淺談小微型養(yǎng)殖企業(yè)的保險和銀行服務問題

文│宋明芾（東北財經大學）

銀行辦理貸款需要征信、擔保、抵押、資產評估等一系列相關手續(xù)及流程，放款慢的特點無法滿足小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶短期用款急的需求。

2009年，我國工業(yè)和信息化部以營業(yè)收入為標準對農林牧漁業(yè)進行企業(yè)規(guī)模劃分，營業(yè)收入少于500萬的企業(yè)是小型和微型企業(yè)，按此標準，我國養(yǎng)殖業(yè)參與者多為小型、微型企業(yè)及個體養(yǎng)殖戶。近年來，我國政府加強了對小微型企業(yè)發(fā)展的金融財稅政策支持力度，政策支持為養(yǎng)殖企業(yè)創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。然而，作為小微型企業(yè)，養(yǎng)殖企業(yè)面臨著諸如投入大、融資難、風險抵御能力差等問題，現(xiàn)就如何優(yōu)化養(yǎng)殖企業(yè)的保險和銀行服務為落腳點，分析闡述養(yǎng)殖企業(yè)在競爭發(fā)展中面臨的保險和銀行服務問題，針對問題提出相應的保險和銀行服務優(yōu)化方案及建議。

一、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展概況

隨著我國居民生活水平的不斷提高、食品消費結構的不斷改善，我國養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模不斷擴大、產品質量不斷提高，不僅促進了農民增收，還帶動了相關產業(yè)及農村經濟的發(fā)展。雖然我國養(yǎng)殖業(yè)產品總量位居世界前列，但是我國養(yǎng)殖參與者多為分散化程度較高的小微型養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶，在加速轉變畜牧業(yè)發(fā)展方式的背景下，難以滿足養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模化、產業(yè)化、標準化的發(fā)展要求。而小微型養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶缺乏運用金融工具的意識，難以享受優(yōu)質的保險和銀行產品服務，直接制約了我國養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的集約化和規(guī)模化。

二、小微型養(yǎng)殖企業(yè)面臨的保險和銀行服務問題

1.生產規(guī)模小、償付能力差，養(yǎng)殖風險急需轉移。資金投入大、回籠周期長的特點讓養(yǎng)殖企業(yè)經營者不堪重負，養(yǎng)殖企業(yè)生產規(guī)模小、固定資產少、償付能力差，農業(yè)用地又無法用于抵押獲得貸款，運營發(fā)展資金緊張的狀況一直困擾著養(yǎng)殖從業(yè)者。養(yǎng)殖企業(yè)還面臨著疫病風險、產品價格波動的影響，銀行一旦為養(yǎng)殖企業(yè)提供資金支持，就必須承擔較高的風險以及獲利的不確定性，因此，除了較差的償付能力，養(yǎng)殖風險是銀行“遠離”養(yǎng)殖企業(yè)的另一重要因素，如何運用合適的保險產品轉移養(yǎng)殖風險是養(yǎng)殖企業(yè)面臨的重要問題。

2.自身財務體系不完善，與銀行信息不對稱。小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶處于起步發(fā)展階段，大多數是一家一戶的養(yǎng)殖模式，金融財務意識淡薄，多數沒有預算管理，難以建立完善的財務體系。養(yǎng)殖企業(yè)本來就被銀行“敬而遠之”，財務體系的不完善更是加劇了養(yǎng)殖企業(yè)與銀行的信息溝通障礙。

3.銀行信貸手續(xù)繁雜、放款慢。小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶的貸款往往額度小、需求急，“手續(xù)少”、“放款快”便成了養(yǎng)殖企業(yè)信貸的迫切愿望。而銀行辦理貸款需要征信、擔保、抵押、資產評估等一系列相關手續(xù)及流程，放款慢的特點無法滿足小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶短期用款急的需求。

