密云告別“三農(nóng)”融資難

趙方忠

用“金融社會化思路”理念破解“三農(nóng)”融資難題，其解決問題的實質(zhì)在于用批發(fā)的方式解決零售問題，用統(tǒng)一的標準模式解決千家萬戶的共性問題

“在密云，現(xiàn)在不存在‘三農(nóng)融資難的問題。”在連續(xù)九年的中央一號文件都力求為農(nóng)村金融破題之時，密云縣農(nóng)民專業(yè)合作社服務中心主任王良忠的話，估計超出了很多人對于“三農(nóng)”融資難、“很復雜”的固有理解。

是哪家銀行讓他有如此底氣？相信大多數(shù)人在聽到王良忠說出這番話后都會發(fā)出這同樣的疑問。畢竟對于“三農(nóng)”融資而言，政府想破解，“三農(nóng)”有需求，但問題的關鍵還在于銀行是否真的在行動。

“早在幾年前，國家開發(fā)銀行董事長陳元便提出了用‘金融社會化思路理念破解‘三農(nóng)融資難題，其解決問題的實質(zhì)在于用批發(fā)的方式解決零售問題，用統(tǒng)一的標準模式解決千家萬戶的共性問題。”略做鋪墊之后，王良忠揭曉謎底，“在這樣的大背景下，才有了2009年國家開發(fā)銀行北京分行（下稱國開行北京分行）與密云縣在涉農(nóng)貸款方面的試點合作，雙方合作到今天密云‘三農(nóng)融資已經(jīng)不再難。”

事實上，多年以來，對于銀行而言，涉農(nóng)貸款是一個充滿矛盾和悖論的市場。

市場很大，龐大的金融需求使其有條件成為銀行新的利潤增長點；風險更大，信息、信用尤為缺失，還貸能力和不良貸款率難有保證。

此外，“三農(nóng)”融資的服務對象主要是農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟實體，由于其數(shù)量眾多且單個主體資金需求少，銀行若大舉進入這個市場，也就意味著面對眾多“小客戶”的資金饑渴，必然要投入更多的人力和物力去應對激增的業(yè)務量，但問題是投入成本的增加卻難以實現(xiàn)與之相對應的收益增長。

更重要的是，“三農(nóng)”融資本身也存在先天不足，如信息的不對稱、擔保和抵押品不足等等。既摩拳擦掌表示看好，又舉棋不定不肯下重注，這似乎是大多數(shù)銀行對涉農(nóng)貸款的態(tài)度，在這樣的背景下，國開行北京分行與密云縣的合作又是基于怎樣的共識，雙方合作成功的突破口到底在哪里？

開行主動拋出橄欖枝

區(qū)別于大多數(shù)銀行只針對“三農(nóng)”中的相對優(yōu)質(zhì)客戶設計不同產(chǎn)品，一方面響應政府號召，另一方面又盡可能地實現(xiàn)小覆蓋、少風險，國家開發(fā)銀行倡導的是“金融社會化思路”理念，其實質(zhì)在于銀行要主動創(chuàng)新自己的業(yè)務模式和服務方式去面對整個“三農(nóng)”群體，這是“治標”到“治本”的一個根本轉變。

事實上，很長一段時間內(nèi)，破解“三農(nóng)”融資難只停留于銀行的 “宣傳口號”，而難有付諸實施的實質(zhì)舉動，很大程度上是因為各大銀行對涉農(nóng)貸款風險的理解。

“世界上最沒有風險的事就是原地不動。”國家開發(fā)銀行黨委組織部部長、人事局局長王敬東，2009年時任國開行北京分行行長的他對于涉農(nóng)貸款的風險如此看待：為鼓勵銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展，政府往往會通過擔保補償?shù)葯C制分擔一些貸款風險，但銀行也應該主動提高風險容忍的限度，適當提高壞賬的風險準備。

理念超前，眼光長遠，國開行北京分行的主動出擊便順理成章。在王敬東看來，作為貨幣的提供方，銀行具有貸款的主動權，因此在涉農(nóng)貸款創(chuàng)新方面發(fā)起者必須是銀行，政府也要有一定的積極性，這樣雙方的合作才不會流于形式。

