立法

背景介紹：中國知名草根學者、溫州中小企業發展促進會會長周德文向全國人大法工委立法室、中國人民銀行政策研究室、民進中央參政議政部等方面遞交了建議國家對民間借貸進行立法的報告以及他起草的《中華人民共和國民間借貸法》立法建議稿。這是中國民間建議的第一部《民間借貸法》，周德文成為中國民間草擬《民間借貸法》的“第一人”。

改革開放以來，我國先后完成了金融體系市場化和金融機構商業化的蛻變，金融法律體系建設取得了巨大成就。然而，有關民間借貸的立法卻一直滯后于社會實踐。從現有的法律規則看，主要見于《民法通則》、《合同法》、《物權法》、《擔保法》、《刑法》以及《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《貸款通則》等法律、法規和規章中。系統的規范民間借貸如何操作規范的法律還沒有出臺，隨著市場經濟的不斷深入發展，中小企業的日益發展壯大，以及我國商業銀行對借貸的嚴格控制，民間資本愈演愈烈，尤其在發達的江浙地區，中小企業林立，民間借貸司空見慣，然而沒有法律規范的民間借貸在很大程度上促進了經濟發展的同時，也為一些不法分子趁機斂財，詐騙錢財提供了路子，因此，民間借貸在法律上不受到重視，甚至屢屢被視為非法，容易陷入集資詐騙的法律困境中，轟轟烈烈大半年的吳英案即是一個很好的例子。

不難看出，民間借貸，在經濟上的促進作用是空前的，然而，民間借貸需要明確的法律保障，對于當前的民間借貸而言，法律規則的滯后與法律保護的乏力無疑是莫大的悲哀。只有一部規范的體系、規范的法律去構建它，使它規范化、陽光化，民間借貸市場才有望真正步入規范化的發展軌道。才能更好的發揮民間資本的力量，從這一點上說，溫州學者草擬的這部《民間借貸法》非常值得借鑒。那么如何從立法上更好的保障民間借貸的法律地位和發展前景，以下幾點必須考慮到：

首先，必須明確民間借貸的身份。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的各種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。明確民間借貸的身份，使民間借貸更加陽光化 ，規范化，就必須允許個人與非金融機構經濟組織之間、非金融機構經濟組織之間發生民間借貸。而此前國家有關法律只規定允許個人之間發生民間借貸，其他方面不允許。在此方面，其實最高人民法院于1999年已經制定了相關的批復，即《關于符合確認公民與企業之間借貸行為的效力問題的答復》。該批復規定：公民與非金融企業之間的借貸，屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定，從而將公民與企業之間借貸行為的含義進一步明確化。根據該批復，民間借貸可以理解為公民之間及公民與法人和其他組織之間的借貸。

我國現有的金融體制一直沒能給民間借貸一個明確的身份和地位，更沒能將其納入統一的監管體系。與其任由它暗流洶涌，不如將其直接納入統一金融監管的范疇，進行引導和規范。對民間借貸、借款人、貸款人、非金融機構經濟組織的內涵作出確切的定義。在此方面，《民間借貸法》建議稿界定的非金融機構經濟組織是指除銀行、信用社、信托投資公司、金融租賃公司、證券公司、保險公司、基金公司、財務公司等需經金融監管機關批準設立的金融機構以外的企業法人、事業法人、非法人經濟組織、個體工商戶等經濟組織。可謂是走出了可喜的一步，為以后民間借貸的立法提供了可供參考的文本。

其次，對民間借貸必須進行專門監管。民間借貸不同于銀行資金，在監督和管理的方式、方法上有著顯著不同。對民間借貸必須進行專門的監測，定期采集民間借貸活動的有關數據，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關部門制定宏觀政策提供數據支持。

監管的同時，要考慮到，在市場經濟迅猛發展的當下，民間借貸在利率的規定上，可以根據借款人和貸款人的意思自行預定。中國人民銀行現行政策規定，民間借貸利率最高不得超過銀行貸款基準利率的4倍。綜合未來發展的走勢，中國將來要實行利率市場化。立法既要考慮現實，兼顧現有的法規政策，又要考慮未來。不限定利率，也是為了體現“自由交易，欠債還錢”的民間借貸基本原則。通過立法，規定民間借貸利率的制定，采取意思自治原則，可以更加促進民間借貸陽光化和規范化，通過自由市場競爭，反而不會出現普遍的高利貸。這也是未來的金融改革方向。

同時，在監管的另一層面，民間借貸不得與不特定的、廣泛的自然人發生借貸法律關系。禁止民間借貸以發展人頭的方式進行資金傳銷或炒資金。未了更好的規范民間借貸，民間借貸內容要在工商部門或鄉鎮政府進行登記或備案。這是未免以后“吳英案”再次出現的必須加以規制的立法層面。

最后，要建立規范的信息披露制度。民間借貸往往是在親朋好友之間進行，借貸雙方完全基于信用，但借貸資金的總體規模、去向、經營狀況等信息非常不透明。因此，有必要要求企業按照規定披露財務狀況、資金的用途、運用效益等情況，讓貸款人及時了解相關信息，提高投資者風險識別、判斷能力。

溫家寶總理曾提出“引導民間借貸規范化、陽光化”，引導民間資本回歸實體經濟，遠離短期炒作，遠離資產泡沫，支持實體經濟、民營經濟和中小企業的發展。為的是將民間借貸與非法集資嚴格區別開來，以防范下一個“吳英”的出現。而今，聯系當下背景，我們希望有一部真正完善的《民間借貸法》的出現，將民間廣泛的資本發揮其余熱，在立法上，促進民間資本日益走向規范化、陽光化，從而更好的促進國民經濟迅速發展，市場經濟更加繁榮穩定。

作者簡介：宓周琴（1987-），女，漢族，就讀于中國政法大學法律碩士學院，研究方向：財稅金融法。

（責任編輯：陳岑）