河南農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

摘 要：資金投入是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。河南農(nóng)村金融市場(chǎng)供求的總量不足和結(jié)構(gòu)失衡制約了金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。為改善農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，需要完善各種配套措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供給；需求；河南

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）24-0060-02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，實(shí)現(xiàn)河南省經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展離不開金融資源的支持。資金投入是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)河南農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求和供給狀況進(jìn)行調(diào)查與分析，進(jìn)一步加大支農(nóng)資金整合力度，提高資金使用效率，大力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用，對(duì)河南農(nóng)村的發(fā)展具有重要意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)供給狀況分析

1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金供給規(guī)模不足。當(dāng)前，大量農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄、商業(yè)銀行等轉(zhuǎn)化為城市工商業(yè)資金，使農(nóng)村可用資金越來越少；而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社由于體制、機(jī)制、結(jié)算渠道等因素制約，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重不足，很難有效組織資金滿足支農(nóng)的需要。截至2009年末，河南農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)存款余額2 625.17億元，占全省存款余額的23.4%；農(nóng)業(yè)貸款余額1 519.13億元，只占全省貸款余額的35.6%。

2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。截至2006年末，河南農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6 869個(gè)，平均7.2個(gè)行政村擁有1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋率僅為13.9%。從農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普及水平來看，平均每萬農(nóng)村居民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為0.89個(gè)，平均每萬農(nóng)村居民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員9.04個(gè)，分別較全省平均水平少0.29個(gè)和5.72個(gè)。此外，河南目前仍有10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便或人口偏少而沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“盲點(diǎn)”。

3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足。當(dāng)前，全國城市金融創(chuàng)新較快，業(yè)務(wù)品種相對(duì)豐富，電子銀行、代客理財(cái)、衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等新的金融產(chǎn)品層出不窮，極大地改變了城市居民的生活方式。而目前農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。同時(shí)，在金融產(chǎn)品供給不足的前提下，河南農(nóng)村金融服務(wù)也呈現(xiàn)較低的覆蓋水平。截至2009年末，河南農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款支持農(nóng)戶僅占全省農(nóng)戶總數(shù)的35%左右，有近50%的農(nóng)戶資金需求得不到滿足。

4.農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化投資能力不足。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的功能是通過發(fā)揮金融中介職能將社會(huì)閑置資金集中并配置到最需要的地方。農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)供給效率不僅體現(xiàn)在資金的轉(zhuǎn)化能力、資金的融通速度和規(guī)模上，還體現(xiàn)在資金的配置質(zhì)量上。2009年末，河南農(nóng)村存貸款差額為1106.04億元，存貸款比例為60.1%。過高的存貸差意味著農(nóng)村在向外輸出資金，直接限制了河南農(nóng)村儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化能力。

二、農(nóng)村金融服務(wù)需求狀況分析

1.金融服務(wù)需求類型多元化。從金融服務(wù)類型來看，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶表現(xiàn)出不同的金融服務(wù)需求特征。33.4%和44.2%的被調(diào)查農(nóng)戶需要存款和貸款服務(wù)，需要匯款服務(wù)的占9.8%，存、貸、匯需求占被調(diào)查人數(shù)的87.4%。而被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)最需要的金融服務(wù)類型排序則是貸款63.2%、匯款20.4%、存款9.8%和商業(yè)票據(jù)3%，其中，貸款、結(jié)算和票據(jù)占到被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)金融需求的74.3%。兩類主體的金融服務(wù)需求差異一目了然。

2.資金需求金額多元化。從資金需求的金額分布來看，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶也表現(xiàn)出不同的分布模式。農(nóng)戶需求具有“兩頭少、中間多”特點(diǎn)，資金需求金額主要集中在5 000元～50 000元范圍內(nèi)。而農(nóng)村企業(yè)則表現(xiàn)出資金規(guī)模偏好特征，資金規(guī)模越大，需求主體數(shù)量越多，從另一個(gè)角度反映了農(nóng)村企業(yè)的“資金饑渴”狀況。

3.資金用途多元化。河南農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶資金投放的目標(biāo)表現(xiàn)各異，農(nóng)村企業(yè)資金用途分布比較集中，而農(nóng)戶資金用途分布比較分散，總體具有多元化特征。據(jù)調(diào)查，56.9%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)希望獲得企業(yè)流動(dòng)資金貸款，32.4%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)希望獲得擴(kuò)大再生產(chǎn)資金，說明農(nóng)村企業(yè)資金需求雖然主要用于生產(chǎn)性投資，但這兩種資金需求的性質(zhì)是截然不同的，一個(gè)是短期資金需求，另一個(gè)是長(zhǎng)期資金需求。相比之下，農(nóng)戶的資金需求集中度不如農(nóng)村企業(yè)，目標(biāo)相對(duì)分散。

4.資金需求期限多元化。受農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)、流通周期等因素的影響，河南農(nóng)村資金需求期限也呈現(xiàn)多元化的特征。40.3%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和46.3%的被調(diào)查農(nóng)戶希望的貸款期限為一至二年，30.3%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和36.7%的被調(diào)查農(nóng)戶希望的貸款期限為六個(gè)月至一年。除此之外，25.4%和12.9%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶資金需求期限超過二年?？傮w來看，農(nóng)村資金需求的期限分布較為分散，二年以上的資金需求比例不低，這部分資金需求的金額較高，從需求總量來看，比例會(huì)更高。