基于這樣的理解，王敬東主動致信北京郊區(qū)縣的一些區(qū)縣領導，希望共同探索出一條涉農(nóng)貸款的新路，“都說細節(jié)決定成敗，細節(jié)很重要，但方向更重要。”王敬東對以“金融社會化思路”理念破題涉農(nóng)貸款難的方向充滿自信，“只要方向對，細節(jié)的創(chuàng)新便不是問題。”

銀行的主動出擊成為郊區(qū)縣改善農(nóng)村金融環(huán)境的重要契機，在王敬東拋出橄欖枝后，密云縣成為了最積極的響應者。

而陳元的“金融社會化思路”理念、王敬東的主動出擊、密云縣的積極響應，直接催生出了密云縣在全國“三農(nóng)”服務創(chuàng)新方面的“兩個第一”，發(fā)展到今天的結果便是“密云不存在‘三農(nóng)融資難”。

“兩個第一”是指，2008年6月，密云縣成立了全國首家農(nóng)民合作社服務中心——密云縣農(nóng)民專業(yè)合作社服務中心（下稱“密云農(nóng)合中心”），并與國家開發(fā)銀行北京分行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、北京銀行、北京農(nóng)商行等簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，各方共同致力于破解“三農(nóng)”融資難；緊接著2008年11月，為“三農(nóng)”融資提供配套服務的全國首家地市級的農(nóng)業(yè)擔保公司——北京密云農(nóng)業(yè)擔保有限公司（下稱密云農(nóng)擔）成立，縣政府授權密云農(nóng)合中心代表政府對擔保公司進行管理。

肩負著破解“三農(nóng)”融資難的使命，“兩個第一”首先要搞清楚的便是：誰真正需要貸款？經(jīng)過調(diào)查了解后，王良忠發(fā)現(xiàn)，密云的農(nóng)村經(jīng)濟已基本形成了“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，而通常情況下，龍頭企業(yè)大多兼具農(nóng)民合作社雙重身份，合作社與農(nóng)戶這兩類群體，出于生產(chǎn)經(jīng)營和生存發(fā)展的需要，正是銀行需要面對的主要客戶。

找準了“兩個第一”服務的對象，又有銀行、政府的積極主動支持，大家都以為涉農(nóng)貸款的推進將會順風順水，但很快王良忠又發(fā)現(xiàn)了問題，“按照銀行的規(guī)定，申請貸款的主體必須要有國有土地或房屋產(chǎn)權證做抵押擔保，而對于農(nóng)民合作社和涉農(nóng)企業(yè)而言，根本沒有國有土地證，生產(chǎn)經(jīng)營占用的土地也多為集體用地，房屋產(chǎn)權證也沒有，農(nóng)戶除了有宅基地，其他抵押物更無從談起，確切地說，‘三農(nóng)借款主體根本不具備貸款的基本條件。”王良忠感受到了破解“三農(nóng)”融資難的真正壓力。

“雙方的合作，就是要在現(xiàn)有的瓶頸上打開一個突破口。”王良忠認為，既然找準了服務的對象和存在的問題，接下來要做的就是考驗雙方智慧和創(chuàng)新尺度的事。

合作社貸款：逐級審核 財務托管

銀行是放貸主體，承擔著放貸的風險，雙方的探索自然是依據(jù)“金融社會化思路”理念——“批量審批、統(tǒng)一標準模式”來進行。

經(jīng)過一段時間的智慧碰撞，雙方達成這樣的共識：由密云農(nóng)合中心和農(nóng)擔公司共同受理涉農(nóng)貸款的申請，并對貸款客戶進行初步篩選，以合作社和涉農(nóng)企業(yè)的現(xiàn)有資產(chǎn)如廠房、大棚、機械設備、雞舍等作為固定資產(chǎn)進行抵押，對這些抵押物進行評估之后，由密云農(nóng)擔對估值的50%提供貸款擔保。同時擔保公司在收取的2-2.5%擔保費中，除去0.5%的評審費，需要在2%中拿出80%用于違約風險的償付準備。

