大學生助學貸款個人信用現狀分析

陳 利

我國國家助學貸款的首要目標是增加貧困家庭子女上大學的機會，促進高等教育公平。國家助學貸款是我國高等教育發展中出現的一件新生事物，是實施科教興國戰略，加快人才培養、加速高等教育事業發展的一項重要政策和重大舉措。我國自從1999年頒布國家助學貸款政策以來，已先后進行了幾次調整和完善，但完善后的國家助學貸款制度仍不能有效地解決國家助學貸款實施中存在的主要問題，個人信用狀況不樂觀。

一、大學國家助學貸款現狀

大學國家助學貸款有狹義解釋和廣義解釋，狹義上的國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門和高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生支付學生在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。國家助學貸款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。廣義的國家助學貸款還包括生源地信用助學貸款。生源地信用助學貸款是指學生或其合法監護人，向家庭所在地的農村信用社、銀行等金融機構申請辦理的無須擔保或者抵押的助學貸款。全國部分地區的金融機構己開辦了生源地信用助學貸款業務，它是國家助學貸款的有機組成部分。

據教育部公布數據統計，我國大學國家助學貸款發放金額如下，截至1999年底貸款試運行的第一年我國工商銀行共貸出國家助學貸款400萬，至2000年底貸出800萬，至2002年底累計貸出18.6億元，2003年遭遇了貸款接近全面停貸的尷尬一年，2004年貸出20.2億元，2006年底我國高校國家助學貸款合同金額達到51.5億元人民幣。

大學國家助學貸款貸出金額與我國家庭經濟困難學生比例并不相平衡，以全國各高校的家庭經濟困難學生的平均比例20%計算，我國每年貸出的國家助學貸款金額并不能滿足全部家庭經濟困難學生的貸款需求。家庭經濟困難學生占高校在校生的20%，按家庭經濟困難學生每年每人需要6千元貸款計算，2000年、2002年、2004年、2006年分別需要4.56億、15.9504億、31.8768億、53.3328億國家助學貸款，需求與供給相差最少的2006年，也有2億元的缺口。

二、大學國家助學貸款還款情況

根據《中國青年報》報道，國家助學貸款業務開展以來截至2005年12月底，全國累計己審批國家助學貸款學生206.8萬人，累計己審批合同金額172.7億元，早期貸款的學生已完成學業，開始進入還貸期。但由于當前一些學生畢業后就業困難、流動性大、少數學生信用意識較差等原因，己經出現拖欠還貸現象。中國人民銀行副行長蘇寧2005年在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞發布會上透露：“國家助學貸款違約率高達28.4%，導致許多銀行不愿發放助學貸款。

長沙地區，長沙中南大學的數據顯示：2006年畢業的學生中，有173人應還貸款，截止到2007年1月1日，第一期貸款的還貸率僅為26%，經3個多月銀行和學校共同催收，仍有61人沒有還貸，還貸率仍只有64.7%。

福建地區，來自《海峽都市報》2007年8月9日的報道：2007年8月8日下午，一則名為“國家助學貸款違約學生有關情況匯總表”的通告，出現在福建省教育廳網站的通知公告欄里，公布了福建省內121名國家助學貸款欠款學生的真實姓名以及身份證號碼。通告上聲明，按照有關要求，經有關銀行和高校認真查對核實并確認同意，決定對截至2007年5月31日連續拖欠國家助學貸款本息超過1年，且不與經辦銀行和高校主動聯系的貸款人的違約情況予以公布。這也是福建省首次將欠款學生名單公布于眾。據統計此次曝光的121個欠款學生涉及省內16所高校。

遼寧地區，東北新聞網2007年09月17日的一篇題為《遼寧近40%大學生欠貸，違約影響新生助學貸款》的報道中摘錄了遼寧省教育廳助學貸款辦公室賈主任就遼寧省高校國家助學貸款工作的看法：“幾年來，全省累計發放國家助學貸款6.9億元，獲得貸款學生人數達到了10多萬人，全省地方所有高校、包括民辦高校全部納入開辦國家助學貸款業務范圍。”在國家助學貸款的學生中，違反約定沒有正常按時還款的比例是個動態數字，主要由銀行方面統計，遼寧的國家助學貸款違約率應該在30%-40%之間。

三、大學國家助學貸款個人信用情況

作為一項政策性很強的商業貸款，國家助學貸款開展起來并不順利。2003年，這項工作更是停滯不前，不少省區各大承辦銀行均大面積暫停發放國家助學貸款，普遍的原因是“學生拖欠還貸、監管缺位”等。為了督促高校學生如約還貸，一些省區還相繼出臺了黑名單制度，即將違約不還貸的學生名單在媒體上公布。據報道，按照金融部門現行的不良貸款考核標準，陜西省高校國家助學貸款的不良貸款率約為18%，相對2003年和2004年呈增長趨勢，已直接影響到貸款的繼續發放和國家助學貸款政策的落實。

海南省部分高校還貸違約嚴重，面臨著停貸的風險。一些學者針對高校學生違約率高這一現象進行多方調查研究，結論認為，這是由高校國家助學貸款引發的當代高校大學生個人信用危機。筆者并不贊成將高校國家助學貸款違約率高簡單籠統的歸結于高校學生誠信差，從實踐來看，只有小部分學生既不按時還款也不與銀行和學校聯系。高校國家助學貸款發展受阻還有其自身體制上和實際操作中不能回避的問題，如貸前、貸中及貸后管理不到位和貸款協議不合理，也是造成高校學生違約的重要原因。

2005年中國人民銀行公布國家助學貸款違約率高達28.4%，比一般的商業銀行個人貸款違約率高出約15個百分點，個人住房按揭貸款的違約率一般在1%，個人貸款違約率最高的是汽車貸款業務，其違約率也僅為13%，雖然目前高校國家助學貸款的違約率計算與商業個人貸款的違約率計算方法不同，但是我國高校國家助學貸款的個人信用已經稱得上信用不良了。

高校國家助學貸款發展受阻還有其自身體制上和實際操作中不能回避的問題，如貸前、貸中及貸后管理不到位和貸款協議不合理，也是造成高校學生違約的重要原因。據了解，一些銀行單方面采取格式合同簽訂霸王條款，為了操作方便要求學生畢業后在銀行限定的幾個日期開始還本付息，學生并沒有享受到《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》中規定的可以在畢業兩年內的任何時間內自主選擇還本付息，還規定學生可以根據自己的經濟承受能力和銀行協商，采取靈活的還款方式。學生為獲得貸款，被迫與銀行簽訂制式合同，這樣既違反國家政策，又違反合同法的公平原則。