對我國發(fā)展商業(yè)健康保險的思考

引言

隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革，醫(yī)療制度逐漸成為商業(yè)保險行業(yè)不可缺少的一部分，也成為保險業(yè)和公眾關(guān)注的熱點(diǎn)問題之一。隨著保險公司的發(fā)展，保持了一定的增長趨勢，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

一、中國商業(yè)健康保險的發(fā)展

中國商業(yè)健康保險評估開始于20世紀(jì)80年代，到1996年，我國商業(yè)健康保險全面發(fā)展，進(jìn)一步完善了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度。近年來，保險公司業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展和擴(kuò)大，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和成績，主要表現(xiàn)在：2001年商業(yè)健康保險的覆蓋范圍已超過1億人，到2002年第一次達(dá)到1.36億人，2003年擁有近1.5億人的市場；企業(yè)的保費(fèi)收入以平均每年30%的比例增長，與此同時，壽險保費(fèi)增長率14%。產(chǎn)品非常豐富。2003年初，財產(chǎn)保險公司被允許經(jīng)營短期健康保險，健康保險資格管理提高到一定的水平，健康保險的產(chǎn)品品種達(dá)300余種。除了傳統(tǒng)的成本補(bǔ)償型產(chǎn)品和醫(yī)療產(chǎn)品，保險公司涉入殘疾收入保險和長期護(hù)理保險等新領(lǐng)域。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐漸改變，以個體經(jīng)營為主，2003年，62.19%的業(yè)務(wù)為個人業(yè)務(wù)。服務(wù)部門也越來越多，領(lǐng)域涵蓋電力、鐵路、電信等行業(yè)，大大增加社會影響。

二、改善健康保險措施，專業(yè)化是唯一的出路

健康保險已是保險界的共識，但專業(yè)化才是最重要的問。保險公司正在采取綜合措施，不斷提高管理水平，提高我國保險業(yè)的健康保險整體水平。

1．建立一個具有專業(yè)管理和組織的團(tuán)隊(duì)。可以是一組專業(yè)子公司，但也在公司的業(yè)務(wù)管理系列。目前所有類型的商業(yè)模式有其優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，沒有一個標(biāo)準(zhǔn)模式。保險公司應(yīng)當(dāng)確定發(fā)展目標(biāo)，明確市場定位，選擇合適的管理模式。應(yīng)鼓勵多樣化的市場，均衡我國各地區(qū)之間發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，選擇的組織形式、技術(shù)發(fā)展、誠信經(jīng)營，徹可以底改變健康保險人壽保險業(yè)務(wù)。

2．建立專門承保系統(tǒng)。針對醫(yī)療保險具有風(fēng)險的特點(diǎn)，保險公司設(shè)立了一個特殊的健康保險體系，制定和實(shí)施醫(yī)療保險承保管理方法，加快開發(fā)和利用醫(yī)療保險手冊等專業(yè)技術(shù)工具。發(fā)揮行業(yè)力量，建立我國專門的信息管理機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)。由于健康保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和保險事故的頻繁性，需要有效的控制管理系統(tǒng)，一般的管理系統(tǒng)已不再適用。企業(yè)可以自己開發(fā)或購買先進(jìn)管理系統(tǒng)，建立完善的企業(yè)管理信息系統(tǒng)，尤其是完善的管理體系和醫(yī)療保險數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，以適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展需要。

3．提高管理制度建設(shè)。第一，加強(qiáng)公司內(nèi)控制度；第二，建立專業(yè)的精算制度，注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評估，科學(xué)制訂成品率，避免產(chǎn)品開發(fā)的風(fēng)險；第三，改善管理實(shí)質(zhì)性作用。

