拿什么保險你的愛情

2012年2月14日，是普通的一日，也是特殊的一日。這一日，坊間沸沸揚揚稱之為世界末日的情人節。鮮花、巧克力、玩偶……各種愛的禮物比往年飛的更頻繁。細心觀察，筆者于萬花叢中看到了不同于往年的一種點綴——愛情保險。

“房產在老公名下，萬一離婚，我就要凈身出戶。”張女士為此讓丈夫買了愛情保險，“這既是讓丈夫表達誠意，也是為婚姻破裂做個補償。”以前人們說婚姻給愛情上了一道保險，2011年新婚姻法司法解釋出臺以后，許多女性發現，婚姻本身竟然也需要上保險了。

禮物介紹

愛情保險又叫婚姻險，即以婚姻愛情為主題的保險產品，國外早有這些保險產品，多與婚姻相關聯，比較類似于信用保證保險。當夫妻雙方離婚時，就相當于破壞了保險合約的保證，將由保險公司提供賠償。但這種離婚后即可得到賠償的保險形式實際上卻隱含有鼓勵離婚的意思，因此無法擺脫為了得到保險金而輕率離婚的指責。而目前國內各保險公司推出的所謂愛情婚姻保險與此有很大不同，這些保險產品更趨向于分紅型壽險，更準確地應該稱為“連生保險”。其實質是一份夫妻捆綁保險計劃，夫妻兩人必須同時投保才可生效，可以提供人身安全和養老等保障功能的壽險，還有分紅性質的終身險。除此之外，可以在這些“愛情保障計劃”之后選擇住院補貼、女性疾病、醫療費用等附加險。這些愛情婚姻險鼓勵婚姻長久，在婚姻紀念日時還可以獲得額外的獎金等等。相比個人壽險來說，夫妻雙方共同投保所需要的保費更低，收益更多， 當然保險公司也可以收取更多的保費。

購買須知

一、愛情保險雖然是以愛情為名，但保險標的并不是愛情，而是人身保險的一種。

根據我國保險法關于保險利益原則的規定，人身保險必須以身份關系為考量標準，即保險受益人需有保險利益。《保險法》第三十一條規定：“投保人對下列人員具有保險利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母； (三)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；(四)與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。”所以法律一般不認可情侶之間具有保險利益，情侶在成為夫妻之前，如果想用一方的名義為另一方購買保險，則需要事先向對應的保險公司了解清楚，自己是否符合購買保險的可保利益，然后再進行購買。

二、目前市場上打著愛情保險旗號的產品，實際上都與保障愛情無關，只是戴了愛情的面具，以一張保單承保夫妻雙方的壽險。

相愛的人購買這樣一份保單，可以雙雙成為被保險人，同時兩人都有受益權。但其實這樣的保險，對愛情或婚姻并沒有約束作用。即使保險制度設計的再合理，只要感情出現了問題，婚姻照樣會出現危機。如果婚姻破裂，除了退保以外，保險公司的愛情保險與個人壽險不同的是另外設計了專門的“拆分選擇條款”，可以靈活簡便地根據夫妻雙方的協商，把保單拆分成兩份，保險責任繼續有效。被保險人即女方只需及時進行投保人變更，以獲得離婚后保單的生存金及各項分紅。

三、在選擇退保的情況下，根據愛情保險宣傳，其不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時的利益全部約定歸屬女性，而且以后萬一退保，也應該約定歸屬女性被保險人。

如果投保人是女性本人的親屬或是配偶父母，則無論該女性與配偶之間婚姻關系存續與否，該份保單所產生的生存保險金、分紅收益等都屬于女性個人無疑。但是如果是丈夫幫妻子購買該份保險，這類愛情退保現金價值權益分配可能會發生爭議。因為根據婚姻法規定，在雙方婚姻關系存續的情況下，保單產生的生存保險金和各種分紅都屬于夫妻雙方的共同財產，一旦雙方婚姻關系破裂，該收益也應作為共同財產進行分割。這與愛情保險設計的初衷相矛盾，為了避免引發爭議，建議投保人和被保險人在簽署該份保單之時將退保現金價值的歸屬做一個事先約定。

結論

雖然名曰“愛情保險”，但保險公司是不能保證愛情不變質不死亡的。愛情或繼續還是死亡，同保險公司沒關系，只能靠自己。愛情保險雖然保不了愛情，但從理財角度看，卻可以作為家庭理財的一個組成部分，尤其是對經濟實力有限的年輕家庭而言，是比較實惠的理財途徑。

他山之石<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<< 鏈接

英國：家庭的理財方式

在英國，凡是已婚夫婦均可購買“愛情保險”，這是家庭理財的重要選擇。據統計，約20%的英國新婚夫妻會投保“愛情保險”，其中60%把“愛情保險”作為家庭理財的重要選擇。這一保險的主要內容是，每對夫婦每月只需交5英鎊的保險費，自保險之日起和睦相處25年，就可領到5000英鎊的保險金；如果經調解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。

美國：家產分配的合約

若夫妻離婚，雙方按保單上的比例分家產。若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司負責賠償。此外還約定，因婚外情導致婚姻破裂的一方，在財產分配上將受到懲罰。

瑞典：美滿婚姻的獎勵

參加保險的夫妻按年繳納一定數額的投保金，保險公司將在結婚25周年紀念日一次性贈予一筆可觀的保險金。其間夫妻雙方如有一人過世，另一方可以領到一定數額的撫恤保險金。

俄羅斯：法定的強制保險

俄羅斯政府1976年頒布了結婚強制保險條例，規定凡符合投保人條件的父母、監護人，均應為其2—15歲的孩子投保，被保險人結婚時可領取結婚保險金。

韓國：婚前婚后均保障

愛情險在韓國已有20年的歷史。韓國的愛情險是婚介和婚慶公司與保險公司共同開發出售的保單，包括婚前愛情險，即以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則就沒有保險金的支付。還包括婚后愛情險，以婚姻存續為給付保險金的條件，若婚姻存續到一定年限，或者是終生，則保險公司在重要的結婚紀念日支付保險金，婚姻中斷即止。

作者簡介

曾祥斌，北京盈科（武漢）律師事務所合伙人、資深律師、高級心理咨詢師、武漢帥丞知識產權代理有限公司專利代理人、武漢仲裁委員會核心仲裁員、自然之友武漢小組組長