三、優(yōu)化養(yǎng)殖企業(yè)的保險和銀行服務的建議

1.推廣養(yǎng)殖合作社，整合金融資源。小微型養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶成立養(yǎng)殖合作社，通過化零為整加強合作社的行業(yè)信息共享、降低養(yǎng)殖經營風險，不僅有助于推動養(yǎng)殖行業(yè)的規(guī)范化、集約化，而且有助于搭建信用平臺，實現(xiàn)與銀行的信貸合作。針對養(yǎng)殖企業(yè)資產少、缺乏抵押物的特點，養(yǎng)殖合作社的參與者可以為彼此提供信用擔保，以擔保貸款作為與銀行合作的主要貸款方式。盡管目前全國各地都成立了多種形式的養(yǎng)殖合作社，但是真正按照農民專業(yè)合作社法運行的數量并不是太多，這需要各級和有關部門的大力引導，讓已經成立起來的合作社運作更加規(guī)范，以更加良好的方式取得銀行和保險機構的支持。

加大養(yǎng)殖業(yè)保險政策支持及推廣力度，降低養(yǎng)殖風險。養(yǎng)殖業(yè)是一個高風險行業(yè)，自然災害、疫病都會對養(yǎng)殖企業(yè)造成毀滅性的打擊，高風險的特點不僅不利于產業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展，而且不利于企業(yè)保證財務安全從而限制企業(yè)從銀行獲取信貸資金。科學技術的推廣和普及是降低養(yǎng)殖風險的有效途徑，但是風險的完全轉移需要保險產品的支持。對于缺乏資金的養(yǎng)殖企業(yè)而言，雖然保險產品可以轉移養(yǎng)殖風險，但是高昂的保險成本加重了養(yǎng)殖企業(yè)的負擔。而政策性養(yǎng)殖保險為養(yǎng)殖企業(yè)提供了轉移風險的解決方法，目前我國已推出諸如能繁母豬保險的各類養(yǎng)殖保險。以能繁母豬保險為例，保險責任涵蓋因自然災害、意外事故以及疫病造成的母豬死亡，保險金額為1000元，保費為60元/頭，國家補貼保費48元/頭，投保人只需承擔12元/頭。養(yǎng)殖企業(yè)實際付出的保費不僅低于營業(yè)保費（60元/頭），甚至低于用于風險保障的純保費。

保險公司應努力引導養(yǎng)殖企業(yè)運用保險產品規(guī)避養(yǎng)殖風險，加強對養(yǎng)殖企業(yè)的風險意識教育。保險公司還應與畜牧部門加強合作，強化承保、勘驗、理賠過程中的監(jiān)管力度，降低道德風險。在此基礎上，我國政府應繼續(xù)加大養(yǎng)殖業(yè)保險政策支持及推廣力度，拓展養(yǎng)殖業(yè)保險產品覆蓋面，根據養(yǎng)殖企業(yè)的實際情況優(yōu)化保險責任，切實解決養(yǎng)殖企業(yè)的養(yǎng)殖風險轉移問題，為養(yǎng)殖企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供保障。

2.加強對銀行服務養(yǎng)殖企業(yè)的政策支持力度。鼓勵銀行支持養(yǎng)殖企業(yè)并不是要求政府主導銀行對養(yǎng)殖企業(yè)的貸款項目，而是政府為銀行提供各項政策支持，比如養(yǎng)殖企業(yè)貸款不列入貸款規(guī)模，從而減輕銀行的存貸比壓力。銀行在享受政策支持發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的同時，也在當前城市銀行服務不斷飽和、競爭壓力不斷增大的局面下開拓了自身的業(yè)務區(qū)間，進入一片新的發(fā)展藍海。

3.為養(yǎng)殖企業(yè)提供特色專業(yè)的銀行服務。養(yǎng)殖業(yè)有自己的行業(yè)特征，銀行應因地制宜，為養(yǎng)殖企業(yè)提供特色的專業(yè)服務。針對養(yǎng)殖企業(yè)與銀行信息不對稱的問題，銀行應轉變單純以財務報表作為企業(yè)考察工具的理念，客戶經理應深入養(yǎng)殖企業(yè)，掌握企業(yè)的養(yǎng)殖經營狀況，調查企業(yè)經營者及擔保人的資產及信用狀況。通過實地調查獲取的“軟信息”代替財務報表等“硬信息”，銀行與企業(yè)之間的信息不對稱問題得以解決。另外，在信用風險管理完善的基礎上，商業(yè)銀行應簡化信貸審批手續(xù)，開通綠色通道，解決養(yǎng)殖企業(yè)資金需求急的問題。