進(jìn)一步完善中國農(nóng)村金融體制改革的思考

摘 要：改革開放以來，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融形勢的變化，中國對農(nóng)村金融體制進(jìn)行了三輪重大的改革，因此中國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段。在對中國農(nóng)村金融改革的歷程進(jìn)行評述的基礎(chǔ)上，提出進(jìn)一步完善中國農(nóng)村金融改革的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融改革；中國

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）24-0062-02

目前，中國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及其他非正規(guī)金融組織。中國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對中國農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行探討并進(jìn)行評述。

一、中國農(nóng)村金融改革的歷程回顧

1979年改革開放以來，中國對農(nóng)村金融體制進(jìn)行了一系列的改革，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。中國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段：

第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979—1993年）

在1979年之前，中國對于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動員農(nóng)村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨(dú)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，中國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。

在這一階段，國家首先是建立和發(fā)展正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。1979 年中國農(nóng)業(yè)銀行成立，其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，并明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高信貸資金使用效益。接著，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。在農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生。其表現(xiàn)形式主要有：農(nóng)村合作基金會、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊等。

由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這就不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也沒有獨(dú)立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織非規(guī)范經(jīng)營，加劇了中國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994—1996年）

這個階段農(nóng)村金融改革的目標(biāo)就是“要建立一個能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系”，這是《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

1994 年，中國成立了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)中剝離出來。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進(jìn)行金融監(jiān)督管理。同時(shí)，整頓農(nóng)村合作基金會，明確其不屬于金融機(jī)構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財(cái)政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997—2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；對基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融的需求。

2003年6月，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，農(nóng)村信用社進(jìn)行了管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級法人。與此同時(shí)，農(nóng)村郵政儲蓄在廣大農(nóng)村得到了快速發(fā)展，農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到一定作用。至此，農(nóng)村金融多元化發(fā)展的格局初步形成。

二、對中國農(nóng)村金融改革的評述

經(jīng)過歷次改革，中國農(nóng)村金融依舊存在較多問題，主要表現(xiàn)在：

1.農(nóng)村正規(guī)金融市場組織不完善。在現(xiàn)有的金融體系下除了正規(guī)的金融組織之外還包括以典當(dāng)行、小額貸款公司為主的準(zhǔn)正規(guī)金融組織和以地下錢莊、民間借貸為代表的非正規(guī)金融組織。這些無法為農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社為三農(nóng)提供金融服務(wù)的能力非常有限。隨著中國金融體制改革的逐步深化和市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，這樣有待完善的農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不僅無法向農(nóng)村提供足夠的金融服務(wù)，事實(shí)上還成了農(nóng)村金融外流的渠道。據(jù)報(bào)道，2002年11月底，全國農(nóng)村信用社吸收各類存款19 469億元，各項(xiàng)貸款14 117億元，兩者相差5 352億元，其中有價(jià)證券及投資1 812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3 000億元。

3.由于農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受阻，因此，中國民間金融處于初級發(fā)育階段，只能為農(nóng)村競技場和農(nóng)民提供簡單的金融服務(wù)，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)民的金融需求，這客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用社對中國農(nóng)村金融市場的壟斷地位。

4.農(nóng)民貸款難與商業(yè)銀行的放貸難并存 。金融發(fā)展是以信息透明為基礎(chǔ)的，中國農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重的信息不對稱。在歐美國家，即使是農(nóng)村市場，金融機(jī)構(gòu)的參與度依然很高，金融服務(wù)相當(dāng)充分。那是因?yàn)闄C(jī)構(gòu)積累了數(shù)十年的數(shù)據(jù)，對市場有足夠的了解，同時(shí)與農(nóng)戶之間也有頻繁的溝通，雙方信息比較透明。而中國的情況不同。中國農(nóng)村地區(qū)長期以來都采用小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)方式，所產(chǎn)生的信息較為零碎，因此金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶相互之間缺乏了解，導(dǎo)致存在信息不對稱。這不僅制約了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的深度，更阻礙了農(nóng)村金融體系的建設(shè)。商業(yè)銀行從規(guī)范經(jīng)營的角度出發(fā)，要經(jīng)過從貸前審查到貸后核查的一系列過程。然而，農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的原始信息的積累，也缺乏放貸必須的擔(dān)保物，加上服務(wù)對象較為分散，這在很大程度上提高了放貸的交易成本，最終導(dǎo)致很多大銀行退出農(nóng)村市場。

