中小企業融資的主要障礙及對策思考

季曉偉

[摘 要]中小企業作為推動我國現代化建設的重要力量之一，在國民經濟的可持續發展中發揮著極為重要的作用。然而，在中小企業市場競爭力逐步減弱以及我國金融體系尚待完善等原因的共同作用下，中小企業普遍面臨著融資困難的問題。本文討論了當前中小企業融資所面臨的主要障礙，并提出了緩解中小企業融資難的相關建議及對策。

[關鍵詞]中小企業； 融資現狀； 企業信用；

一、當前中小企業融資面臨的主要障礙

當前，我國中小企業開展融資工作面臨著許多障礙，綜合來說，主要有以下幾種：

1.企業素質障礙。中小企業大部分沒有擺脫家族式經營，經營管理不夠規范。企業成長波動大，企業經營管理與決策往往依賴創業者的個人智慧和經驗，企業經營管理方式簡單，直接影響企業經營績效，導致信用等級普遍較低，制約了企業獲得貸款。

2.配套服務障礙。目前銀行要求中小企業貸款的擔保方式為抵（質）押方式，但有許多中小企業由于原始積累有限，雖有合理的融資需求，但因無法提供有效的抵（質）押擔保而無法取得貸款。辦理抵押物資產評估登記手續涉及工商、房產、財險、法律公證處等多個部門，程序多、手續繁、費時長、收費高，也阻擋了中小企業擔保之路。

3.信貸體制障礙。商業銀行在信貸配置上，信貸資源存在向國有企業、向大戶集中的傾向，忽視對成長型的中小企業扶持，對中、小客戶關注不夠、支持不夠，貸款在大中小型企業之間配置失衡。銀行信貸標準高，與中小企業經營業績特點不相匹配是制約中小企業貸款難的主要原因。

4.信用信息障礙。部分中小企業不愿意將自己的真實信息納入人民銀行征信系統。中小企業經營信息不透明、不對稱加大了銀行貸款審查工作的難度，甚至部分中小企業財務失實、報表失真，商業銀行對企業的資信質量真偽難辨，為防范風險只好從緊發放貸款。

二、緩解中小企業融資難的相關建議及對策

1.中小企業自身素質建設是關鍵。中小企業要注重誠信建設，樹立良好的企業法人形象。要著力提高企業的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。規范企業財務，加強內部管控，改善治理結構。要規范自身經營管理行為，建立和完善內部的財務、管理制度，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度。調整結構，轉變發展方式。要順應國家宏觀調控，加快推進技術創新和產品結構調整，實行轉型升級，進行自主創新，掌握核心知識產權，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。

2.改進金融服務環境。要引導商業銀行轉變經營理念對市場前景好而目前遇到臨時性資金周轉困難的中小企業，要依據政策給予貸款重組、展期等多種形式幫扶。針對中小企業融資需求“短、小、頻、急”的特點，要量身定做中小企業信貸管理制度，優化信貸業務運作流程，在風險可控的前提下實行貸款“一站式”審批，精簡審批環節，提高審批效率，提供優質高效服務。要放開金融機構準入條件。鼓勵設立中小金融服務服務機構，發展中小金融機構，建立多層次的資本市場，完善風險投資體系等來拓展中小企業融資渠道。降低金融市場準入門檻，大力發展民營銀行。要針對中小企業貸款風險高的特點，加快建立信貸風險補償機制建設。

3.優化融資配套環境。各級政府要主導營造良好的信用環境。完善政策支撐體系，制訂支持中小企業融資的政策，出臺具體獎懲措施，鼓勵各類金融機構增加對中小企業的信貸支持。要健全信用擔保體系，按照支持發展與防范風險相結合、政府扶持與市場操作相結合的原則，將現有的擔保機構正常、規范地運作起來，增強服務功能，同時要積極鼓勵支持創辦擔保公司。要整合信用評級體系，建立多種形式的信用評價體系，整合利用各種信息資源，建立以政府主導、市場化運作、社會化服務的信用評價機構，逐步統一信用等級評定標準，規范企業信用的等級評定工作，建立相應的檔案信息庫供金融和中介部門查詢及決策參考，提高中小企業申貸效率。

4.暢通政銀企溝通渠道。中小企業要密切主動加大與地方政府、金融部門溝通，適時通報企業項目概況、投資進度、生產經營狀況等，真實反映企業自身的實際情況，實現信息的實時溝通。金融部門要建立中小企業融資動態監測制度，及時了解掌握中小企業融資動態，落實相關措施。政府繼續通過召開銀企協調會、銀企座談會、銀企項目推介會、銀企項目融資對接會等形式，進一步加強銀企溝通，增進相互理解和支持。政府部門及時指導企業了解融資方針政策，協調做好企業融資工作；相關部門加強組織培訓，對中小企業業主和財會人員進行財稅和金融知識培訓，幫助企業建立和規范財務報表，將提高企業素質與改進服務有機結合起來。

5.完善信貸管理體制。一是評級要科學。商業銀行要建立針對中小企業的評級、授信制度，在指標體系的確定上，加大定性指標權重，在評級中引入違約率指標，反映企業對金融信用和商業信用兩個方面的格守程度。二是利率政策要靈活。對中小企業的貸款利率確定上應授權貸款行靈活掌握，采取在基準利率的基礎上適當上浮，結合綜合業務的回報率，也可以執行較低的利率水平。通過靈活、合理的運用貸款利率浮動政策，覆蓋中小企業貸款風險，通過風險溢價彌補貸款損失，而不是簡單地針對某一筆貸款失敗追究責任，從而充分調動各級信貸人員的積極性。三是擔保方式要放寬。在還款保證上，優先選擇容易變現的有價證券質押、流動資產質押、房產和土地使用權抵押以及優勢中小企業或大型企業集團保證，對經營狀況較好的中小企業應擴大信用貸款比重。四是征信管理要到位。在人民銀行現有企業信用信息的基礎上，逐步擴大企業征信范圍，整合稅務、工商、司法等系統的企業信用信息，記錄企業納稅情況、合同履約、遵守法律等情況，增加企業信用信息的全面性。

參考文獻:

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