的需求，可以為中小企業量身定制金融產品和服務。雖然目前全國各個地方都已經有了以地方城市商業銀行和農村信用社為代表的銀行機構，但對于巨大的中小企業資金需求而言還是杯水車薪，不能滿足要求。這就要求進一步解放思想，對民營資本開放金融市場，讓其參與到中小商業銀行的建設和運行中，迅速增加中小商業銀行的數量和提升中小商業銀行運營的質量，從而為中小企業融資發展提供源源不斷的長足動力。

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