河南城商行：中小企業是維他命

全球經濟增長放緩的形勢下，河南城商行精準定位，搭乘“十二五”快車，把中小企業當做維他命，取得競爭優勢，建立特色市場，贏得發展好時機。

過去10年間，中國銀行業實現了跨越式的發展。但在當前全球經濟增長放緩的形勢下，中國銀行業面臨著更為復雜的局面。尤其對于股份制銀行來說，面臨更大挑戰是，跑馬圈地占領城市優良客戶資源。

對于城商行來說，中小企業是其保持活力的維他命，汲取中小企業的營養成分，是贏得金融市場的制勝法寶。尤其處在中原經濟崛起的大環境中，它們迎來了自身發展壯大最好的時期。

河南城商行發力

城商行作為金融業的有效組成部分，成立之初的目的就是服務中小企業，服務城市居民，這是它的先天性基礎，也是其發展的必要條件。

按照河南銀監局的規劃，“十二五”期間，全省17家城商行實現資本金增長2～3倍，總股本及資本凈值有所增長，支撐城商行信貸資產規模越來越大，這使得城商行市場份額增加。值得一提的是，2家城商行上市成為精品銀行、其他城商行成為上市后備企業的目標。

近年來，城市商業銀行紛紛甩掉歷史包袱，輕裝上陣。全國城商行之間發展差異明顯加大。目前，河南省共有17家城市商業銀行，是全國城商行數量最多的省份。其中，洛陽銀行、鄭州銀行資產規模較大，經營狀況較好。

業內人士分析，眼前，服務中小企業貸款最急需的就是大力增加專業人才。城商行要成為城市經濟發展的標志、主體、中心和骨干，起到支撐和帶動作用。不走全國性銀行模式，要做精品城市社區銀行。

所謂社區銀行是利用電子化、創新型等多手段服務的銀行，它的目的是服務社區，需要在社區里設立多個網點、進行大量投入、精準定位。

“平頂山、開封、洛陽這些城市的小企業乃至微小企業(包括個體戶、小商店、小作坊)，今后需要貸款，在這個城市的社區兩三公里的范圍內，就有一個城商行的網點，去那兒就能貸到款。全國性商業銀行、政策性銀行、村鎮銀行等，由于資源、定位、品牌、決策機制、人力投入等方面限制，決定了它們做不好。”河南銀監局局長李伏安說。

截至2011年11月末，河南省銀行業各項貸款余額1.744萬億元，居全國第11位、中部6省首位；與年初相比有著快速遞增的態勢。在去年河南省各項新增貸款當中，小微企業貸款、涉農貸款和文化產業貸款增幅高于全省平均貸款增幅。據了解，全省小企業貸款的增幅躍居全國第2位，為河南省小微企業保持良性發展提供了根本保障。

洛陽銀行、平頂山銀行、許昌銀行等在”探路”社區精品銀行方面有著比較獨特的經驗。

洛陽樣板

洛陽銀行開發符合自身市場定位和客戶需求的特色產品、特色業務，與中小企業建立了戰略合作關系，逐步開拓和建立了特色市場，從而在服務中小企業等方面形成了競爭優勢。

從最初城市信用社改制為城市合作銀行，再到改制為城市商業銀行，現在河南省內的17家城商行在財務狀況、盈利能力、發展模式、抗風險能力方面都達到了歷史同期最好水平。

現在，國內大銀行在一些農村地區的貸款放款率還不到10％，歸根結底在于服務能力跟不上。

以工商銀行為例，如果工行計劃大力發展中小企業以及個人貸款，意味著要再增加10萬人左右的人力成本。由此可見，服務中小企業，依靠大銀行如此龐大的網絡顯得“力不從心”，這既不符合大銀行的發展目標，也不符合它們的發展定位。

再看洛陽，洛陽注冊的中小企業達到17萬家。洛陽銀行現在也僅僅服務了極少數中小企業，工作人員已經達到400余人。如果進一步提高市場份額，洛陽銀行的小企業貸款員工數量至少在此基礎上增加10倍。

洛陽銀行從2004年開始探索中小企業信貸體系，從剛開始發放貸款到水果攤、小商鋪，到如今滲透到洛陽經濟領域的各個行業，洛陽銀行堅持著自己的發展之路。

上市是目標，但對于河南金融環境，最重要的還是立足地方經濟，在區域市場中取得先機。洛陽銀行在17家城市商業銀行中能夠脫穎而出，依靠的還是不斷提升業務創新能力與人才管理機制。如今，洛陽銀行的小企業信貸中心的信貸業務，已經發展成為洛陽銀行發展重要的支撐點之一。

“原來我們與包頭銀行交流，將技術小企業貸款的機制、系統管理技術引入洛陽銀行。單筆最高信貸額度從10萬元，也增長到了現在的50萬元～200萬元。”洛陽銀行小企業信貸部總經理李超告訴記者。

顯然，這需要有足夠的勇氣。小企業信貸與傳統的信貸有很大區別，如何做好風控是關鍵。大中型企業對融資有一定的計劃性，在管理上較為容易。但中小企業融資的盲目性加大了銀行融資的風險系數。

事實上一開始，洛陽銀行并不敢輕易將小額貸款業務作為重點，在做了一年后，李超發現，如果做好小企業的審核審批機制，形成一套特有的人才培養機制，中小企業的不良貸款率就可以得到有效控制，甚至成為贏得市場的重要砝碼。

據介紹，近兩年，洛陽銀行平均每年向中小企業貸款400多筆，專業貸款技術人員200余人，洛陽網點8個，鄭州3個。

“有梯次的人才培養機制是關鍵，再加上城商行自身的定位，中小企業融資難問題就迎刃而解。”副行長劉萍對洛陽銀行的發展方向充滿信心。