王良忠告訴記者，在接到合作社和涉農(nóng)企業(yè)的貸款申請時，密云農(nóng)擔首先要看貸款客戶是否已經(jīng)形成固定資產(chǎn)，如果有固定資產(chǎn)，一周之內(nèi)密云農(nóng)擔要完成考察，并出具具備條件的匯報材料。

“這只是開始，更嚴格的是后面的逐級審核。”王良忠透露，首先擔保公司內(nèi)部要對具備條件的貸款申請召開項目評審會論證項目的可行性，評審會由包括密云農(nóng)合中心各個部室在內(nèi)的13人組成，經(jīng)密云農(nóng)擔負責人匯報后，半數(shù)通過才能進入下一輪，密云農(nóng)合中心主任擔任評審會主任，擁有一票否決權；評審會通過后上報評審委員會，由密云農(nóng)合中心主任、副主任、農(nóng)擔公司經(jīng)理分別匯報，縣農(nóng)委主任擔任初審委員會主任，擁有一票否決權；若擔保項目額度高于100萬元，通過評審委員會后還需提交決策委員會審核，由縣農(nóng)委主任負責匯報，密云縣政府主管副縣長擔任決策委員會主任，擁有一票否決權。密云農(nóng)擔依據(jù)三級委員會最終審批結果，向國開行北京分行提交借款人申報材料和擔保函，銀行經(jīng)審核同意貸款后，密云農(nóng)擔與擔保人簽訂反抵押擔保合同。

為什么是一票否決而不是一票通過？王良忠解釋說，農(nóng)合中心主任之所以擁有最初的否決票，主要是基于密云農(nóng)合中心對各個合作社或者涉農(nóng)企業(yè)的情況比較熟悉，能夠對其貸款的合理性和風險做出評價，而縣農(nóng)委主任更多的是從全縣農(nóng)業(yè)布局的角度進行衡量，主管副縣長則是基于對區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展與功能定位的綜合考慮。“一票否決體現(xiàn)的是對項目可行性的審慎態(tài)度，若變成一票通過，則難免出現(xiàn)偏袒嫌疑。”

一切看起來近乎完美，但忽略了一個問題：一旦出現(xiàn)貸款風險，密云農(nóng)擔并非法律意義上的執(zhí)法主體，雖然有風險代償準備，也被密云縣政府賦予了處置貸款抵押物的權力，但是否真的具有執(zhí)行能力卻值得懷疑。

在耗費了雙方參與人員的多個腦細胞之后，一個頗具創(chuàng)新價值的“財務托管”模式得以浮出水面。自國開行北京分行2009年初專門成立針對涉農(nóng)貸款的客戶五處（富民業(yè)務處），就任主持工作副處長的王崢告訴記者，由于涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社自身資產(chǎn)規(guī)模較小，尚屬于家庭式經(jīng)營模式，這使得涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社的財務會計人員專業(yè)水平相對較低，有的涉農(nóng)企業(yè)、合作社甚至沒有專職會計，考慮到貸款發(fā)放之后的資金使用風險，國開行北京分行建議密云農(nóng)合中心專門成立社賬托管辦公室，建立社賬財務托管制度，對于有擔保貸款支持和使用政府扶持資金的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民合作社實行強制性的財務托管。“托管后的合作社和涉農(nóng)企業(yè)賬務就變成了出納，財務全部由農(nóng)合中心進行統(tǒng)一核算，每一筆收入和支出均在農(nóng)合中心的監(jiān)控掌握之中。這樣既可更好地監(jiān)督和使用銀行貸款，又可使有限的資金真正投入到項目的需求上，還可進一步增強密云農(nóng)合中心的服務范疇和執(zhí)政能力，降低銀行、擔保公司、涉農(nóng)企業(yè)等有關各方的風險，從而使各方支農(nóng)資金都能用到刀刃上，并發(fā)揮其應有的效益。”

王崢表示，通過長時間對涉農(nóng)企業(yè)和合作社的實地調(diào)研，在實際操作上，涉農(nóng)企業(yè)所能抵押的固定資產(chǎn)并不真正具有執(zhí)行的價值，銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款從某種程度而言相當于信用貸款，只有通過機制建設和設定才能將涉農(nóng)的實質(zhì)性風險轉化為形式性風險并鎖定。