三、農(nóng)村金融市場(chǎng)供求的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1.資金供求總量不匹配。我們選取貸款申請(qǐng)滿足比例和資金需求滿足程度兩個(gè)指標(biāo)，來研究河南農(nóng)村潛在資金需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的程度。從貸款申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)比例來看，提出貸款申請(qǐng)并得到批準(zhǔn)的被調(diào)查農(nóng)戶和被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為52.5%和67.6%。從資金滿足程度來看，資金需求滿足程度為20%以下、20%～50%和50%～70%的被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為34.4%、41.5%和19.9%，滿足程度高于70%的被調(diào)查農(nóng)戶比例僅4.2%。而資金需求滿足程度為20%以下、20%～50%和50%～70%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例分別為38.6%、42.5%和15.5%，滿足度高于70%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例為3.5%。綜合兩方面因素可以看出，當(dāng)前河南農(nóng)村金融服需求和供給之間存在較大的缺口。這就反映出農(nóng)村資金供求在總量上出現(xiàn)不匹配，一方面，大量需求達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求而不能實(shí)現(xiàn)；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因難以找到符合條件的客戶而將資金流出農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村潛在金融需求難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。

2.信貸額度結(jié)構(gòu)不匹配。作為農(nóng)村金融的主力軍，河南省農(nóng)村信用社2009年末貸款余額2 366.85億元，占全省農(nóng)村地區(qū)貸款的62.43%，其中，農(nóng)業(yè)貸款比例為59.52%。在實(shí)際操作中，農(nóng)戶貸發(fā)放的通常做法是由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)核貸后，分級(jí)發(fā)放貸款，額度從500元～20 000元/戶不等，但大部分額度在1萬元以內(nèi)。調(diào)查分析表明，40.8%的被調(diào)查農(nóng)戶資金需求在1萬元以內(nèi)，資金需求在2萬元～5萬元的被調(diào)查農(nóng)戶比例為24%，資金需求在5萬元以上的被調(diào)查農(nóng)戶比例為15.3%；農(nóng)村企業(yè)資金需求則明顯顯示“規(guī)模偏好”，2萬元～5萬元、5萬元～10萬元、10萬元～20萬元、20萬元以上的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例分別為14.2%、18.9%、18.5%和34%。這樣，農(nóng)村資金供求在信貸額度上存在嚴(yán)重的不對(duì)稱，即使符合條件的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)能夠獲得信貸支持，可由于金額不夠，難以滿足正常資金周轉(zhuǎn)需要。

3.期限結(jié)構(gòu)不匹配。由于對(duì)農(nóng)村資金供求缺乏科學(xué)的準(zhǔn)確分析，在生產(chǎn)經(jīng)營多樣化的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村信貸需求在時(shí)間上的多樣化。如人民銀行總行《中國人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》規(guī)定，支農(nóng)再貸款期限最長(zhǎng)不得超過二年，且不得借新還舊。這種期限規(guī)定促使農(nóng)村信用合作社不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和需要時(shí)間為依據(jù)來合理確定農(nóng)戶貸款期限，而是根據(jù)支農(nóng)再貸款的期限來確定貸款期限，勢(shì)必造成大量的貸款需求難以滿足，導(dǎo)致農(nóng)村信貸供求結(jié)構(gòu)存在期限上的不匹配。目前，河南農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款期限一般在一年以內(nèi)，這種期限規(guī)定只適合傳統(tǒng)的糧食種植、普通養(yǎng)殖業(yè)。事實(shí)上，近幾年來隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對(duì)支農(nóng)貸款的需求在期限上要求呈多樣化，整體期限相對(duì)延長(zhǎng)，如林果種植業(yè)需要三至五年期限，特種養(yǎng)殖業(yè)需要二三年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)、農(nóng)戶住房與子女助學(xué)等貸款需一至四年左右，這與支農(nóng)貸款期限相矛盾。

4.資金使用用途不匹配。從農(nóng)村資金需求角度來看，無論農(nóng)村企業(yè)還是農(nóng)戶，其資金用途因經(jīng)濟(jì)狀況、收入水平不同而存在顯著差異。將貸款資金用于個(gè)體工商業(yè)、家庭種養(yǎng)業(yè)和購買基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為35.3%、25.4%和22.3%；將貸款資金用于購買原始廠房和機(jī)器設(shè)備、企業(yè)流動(dòng)資金、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和投資新項(xiàng)目的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例分別為2.6%、56.9%、32.4%和6.9%?？傮w來看，農(nóng)村資金使用呈現(xiàn)多元化和多層次性特征。從農(nóng)村資金供給角度來看，無論農(nóng)村信用社還是農(nóng)業(yè)銀行，主要提供抵押類貸款和小額信用貸款服務(wù)，產(chǎn)品供給單一。而且相關(guān)政策制度對(duì)小額貸款規(guī)定過于嚴(yán)格，與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間的差距越來越大，致使信貸資金供應(yīng)無法滿足農(nóng)戶對(duì)資金的需求，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)用途上的不匹配，即一方面廣大農(nóng)戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金又難尋出路，將利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)拱手讓給高利貸等民間借貸市場(chǎng)。

四、簡(jiǎn)短的結(jié)論

綜合分析不難看出，在河南農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融服務(wù)的需求和供給面臨“總量不足，結(jié)構(gòu)失衡，效率低下”的尷尬局面。這種局面制約了金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，降低了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距。因此，為了改善農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，首先，國家應(yīng)出臺(tái)更多的正向激勵(lì)政策，對(duì)那些服務(wù)于貧困農(nóng)戶、將錢貸給一般農(nóng)戶的銀行，給予一定程度的財(cái)稅優(yōu)惠政策，放松利率限制等。其次，完善各種配套措施，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信用環(huán)境和制度建設(shè)，研究設(shè)計(jì)適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品。最后，加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)村鎮(zhèn)銀行偏向支持大戶以及違規(guī)違法行為，從制度上加以約束。

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