4．完善健康產(chǎn)品，發(fā)展社會需要的、具有生命力的健康保險產(chǎn)品，可以為社會及參保人員帶來一定的實(shí)際應(yīng)用效果。

三、小規(guī)模集成

早期治療，我國體改委在實(shí)施新的醫(yī)療制度，商業(yè)保險公司將進(jìn)入一個大型商業(yè)健康保險領(lǐng)域。1997，商業(yè)健康保險的人群只占總?cè)丝诘?.4%，到目前為止該比例已近12%。相比于廣大農(nóng)村，城市情況好很多。中國商業(yè)健康保險得到了一定的發(fā)展，但中國商業(yè)健康參保率卻很低。美國參加各種商業(yè)健康保險的人口9854人。中國臺灣地區(qū)的商業(yè)健康保險可高達(dá)96%。2005，我國人均商業(yè)健康保險的保險費(fèi)不超過30元，是美國1 /90；2005，商業(yè)健康保險深度僅為0.313%，低于發(fā)展中國家的平均水平0.421%。其次是單一的保險產(chǎn)品。市場供求矛盾。越來越多的城市居民和農(nóng)村居民的收入大大提高，花錢買健康消費(fèi)趨勢，個性化元素，一個是對自己負(fù)責(zé)，根據(jù)現(xiàn)有保障基本醫(yī)療措施；二是理性消費(fèi)，在小型固定費(fèi)用預(yù)計(jì)將取代沒有醫(yī)療費(fèi)用。因此，補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的特點(diǎn)是健康保險市場。雖然市場風(fēng)險的健康產(chǎn)品達(dá)400種，基本上，揭示了基本醫(yī)療保險水平有一個強(qiáng)有力的替代產(chǎn)品，或根據(jù)基本醫(yī)療保險補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品集團(tuán)。重點(diǎn)指標(biāo)的文藝復(fù)興時期的疾病保險產(chǎn)品，短期（一年）大部分產(chǎn)品。補(bǔ)充醫(yī)療保險的成本，如個人住院費(fèi)用醫(yī)療保險門診醫(yī)療，保險產(chǎn)品少；長期安全產(chǎn)品少。人的需要。所以，市場區(qū)的公共醫(yī)療保險的迫切需要，另一方面，保險公司的有效供給不足。三保險率和較高的安全水平低。普通人的生活真正需要的商業(yè)健康保險，但實(shí)際上它是距離和平民。一般，商業(yè)健康保險是最突出的問題是價格偏高，低程度的保護(hù)。高地價的積極性明顯限制保險人。

四、發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險在中國的空間

1．國家衛(wèi)生保健系統(tǒng)。在國家醫(yī)療保障制度安排，國家資金主要來源醫(yī)療保險基金，國家提供免費(fèi)的醫(yī)療保健，如美國，加拿大。實(shí)際上，具有醫(yī)療保障制度的國家，公共衛(wèi)生保健系統(tǒng)對商業(yè)健康保險大大限制。但由于國家醫(yī)療保險系統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量并不高，等待時間長的缺點(diǎn)，例如，許多國家所提供免費(fèi)的醫(yī)療保健，事實(shí)上另外收購另一商業(yè)健康以增加健康安全水平。例如，英國國家醫(yī)療保障體系，國家享有免費(fèi)醫(yī)療保險，但商業(yè)健康保險保費(fèi)收入的比例仍占總數(shù)的22%，人壽保險公司保費(fèi)收入。

2．社會保障和醫(yī)療保險制度。對社會保障和醫(yī)療保險制度，通過立法強(qiáng)制保險，資金主要來自雇主和雇員，國家財政補(bǔ)貼，如日本、德國、臺灣。對社會保障和醫(yī)療保險制度，社會醫(yī)療保險覆蓋面不廣，安全水平不高，仍有很大的發(fā)展空間。

3，商業(yè)健康保險制度。健康保障制度，政府只對某些群體（如老年人，殘疾人和低收入，士兵們）提供衛(wèi)生保健和其他人通過購買商業(yè)健康保險和保健功能。如在美國，美國的健康保險制度是在政府健康保險計(jì)劃之內(nèi)的，私人健康保險計(jì)劃和醫(yī)療保險管理的結(jié)合。除了老年人和某些特殊群體，大多數(shù)美國人主要依賴于雇主和（或）我買了商業(yè)健康保險的雇員健康保險。美國是典型的國家促進(jìn)商業(yè)健康保險，商業(yè)醫(yī)療保險為60 %的總?cè)丝冢虡I(yè)健康保險保費(fèi)收入約占20%的總生命保險費(fèi)。

五、結(jié)束語

專業(yè)的商業(yè)健康保險是為了保證人們健康的一種方式，保險公司采取了綜合性管理措施，不斷提高員工的業(yè)務(wù)管理能力，并提高我國保險公司的健康保險的水平，健全的管理手段，為開發(fā)我國商業(yè)醫(yī)療保險做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]馮鵬程，王忠生.金融教學(xué)與研究

[2] 何平平.《山西高等學(xué)校社會科學(xué)學(xué)報》

作者簡介：張溪珍（1975-），女，漢族，中國人民健康保險股份有限公司陜西分公司，高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：保險。

（責(zé)任編輯：劉影）