“這種制度也符合國開行一直以來所提倡的履行社會責任的要求，因為銀行放貸時需要借款主體提供專業(yè)機構出具的財務審計報告，雖然涉農(nóng)企業(yè)的貸款額度小，但這筆費用也需要幾萬元，而建立財務托管之后，國開行北京分行對密云農(nóng)擔公司義務承擔的借款主體財務審計而出具的相關報告也給予了認可，省去了涉農(nóng)企業(yè)不小的貸款成本。”王崢說。

在此基礎上，在國開行北京分行的建議下，密云農(nóng)擔公司不但建立了風險準備金和風險補償機制，還建立了對誠實守信借款人的獎勵機制，從而進一步推進了涉農(nóng)企業(yè)的信用體系建設。

王崢強調(diào)，其實獎勵機制也僅是一種支持方式的創(chuàng)新。“從政府支農(nóng)的角度講，起初密云縣計劃對信用良好且按時還貸客戶返還1-2%的擔保費，但我們覺得，要讓所有的貸款客戶和想貸款的客戶都要感受到政府對誠信的支持鼓勵態(tài)度，所以我們提出變擔保費返還為差異化的獎勵機制，如積極主動按時并足額還款的，以不超過2%擔保費的標準進行獎勵，還款主動性稍差的、或被動靠催收的，則相應的獎勵比例就會降低或不獎，這樣就可以充分調(diào)動起涉農(nóng)企業(yè)對信用意識維護的自覺性，并極大的發(fā)揮了其主觀能動性。”

基于各種保障制度的建立，國開行北京市分行推出了農(nóng)合中心、農(nóng)擔公司雙重機制項下采用“見保即貸”表單式評審報告的簡化評審機制（貸款金額500萬元以下），改變了以往對單個項目的審批為批量化審批密云推薦的涉農(nóng)貸款擔保項目，并經(jīng)分行領導同意，由主辦處室提交表單式評審報告，經(jīng)相關處室會簽、主管行長和行長審批同意后，就可以直接放款，大大節(jié)約了貸款審批時間。

“表單式審批，也是考慮到涉農(nóng)小微企業(yè)貸款具有‘短、頻、快、急的特點，要滿足這些特點，就需要銀行不斷簡化信貸審批手續(xù)，提高審批效率。”王崢說。

在雙方開創(chuàng)的首批機制項下審批的6家涉農(nóng)中小企業(yè)，國開行北京分行從項目現(xiàn)場調(diào)研到貸款發(fā)放僅用了7天時間，2009年一年發(fā)放貸款金額便達5215萬元，對涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社進行快捷化、批量化支持的目標順利實現(xiàn)。

農(nóng)戶貸款：一套標準 三個協(xié)議

相比涉農(nóng)企業(yè)、合作社，農(nóng)戶貸款的需求盡管很大，但額度更小，且信用等級也相對較低甚至很差。

經(jīng)調(diào)查后王良忠發(fā)現(xiàn)，由于“公司+合作社+農(nóng)戶”是密云乃至北京市的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的直接責任人，農(nóng)戶對銀行貸款的需求同樣較為迫切。

他以北京百年栗園柴蛋雞養(yǎng)殖合作社向記者舉例，合作社與農(nóng)戶之間的合作方式為，由合作社制定建設標準雞舍的標準，加入合作社的農(nóng)戶自籌資金按合作社的標準進行建設，農(nóng)戶統(tǒng)一購買合作社提供的雞苗和飼料，合作社進行雞的防疫和免疫，以及雞蛋的回收，如今，建一棟雞舍的投入在3.5萬元左右，根據(jù)密云縣政府出臺的支持政策，政府補助1.5萬元，合作社考慮到農(nóng)戶的生存現(xiàn)實，對每棟雞舍酌情給予補助0.5萬元，剩下的1.5萬元就需要農(nóng)戶自己出錢，“現(xiàn)實中，農(nóng)戶往往是投入了建設的錢，就沒有了買雞苗和飼料的錢，而從投入到雞產(chǎn)蛋后帶給農(nóng)戶的收益，期間也要經(jīng)過幾個月的時間，如果沒有銀行給農(nóng)戶貸款，大多數(shù)農(nóng)戶都難以維持和堅持到底。”

