對我國農村金融機構開展小額貸款業務的思考

郎 雯

在當前外部經濟不景氣的情況下，外貿經濟受到影響，發展農村和農業是大勢所趨。目前在我國農村大力推廣小額信貸業務是形勢需要，但又存在一些實際困難，本文旨在討論這些實際問題。

一、目前我國農業體系內的金融格局

在目前我國的經濟體制下，資本進入農村和農業主要靠四個渠道：財政渠道，稅收渠道，社會保障渠道和金融渠道。從市場經濟學的含義上來分析，前三個渠道都應該是政府主導的渠道，而最后一個金融渠道應該是市場主導的渠道。目前農村金融體系并沒有傳導外部資本進入農業，并且農業中的資金有借現有的金融渠道往外出逃的趨勢。究其根本是農業的平均利潤率低于社會的平均利潤率，金融資本作為符合市場規律的商業資本自然追求利潤最大化和風險最小化，所以雖然在基層鄉鎮有金融機構，主要是農村信用社，但是金融資本大部分也是進了設在農村中的小加工廠或者其他的鄉鎮企業，幾乎沒有進入以土地為主要要素的農業生產。給體系龐雜的農村金融體系尋找合適的雙贏的利潤點，才是農村金融系統真正以市場力量服務農村的根本。目前在城市經濟體系當中，小額貸款業務正成為中小銀行和新興小額貸款公司新的利潤點，本文的主旨就是探討在農村金融體系中發展小額貸款的問題，為農村金融機構在農村和農業內部尋找新的利潤點，從而使金融資本在農村和農業系統內形成良性循環。

二、小額信貸業務的概況

小額信貸業務最早出現于上個世界70年代的南亞，作為實行市場經濟的發展中國家，發展小額信貸業務是為了消除貧困和發展農業。我國在上個世紀90年代引入小額信貸，主要借鑒的是孟加拉國的鄉村銀行模式。目前在農村金融體系推廣小額信貸業務，既可以借鑒外國的成立專門機構的形式，也可以在現有的以農村信用社和郵儲銀行為主的農村金融體系中推廣。

三、推廣小額貸款面臨的難題及應對措施

第一，拓寬農村中小型金融機構的資金來源渠道。主要包括兩個方面，一是在農村信用合作社等地方法人結構上對可入股對象放寬限制，擴充資本金；二是在農村地區成立專門的小額信貸業務機構。目前小額貸款公司在城市中可以說是遍地開花，截止到2010年底，全國共有小額貸款公司2614家，貸款余額達到1975億元。但是這蓬勃發展的小額貸款行業基本上集中在城市，在廣大的農村地區覆蓋面還遠遠不夠。因為在我國二元結構下，農村地區的經濟環境和城市相去甚遠，如果單靠市場導向是不可能發展出像城市一樣的小額貸款類的金融機構的，所以對于在農村發現專業的小額貸款類金融機構必須要有足夠的政策支持。

第二，采取有力措施防范小額信貸業務的各種風險。顧名思義，農村小額信貸業務針對的客戶也是普通的農戶，針對的項目也是一些穩定性不強的小項目，例如種植業、養殖業等。總體來說，農村小額信貸業務可能面臨的風險包括操作風險、信用風險、市場風險和意外風險，下面我們來詳細分析并討論解決之道。

操作風險主要是農村金融系統的工作員合規意識不強，辦理業務過程中夾雜個人關系，風險預警意識不強等，針對這個問題要加大對作為地方獨立法人的農信社和村鎮銀行的合規制度建設和風險內控建設，另外對于作為客戶的廣大農戶也要進行適當的培訓等，以加強他們的風險防范意識和法律意識。信用風險主要是指貸款農戶惡意違約等道德風險因素，因為農村地區的信用體系建設更是基本為空白。在這種情況下，金融機構要充分利用擔保人、貸款農戶土地使用權及貸款農戶信譽等因素制約客戶，減少道德信用風險的發生。市場風險就是貸款項目不適應市場需求導致失敗，進而使得貸款不能及時收回的風險。對此農村金融機構應該和當地的農技站、農科所等單位合作，同時根據當地的農業生產的特點，提高工作人員在這方面的敏感性，盡量不做或者少做市場風險特別大的項目。意外風險是指不可抗力產生的風險造成損失從而使得貸款不能及時收回，針對這項風險，農村金融機構開展小額信貸業務要按時計提一定的損失儲備，另外要在資金的使用費率上有所體現。

總體來說，要在廣大農村地區利用現有的金融機構開展小額信貸業務是解決現在農業農村資本外逃的一個有力途徑，也是為廣大農村金融機構獲取利潤的新的增長點，當然現在的實際情況中也存在這樣那樣的問題，所以在實際操作中政府一定要有所作為，可以先選部分地區采取試點的形式，然后再逐步推廣。