三、深化中國農(nóng)村金融體制改革的幾點(diǎn)建議

為進(jìn)一步發(fā)揮中國農(nóng)村金融在解決三農(nóng)問題中不可替代的作用，應(yīng)針對目前農(nóng)村金融體系中存在三農(nóng)貸款難、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重、農(nóng)村金融服務(wù)不到位等問題進(jìn)行進(jìn)一步改革和完善。

1.進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)。首先要改革合作金融。農(nóng)村合作金融的改革發(fā)展工作，關(guān)鍵仍然是按照股份制方向堅(jiān)定推進(jìn)改革。要加快農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)重組步伐，鼓勵和支持條件成熟的農(nóng)村商業(yè)銀行，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，擇機(jī)上市融資，在產(chǎn)權(quán)制度上，對現(xiàn)有實(shí)行股份合作制的機(jī)構(gòu)，應(yīng)適時(shí)進(jìn)行改造，將現(xiàn)有“資格股”和“投資股”對應(yīng)改造成股份制的“優(yōu)先股”和“普通股”，積極鼓勵符合條件的金融機(jī)構(gòu)按照市場原則投資、收購、兼并重組農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。其次要調(diào)整商業(yè)金融。商業(yè)性金融在農(nóng)村金融市場上發(fā)展的關(guān)鍵在于調(diào)整，不能夠大面積地撤銷農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的營業(yè)所，在金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)都應(yīng)當(dāng)設(shè)營業(yè)所；在欠發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)地區(qū)，縣級以下的中心鎮(zhèn)也應(yīng)當(dāng)保留營業(yè)所。第三要引導(dǎo)民間金融。民間金融的發(fā)展重在引導(dǎo)，在政策上應(yīng)當(dāng)給予承認(rèn)，從完善相關(guān)法律、政策、制度入手，通過長時(shí)期的制度安排使民間金融自由、透明、公開地參與農(nóng)村金融活動。

2.完善符合中國國情的金融服務(wù)體系。要想解決農(nóng)村金融服務(wù)不充分的問題，要依靠建立健全符合中國現(xiàn)有國情的農(nóng)村金融服務(wù)體系，著重應(yīng)當(dāng)做好幾個方面的工作：首先，應(yīng)當(dāng)增加工具：針對農(nóng)戶金融需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，真正開發(fā)出適合農(nóng)村情況的創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品。其次，應(yīng)當(dāng)增加機(jī)構(gòu)：大力引導(dǎo)各種金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，穩(wěn)定地增加商業(yè)銀行縣級區(qū)域業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)；同時(shí)積極培育新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。再次，應(yīng)當(dāng)增加投入：要增加有效的信貸投入，這就要求盡快地解決農(nóng)村資金流進(jìn)城市問題，制定專門的規(guī)章制度，從操作上解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，重點(diǎn)用于農(nóng)村發(fā)放貸款。最后，在增加服務(wù)的同時(shí)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益：積極探索適合農(nóng)戶金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)的金融服務(wù)方式，充分利用先進(jìn)科技手段，加快推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化、信息化進(jìn)程，使得農(nóng)村地區(qū)享受更有效、更好的金融服務(wù)，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)通過支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民收入的水平，改善農(nóng)村面貌和條件，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的和諧共贏。

3.繼續(xù)加大政策支持力度。中國農(nóng)村金融體制改革要繼續(xù)深化還需要繼續(xù)獲得政策大力支持，建立健全貨幣信貸政策，比如降低支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率、增加支農(nóng)再貸款的數(shù)量，完善支農(nóng)貸款利率形成機(jī)制；建立健全財(cái)政稅收政策，大力發(fā)揮財(cái)稅政策作用，構(gòu)建扶持有力、激勵有效、導(dǎo)向明確、協(xié)調(diào)配套的政策扶持體系，激勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性和主動性；建立健全其他配套政策，如人才隊(duì)伍、法律環(huán)境、農(nóng)民增收有效渠道、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式等；逐步建立信用擔(dān)保基金，健全風(fēng)險(xiǎn)識別與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等，積極促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展；建立健全金融監(jiān)管政策，銀監(jiān)部門就應(yīng)當(dāng)放寬新型農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入門檻，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立提供更為有力的支持。

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