規(guī)范銀行經(jīng)營行為 促進銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

這幾年，隨著商業(yè)銀行服務項目的增加，收費標準的提高，服務收費問題越來越引起社會的廣泛關注和強烈質(zhì)疑，如收取借記卡年費、零幣點鈔費、小額賬戶管理費等，尤其近年來廣受詬病的捆綁收費、強制收費、擅自提價、不當搭售、只收費不服務以及其他各種明令禁止的收費問題等等，這些收費亂象已嚴重地損害了銀行的聲譽。為了整肅這一行為，2012年2月，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，全面部署整治不規(guī)范經(jīng)營活動，出臺“七不準”等一系列整治措施。因監(jiān)管層態(tài)度空前嚴厲，此舉一出，立刻引起社會熱議和廣泛關注。那么，商業(yè)銀行的服務是否應該收費？又應該如何收費？筆者將從以下幾個方面淺談自己的看法。

一、商業(yè)銀行服務收費的重要意義

商業(yè)銀行服務，是指商業(yè)銀行通過收費方式向其客戶提供的各類本外幣銀行服務。這種服務是指形成銀行非利息收入、不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)和負債的業(yè)務。2003年，銀監(jiān)會會同國家發(fā)展改革委員會下發(fā)的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），確立了商業(yè)銀行的收費權(quán)利，使得商業(yè)銀行收費有章可循，有法可依。

（一）服務收費是商業(yè)銀行發(fā)展的重要內(nèi)容。我國加入WTO后，對國有商業(yè)銀行進行了一系列深層次的改革。隨著金融市場對外開放步伐不斷的加快，國有商業(yè)銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了前所未有的劇烈變化。作為市場經(jīng)濟下的國有商業(yè)銀行，逐步開始由原來承擔政策性業(yè)務，履行社會資金的管理職能的專業(yè)銀行向提供金融服務并自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。正是這種轉(zhuǎn)型，使國有商業(yè)銀行成為一種特殊的金融企業(yè)。它有著和一般工商企業(yè)一樣經(jīng)營目的，即：根據(jù)市場發(fā)展和需求，通過優(yōu)化產(chǎn)品品種和結(jié)構(gòu)、服務對象、優(yōu)化配置資源等，來改善經(jīng)營狀況，不斷提高盈利能力。為了改變單一的以利差收入占主導的收入結(jié)構(gòu)，擴展盈利能力，服務收費成為了商業(yè)銀行的必然選擇，服務收費成為商業(yè)銀行的重要收入來源。

（二）服務收費是商業(yè)銀行市場化的經(jīng)營行為。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，它要按照企業(yè)的基本規(guī)則從事業(yè)務經(jīng)營，要講求經(jīng)濟利益，而利潤是銀行生存和發(fā)展的基礎。只有建立有償?shù)氖袌龌諜C制，尊重市場經(jīng)濟規(guī)律，充分發(fā)揮價格合理配置資源的作用，商業(yè)銀行才有持續(xù)經(jīng)營動力。銀行通過經(jīng)營，為社會、客戶創(chuàng)造價值和服務，客戶給付對價作為補償和一種認可。這是市場化的經(jīng)營行為，體現(xiàn)了隨市場經(jīng)濟體制的深化，商業(yè)銀行正在向市場體制轉(zhuǎn)軌。

（三）服務收費是商業(yè)銀行提高服務質(zhì)量和服務水平的保證。隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，企業(yè)和個人客戶對銀行多元化、個性化的金融服務需求不斷增加，商業(yè)銀行必須不斷投入巨額資金，不斷提升服務的科技含量，才能滿足不同層次金融消費者日益增長的金融消費需求。因此只有按等價交換原則，允許銀行根據(jù)銀行業(yè)務成本高低，合理運用服務收費政策，才能鼓勵和激發(fā)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和豐富服務品種，促進業(yè)務更好地發(fā)展，才能實現(xiàn)經(jīng)濟社會和銀行業(yè)發(fā)展的雙贏。

（四）服務收費是商業(yè)銀行利率市場化改革之后的必然選擇。在市場經(jīng)濟條件下，發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重相對較高，有數(shù)據(jù)表明大致占收入的30%-40%，這與我國商業(yè)銀行主要依賴存貸利息差的收入結(jié)構(gòu)明顯不同。隨著利率市場化改革的逐步推進，銀行存貸利差會逐步縮小，銀行的收入來源面臨較大壓力。銀行業(yè)只能通過創(chuàng)新中間業(yè)務和尋找新的收入渠道而生存發(fā)展。

二、商業(yè)銀行服務收費的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

長期以來，公眾對商業(yè)銀行定位不準確，往往把國有商業(yè)銀行看做是行政機關或準行政機關，免費服務的觀念已經(jīng)成為公眾心理定勢。一旦收費，便會招致強烈的不滿。同時，服務收費業(yè)務市場競爭不規(guī)范，收費標準不盡完善，也加劇了公眾對服務收費的質(zhì)疑和強烈不滿。因此盡管銀行服務收費有其合理性，但不可否認，我國的銀行收費市場確實存在諸多問題。

首先是收費項目繁多，但同質(zhì)化特征明顯。其次收費標準不統(tǒng)一，缺乏定價依據(jù)，同時服務收費行為也欠規(guī)范。最后就是引導宣傳不夠，經(jīng)營行為欠規(guī)范。

三、商業(yè)銀行服務收費的規(guī)范途徑與建議措施

（一）修訂完善《暫行辦法》，制定行業(yè)定價標準。目前商業(yè)銀行收費指導性文件主要依據(jù)《價格法》和2003年出臺的《暫行辦法》，目前已不能適應銀行服務業(yè)務迅速發(fā)展、收費名目繁多的現(xiàn)實。建議監(jiān)管機構(gòu)明確對商業(yè)銀行收費活動的監(jiān)管要求，確定商業(yè)銀行服務收費政府指導價目錄，并根據(jù)實際情況適時調(diào)整。

（二）加強監(jiān)管力度，將法律法規(guī)落實到位。從近期監(jiān)管部門對銀行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營整治工作要求來看，部分商業(yè)銀行對《暫行辦法》和各項制度規(guī)定落實情況并不很理想，存在諸多問題。因此政府監(jiān)管部門應強化對商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的監(jiān)督力度，督促商業(yè)銀行提高制度規(guī)定的執(zhí)行力。

（三）造就高素質(zhì)人才隊伍，規(guī)范服務收費行為，提供質(zhì)價相符的服務。銀行服務因其對象和業(yè)務種類的多樣性、復雜性，屬于知識密集型業(yè)務、智能性服務，需要大量專業(yè)型和復合型人才。因此，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊伍，是銀行發(fā)展服務業(yè)務的前提條件和重要動力。

參考文獻

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會[2003]第3號令.商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法.

[2]張云.理性看待銀行服務收費趨勢.中國金融02011.

作者簡介：陳秋萍（1961-），女，漢族，江蘇揚州人，本科，會計師，現(xiàn)就職于建設銀行新疆區(qū)分行財會部。

（責任編輯：陳岑）