移動電子支付業務發展方向及實現技術研究

容光

1 移動電子支付業務簡介

隨著移動通信技術的發展和我國3G網絡的建設，“一部手機走天下”的愿望將得以實現。時至今日，手機已經成為人們工作生活中的重要組成部分，除了集收音機、MP3、照相機、攝相機、電視機、PDA等多種功能于一身之外，還可以讓人們去支付各類消費而無需隨身攜帶錢包。這種金融與信息技術相結合的產物，是銀行業務的電子化，稱之為移動電子支付業務，即“手機錢包”。

手機錢包是移動運營商與銀行等金融部門合作，通過將用戶手機號與銀行賬號（卡號） 捆綁，使用手機短信、WAP、互聯網等方式操作，從而完成移動支付的一項業務。

2 移動電子支付業務發展情況

2.1移動電子支付業務開展現狀

在發達國家，手機錢包業務發展較為成熟，各大通信運營商都已開展了形形色色的手機錢包業務。日本一些移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進。由于交易的信號經過了多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行和消費者對這一業務的信賴程度十分高。在日本，有接近一半的手機用戶把手機當成錢包來使用，僅通過使用手機，人們就能完成購物、游戲、公交出行及取得商品打折。在韓國，消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前韓國幾乎所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，有幾萬家餐館和商店擁有通過紅外線從手機讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費。在2012年移動世界大會上，沃達豐CEO托里奧·科勞透露，沃達豐將聯合威士卡，率先面向英國用戶推出基于NFC技術的手機支付服務。

2.2我國移動電子支付業務發展方向

在國內，移動電子支付業務還處于萌芽階段，業務種類和規模都比較小。其實移動運營商早在上個世紀90年代就已試水移動電子支付業務，但因涉及金融政策問題于2003年8月停辦，在之后一年基本沒有任何進展。2004年下半年，在中國移動和北京聯動優勢的推動下，鑒于支付手段電子化和移動化發展趨勢，手機錢包業務得到推動，地域覆蓋范圍也越來越廣。

隨著移動用戶規模的不斷擴大和電子信息安全技術的不斷發展，手機錢包也從小額支付、電子化的產品發展到支付在商場、超市的大額購物，移動支付總體上呈現出從小到大、從單一到全面、從簡單到復雜這樣一個循序漸進的良好態勢。手機錢包現在已覆蓋在線票務、游戲點卡、保險服務、軟件服務、福彩、網絡電視和電子雜志等眾多領域。隨著社會的發展，電子化和移動化將成為人們消費的重要支付方式。

3 移動電子支付業務的意義

移動電子支付業務因其標準化、自助式、耗時短、效率高、成本低、費用低、不易出現人為差錯和全天候服務等特點，越來越受到用戶青睞。另外對于移動通信運營商來說，隨著通信技術的不斷革新，3G甚至4G網絡的搭建帶來了前所未有的帶寬資源，伴隨的卻是傳統業務資費一降再降。因此，利用豐富的帶寬資源提供多樣的應用服務以尋求新的利潤增長點，是所有通信運營商面臨的重大課題。

手機錢包業務是一個開放的市場，其價值鏈中環節眾多，由移動運營商、銀行、第三方支付服務提供商、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶和手機用戶等組成。其中最主要的參與主體是移動運營商、商業銀行和第三方支付服務提供商。對于移動運營商、商業銀行、第三方支付服務提供商、芯片制造商、手機制造商和設備終端提供商來說，能夠在開展移動支付業務中獲得切實的利益；對于用戶來說，能夠簡單、方便地支付商品和服務；對于商家來說，對顧客返券或者返點，將增加顧客的黏性，可以通過手機傳達商品的信息：產業鏈的各方在移動支付中能夠達到共贏。

4 移動電子支付業務流程及實現技術

4.1手機錢包業務支付流程

手機錢包的支付模式是在購物結束后，將手機對準POS機輕輕晃動即可完成支付，避免了復雜的操作，并且提高了支付的安全性。其具體支付流程（圖1）如下：

（l）將智能手機在基于RFID技術的讀寫器前搖晃，讀寫器將讀寫的信息發送給Real處理器終端；

（2）Real處理器終端通過互聯網登錄到支付平臺，對移動支付用戶信息進行查詢并發出支付邀請；

（3）智能手機通過無線上網技術與支付平臺相連，其賬戶綁定信息在支付平臺上進行支付確認；

（4）Real處理器終端在信息查詢通過并確認支付后，通過互聯網自動登錄到銀行專線支付系統進行交易。支付之前，用戶必須已經完成手機與銀行賬戶的綁定。在支付過程中，Real處理器終端通過手機內置的芯片及無線接入技術登錄系統支付服務平臺進行交易，消費金額從所綁定銀行卡中扣除。

4.2非接觸式識別技術

關于移動支付業務的實現技術，國際上非接觸式移動支付技術的探索為我國移動支付技術的發展指明了方向。

（1）RFID

RFID（Radio Frequency Identification，射頻識別）通稱電子標簽技術，是一種快速、實時、準確采集與處理信息的高新技術以及信息標準化的基礎，是非接觸式移動支付應用中的關鍵技術。它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，可工作于各種惡劣環境。RFID技術可識別高速運動物體并可同時識別多個標簽，操作便捷。RFID系統由一個詢問器（或閱讀器）和很多應答器（或標簽）組成。

（2）FeliCa

FeliCa是索尼公司推出的非接觸式智能卡，只需放在讀取終端就可以進行費用的計算等數據處理操作，實現快捷可靠的數據傳送。此卡具有高度的可靠性，其技術可以確保數據在高速接收和發送過程中的安全性，而且卡中的數據可以多次寫入。FeliCa可以用來管理多個種類的數據，因此可以制作兼有電子貨幣、公交預付卡、公司職員證和學生證等功能的卡。這些數據在FeliCa芯片中被獨立地管理，能夠分別設定存取，在不同的場景下可以通用。FeliCa卡通過讀取器發出的電波來驅動，工作頻率是13.56MHz，工作距離在10cm左右，數據傳輸速率為100～400kbps。

（3）NFC

NFC（Near Field Communication，近場通信）是由飛利浦公司和索尼公司共同開發的一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內容與服務。NFC將非接觸式讀卡器、非接觸式卡和點對點功能整合進一塊芯片，它是一個開放接口平臺，可以對無線網絡進行快速、主動設置；也是虛擬連接器，服務于現有蜂窩狀網絡、藍牙和無線802.11設備。

NFC的工作距離為0～20cm，工作頻率是13.56MHz。

5 國內移動電子支付業務前景

中國已經成為世界上最大的移動通信市場，而目前國內移動支付業務只是處于起步階段，手機錢包消費還存在諸多限制，比如商戶的普及率、用戶的消費心理等。相信隨著人們消費心理的日趨成熟，手機錢包業務一定會大有作為，它可以使人們的生活更便捷，更好地享受3G乃至4G生活的樂趣。這一切有待于移動運營商、商家和用戶的共同推動。

而隨著電子信息技術的發展，移動支付業務的終端技術瓶頸將可以徹底消除。手機廠家和運營商將智能移動存儲卡與手機結合，完全可以解決移動支付安全性問題。手機進一步智能化及其價格大幅下降，也將促進手機錢包業務的發展。

參考文獻：

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