“用統(tǒng)一的標準模式解決千家萬戶的共性問題”讓合作雙方再次碰撞出了火花。經(jīng)過探討，雙方形成了“政府引導、市場運作、信用放貸、入社入保、按約還款、照供照付不議”的運作模式，銀行借款給農(nóng)戶，由合作社對貸款資金進行統(tǒng)一管理，農(nóng)戶之間進行聯(lián)保，合作社提供反擔保。

“仍以百年栗園合作社為例，合作社對貸款農(nóng)戶提供反擔保，繳存一定的風險準備金，銀行放貸之后，由合作社監(jiān)督管理農(nóng)戶的資金使用，合作社持卡，農(nóng)戶社員持有卡的密碼，農(nóng)戶在建設雞舍和購買雞苗、飼料需使用資金時，向合作社提出申請，經(jīng)合作社審核確認，雙方共同去銀行提取資金，同時，農(nóng)戶向合作社交付雞蛋時，合作社在支付給農(nóng)戶的收購款中，扣除一部分費用用于銀行的還本付息。”王良忠對于這套標準模式的風險控制相當自信，“合作社是資金管理的主體，農(nóng)戶是資金使用的主體，雙方既相互合作，又相互制約，共同保證農(nóng)戶貸款的專款專用并按時還款。”

在統(tǒng)一標準的模式下，相關三方需要簽訂“三個協(xié)議”,即銀行與農(nóng)戶簽訂借款協(xié)議，合作社與農(nóng)戶簽訂貸款使用協(xié)議，合作社與農(nóng)戶簽訂照供照付不議協(xié)議。

“照供照付不議，就是指合作社必須按約定向農(nóng)戶提供種苗、飼料等生產(chǎn)資料，農(nóng)戶也必須依據(jù)協(xié)議向合作社交付最終的農(nóng)產(chǎn)品，雙方均不能因為市場價格的波動而做出改變。”王良忠解釋說。

經(jīng)過檢驗，“一套標準、三個協(xié)議”在實際的使用中運行良好。據(jù)了解，目前實施該模式的北京百年栗園柴蛋雞養(yǎng)殖合作社農(nóng)戶，合作社及農(nóng)戶的風險準備金已經(jīng)繳存，按商品銷售款數(shù)額的一定比例提取的還本付息預留款均能保證按時到賬，由于在資金使用上實行了封閉運行管理，農(nóng)戶貸款的使用既符合各方監(jiān)管規(guī)定要求，又有效避免了合作社和擔保公司的代償風險。

未來的創(chuàng)新空間

創(chuàng)新正沿著比預想更好的軌道前進，王敬東最初為國開行北京分行假設的違約風險不僅沒有出現(xiàn)，讓合作雙方頗為自豪的是，密云自2009年以來，甚至沒有出現(xiàn)一例不良涉農(nóng)貸款，有經(jīng)營較好的涉農(nóng)企業(yè)還做了提前還款。

密云農(nóng)合中心也通過建立和完善制度平臺、注冊登記“綠色通道”服務平臺、市場營銷平臺、信息化服務平臺、融資服務平臺、農(nóng)業(yè)保險服務平臺、財務服務平臺、人才培訓服務平臺等，有效推動了密云都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展壯大。

但2010年的大環(huán)境突變卻讓王良忠始料未及，2010年6月，按照有關部門文件要求，密云整合原有的金融平臺，成立北京云政金融控股有限公司，并將原有的六家擔保公司整合為四家，密云農(nóng)擔亦在整合之列。

從長遠看，密云農(nóng)擔迎來了新的發(fā)展機遇，因為整合之后密云縣所有涉農(nóng)的貸款擔保業(yè)務，包括旅游及新農(nóng)村建設等方面全部劃歸由密云農(nóng)擔負責。

