試析我國民間借貸風險形成及其對策

陳明旻

[摘要]民間借貸問題引起了我國社會各界的反思，如何規避民間借貸風險成為人們討論的一個熱點話題，本文在分析我國出現的民間借貸風險成因的基礎上提出了相應的對策。

[關鍵詞]民間借貸；風險；規避；

一、我國民間借貸的產生及其現狀特點

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。我國民間借貸歷史悠久，據考證，其源頭可以追溯到夏商時期，在其后幾千年的歷史歲月里，民間借貸一直存在，但是最近，隨著浙江溫州、內蒙古鄂爾多斯等地方出現的民間借貸糾紛事件的頻繁發生，民間借貸問題引起了人們的廣泛關注。

民間借貸行為的出現，是伴隨著私有制的產生而產生的。由于資本本身具有使用價值，在私有制下，資本要通過其使用價值體現其本身的價值，必然要通過借貸行為去實現。但是民間借貸相對于金融機構實施的借貸行為，有其特點：(1)民間借貸行為往往辦理手續簡單、便捷，方式靈活，能夠滿足資金需求者短時間內取得資金的需要；(2)民間借貸利息往往比較高，對出借人而言，獲利豐厚；(3)民間借貸行為的抵押、擔保機制往往不夠健全，以信譽擔保見多，因而風險較大；(4)目前我國民間借貸規模龐大，借貸行為零散而隱蔽。

二、民間借貸風險的成因分析

長期以來，由于我國對民間借貸行為的立法不夠完善，監管機制缺乏，民間借貸存在潛在的風險，這種風險隨著國家調控房價、收緊銀根等政策的出臺而逐漸暴露出來，典型的例子就是一些債務人負債跑路的事件頻繁發生。就民間借貸行為的風險形成原因，筆者認為主要有以下幾個方面：

1.缺乏風險意識，借貸程序不合法是民間借貸風險出現的原因之一。在我國私有經濟比較發達的地區，往往也是民間資本比較發達的地區，因為這些地區擁有大量閑置資金的個人比較多，這些資金需要尋找盈利的出路，但是資金的持有者往往缺乏應有的投資和理財意識，從目前曝光的一些民間借貸案件來看，大多投資者都是在親戚朋友的介紹下，通過簡單的程序進行借貸，缺乏必要的法律手續和風險補償措施，一旦發生借貸糾紛時，顯得十分被動。

2.追逐高回報是民間借貸風險存在的另一個原因。根據市場規律，資本往往會流向利潤更高的行業和領域，但是高回報和高風險往往是一把雙刃劍，和高回報相伴隨的是高風險的出現，比如這幾年隨著房地產市場的快速發展，大量的民間資本進入房地產領域，進一步推高了房價的同時，也給民間資本帶來了高的回報，在一些人的炒作下，民間借貸行為有愈演愈烈之勢，但隨著房地產泡沫的出現，民間資本借貸中存在的風險也在加大。

3.政府監管措施不到位是民間借貸風險發生的又一個重要原因。我國針對民間借貸行為的專門立法還是空白，政府部門對民間借貸行為的監管也非常有限，這就造成民間借貸行為一直以來處于地下暗流涌動的狀態。

三、對規避我國民間借貸風險的建議

民間借貸風險形成的主角有三個，一個是供方，即債權人，另一個是需方，即債務人，第三個是作為監管者的國家和政府。要合理規避民間借貸行為引起的風險，需要從上述三個方面分別加以分析和引導，使其沿著正確的方向和軌道發展。

首先，從債權人角度來看，解決民間剩余資本的出路是解決問題的關鍵。隨著我國經濟發展水平的不斷提高，民間剩余資本形成的財富也將不斷增加，使人民群眾充分分享改革開放的成果，藏富于民，這是我們國家一直努力的方向，但是隨著民間資本的不斷積累，這些剩余資本就像一股巨大的洪流，如果能夠正確引導，就會促進經濟的發展，否則，就會對正常的金融秩序甚至經濟社會活動帶來大的沖擊。如何引導民間剩余資本向健康的道路發展，一是要鼓勵消費，通過人們樹立正確的消費觀念，增加消費投入（包括經濟文化等各領域的消費投入），既有利于促進國民經濟發展，也有利于解決民間資本的剩余問題。二是引導民間資本選擇正確的投資方向，規避投資風險。從現有借貸糾紛的案例來看，民間資本的持有者大多數都缺乏專業的投資管理技能，往往只追逐高額回報，而缺乏對投資風險的評價和把握，最終引發了借貸危機，甚至造成了巨大的損失。因此，教育人們樹立正確的理財觀念和投資習慣，培養普通民間資本持有者的理財能力和技巧，對于防止盲目追求利潤，陷入信貸具有重要意義。

其次，從債務人的角度來看，巨大的資本需求是造成這種民間借貸行為普遍存在的另一個重要原因。民間借貸行為的債務人往往都是一些中小企業，而我國中小企業融資難的問題一直是一個困擾中小企業發展的主要問題之一，由于融資渠道有限，融資條件苛刻等眾多原因所限，中小企業從正規渠道融資的難度較大，融資的額度較小，因此很多中小企業主往往熱衷于選擇民間借貸這種便捷的融資方式，但同時由于小企業抗風險能力差，民間借貸融資成本高等諸多原因，債務人通過這種方式融資也通常會給他們帶來巨大的負擔，最終不堪重負而無力償債的情形便會發生。因此，給予中小企業創造更多的融資渠道，同時也要求中小企業加強自身管理，完善財務風險預警機制，這是有效規避民間借貸風險的另一個重要措施。

第三，從作為監管者的國家和政府來說，既要為民間借貸的供需雙方創造合理和正確使用資本的有利條件，同時還要依法加強監管，防止投機鉆營，違法亂紀行為的發生。一是國家要逐步制定有關規范民間借貸行為的法律法規，正確引導民間借貸雙方的行為。二是要通過設立農村和城市信用社信用社、小額貸款公司等多種形式的小型金融機構，為民間資本借貸提供合法的運作平臺。三是將民間資本納入國家金融監管的范疇，加強對民間資本的監管力度，防止有些非法運作民間資本的行為的發生。

參考文獻：

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