但從近期看，由于云政金融控股對整合后的密云農(nóng)擔未進行業(yè)務授權，近兩年來，密云農(nóng)擔能未開展擔保業(yè)務。

而讓王良忠略感欣慰的是，由于此前與國開行北京分行成功開創(chuàng)了涉農(nóng)貸款的新模式，讓更多的金融機構敢于涉足密云的涉農(nóng)貸款。據(jù)統(tǒng)計，借助“逐級審核、財務托管”平臺，在沒有密云農(nóng)擔提供擔保的前提下，通過與銀行不同產(chǎn)品的對接，近兩年來，全縣近50家農(nóng)民專業(yè)合作社從匯豐村鎮(zhèn)銀行獲得貸款7000多萬元，有效緩解了種植、養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游等行業(yè)在生產(chǎn)發(fā)展中的燃眉之急，促進了合作社生產(chǎn)和銷售活動；借助“一套標準、三個協(xié)議”平臺，密云有418戶農(nóng)戶從中國郵政儲蓄銀行獲得貸款3365萬元，有效地支持了農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

供需雙方資金對接成功的規(guī)模逐步增大，在帶給王良忠工作成就感的同時，也讓他感受到了新的擔憂。他告訴記者，早在2008年密云農(nóng)合中心成立時，他就曾對密云涉農(nóng)的貸款需求做過摸底，合作社的年貸款需求大約在2億元左右，農(nóng)戶需求在1億元左右，但新農(nóng)村建設的缺口較大，年需求大約在15億元左右，而密云農(nóng)擔公司的資本金只有5000萬元，依據(jù)擔保公司1：10的放大功能，滿足合作社與農(nóng)戶的需求問題不大，若加上新農(nóng)村建設資金的需求，密云農(nóng)擔公司的擔保能力還遠不能滿足未來可預見的擔保需求。

另一方面，他敏感地注意到，近幾年在銀行貸款助力下快速發(fā)展的密云農(nóng)民專業(yè)合作社，對資金的需求也發(fā)生了細微的變化，一些大型的專業(yè)合作社已經(jīng)走出了前幾年對基建貸款的需求，而對流動資金的依賴逐步增強。“有些合作社需要在種苗、飼料價格上漲之前，提前做好相應的儲備，在農(nóng)產(chǎn)品成熟之時也需要大量的現(xiàn)金進行收購，這些合作社什么時候用錢、每次用多少均需要根據(jù)其發(fā)展情況進行確定，這就不可避免的需要銀行提前給予其貸款授信，以備其在最需要資金的時候，能夠及時滿足其貸款需求，并能最大限度地降低其資金使用成本。”王良忠說。

爭取授信額度，銀行到底能有多大的創(chuàng)新空間？王崢坦言，涉農(nóng)企業(yè)若想與銀行享有對等的貸款話語權，除了政府當前的擔保補償支持、相關企業(yè)的抱團增信外，更多的還是有賴于涉農(nóng)企業(yè)自身的信用建設，在這方面涉農(nóng)企業(yè)顯然還有很長的路要走，需要在自身不斷發(fā)展過程中，注重自身信用記錄的積累。

“若能發(fā)揮政府支農(nóng)資金的杠桿作用，將其與金融資金進行有效對接或有機捆綁，將不失為一種積極的探索。”對于持續(xù)創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的方式，王良忠認為，如果將政府支持農(nóng)業(yè)建設的資金拿出一部分注入到具有政府行為職能的農(nóng)擔公司里面，將資本金擴大，再通過擔保向銀行爭取更大的資金支持用于合作社和農(nóng)戶的建設經(jīng)營，并根據(jù)合作社與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營效益給予獎勵，制定一套“以獎代補”的標準，只要做的好，就在貸款貼息、農(nóng)業(yè)保險、產(chǎn)品銷售等諸多方面給予扶持和支持，這樣政府資金的放大效用將會得到更好地體現(xiàn)。

“反正這筆錢的目的是要給到合作社和農(nóng)戶手里面，換一種給法將不，將不失為一計良策，甚至可能還會產(chǎn)生意想不到的效果。”王良忠言語中對此充滿期待。

密云農(nóng)合中心主任王良忠指出，按銀行的現(xiàn)有標準，“三農(nóng)”借款主體根本不具備貸款的基本條件