解析民間金融現(xiàn)狀問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略

一、民間金融的概況

民間金融也稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體提供的信用，多數(shù)采取利息面議、直接成交的方式。我國(guó)民間金融的存在已經(jīng)很久，最近以來(lái)，隨著國(guó)家利率政策的調(diào)整和受小額信用貸款難的影響，民間金融市場(chǎng)更加活躍，呈現(xiàn)出借貸用途多樣化、規(guī)模擴(kuò)張化的特征，對(duì)金融業(yè)的影響漸漸加深，已引起社會(huì)特別是金融業(yè)內(nèi)人士的高度重視和廣泛關(guān)注。

民間金融的形式多種多樣，主要有小額貸款、貸款擔(dān)保、民間拆借、風(fēng)險(xiǎn)投資等，種類主要包括四種：（1）低利率的互助式借貸，也就是民間常見(jiàn)的“幫困濟(jì)貧”，融資主要為自然人。（2）利率水平高的信用貸款，融資對(duì)象主要是民營(yíng)中小企業(yè)和部分個(gè)人。（3）不規(guī)范的中介貸款，包括借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為和以非正規(guī)中介組織為依托進(jìn)行民間金融。（4）變相的企業(yè)內(nèi)部集資，許多中小民營(yíng)企業(yè)常以合股經(jīng)營(yíng)、職工集資、 “保證金”、吸納外地資金入股等形式直接從民間籌集資金，來(lái)維持及擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

二、我國(guó)民間金融的現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)民間融資活躍，融資額度逐漸擴(kuò)大，主要方式仍為直接借貸，借貸利率總體上揚(yáng)；人民銀行民間借貸樣本監(jiān)測(cè)中，中小企業(yè)民間借貸規(guī)模呈加快增長(zhǎng)趨勢(shì)，借貸利率明顯高于正規(guī)金融貸款利率。

目前我國(guó)民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會(huì)、私人錢莊和典當(dāng)行等傳統(tǒng)的民間金融形式，也出現(xiàn)了一些具有新時(shí)代特征的民間金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)等。

三、我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

由于民間金融特別是民間借貸，大多是一種關(guān)系型的借貸方式，還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒(méi)有得到硬化，民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ)，借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保，債權(quán)人對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

（二）民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題是缺乏一個(gè)合理的體系，中國(guó)金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革，一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，更多還是官商，而不是金融商人。

（三）民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問(wèn)題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系，但由于資金來(lái)源和運(yùn)用的巨大局限性，使資金鏈斷裂的可能性非常高。因此，有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng)，更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié)，干擾了正常的社會(huì)秩序。

（四）民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策，擾亂正常金融秩序，政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。

（五）實(shí)際服務(wù)群體與政策目標(biāo)不一致性

發(fā)展水平的良莠不齊，民間金融存在生存風(fēng)險(xiǎn)，還包括信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題體現(xiàn)在兩個(gè)方面，公司自身的信用風(fēng)險(xiǎn)，即債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)；另外公司的外部風(fēng)險(xiǎn)，即還款人風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)民間金融發(fā)展的對(duì)策和建議

1.強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間金融健康運(yùn)行；強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間金融；金融部門(mén)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平；建立特色鮮明的監(jiān)管制度，規(guī)范民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍。

2.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間金融行為。鑒于目前民間金融普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡快制定《民間金融法規(guī)》。同時(shí)，對(duì)一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

3.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間金融行為。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

4.政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。

5.對(duì)民間金融市場(chǎng)的正確引導(dǎo)。由于民間金融的產(chǎn)生于發(fā)展有著深刻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)及歷史文化背景，所以在其進(jìn)行意識(shí)的規(guī)范過(guò)程中，要注意誘導(dǎo)和規(guī)范的基本原則。

6.建立起相關(guān)保險(xiǎn)制度和貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，化解金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。政策性貸款保險(xiǎn)制度和經(jīng)濟(jì)主體貸款抵押擔(dān)保機(jī)制這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是近年民間貸款中的主要障礙，如果建立不及時(shí)，將對(duì)我國(guó)金融成長(zhǎng)極為不利。

7.從小額信貸擔(dān)保公司的資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等因素入手，解決小額擔(dān)保貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)困難的問(wèn)題。

8.積極引導(dǎo)民間金融組織。首先，金融監(jiān)管當(dāng)局需要采取“堵”、“疏”相結(jié)合的方式引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，從而有效地防范和化解我國(guó)民間金融體系存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。一味地禁止于事無(wú)補(bǔ)。

9.加強(qiáng)對(duì)民間金融的規(guī)范疏導(dǎo)。鼓勵(lì)它們進(jìn)入資金缺口較大又能帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項(xiàng)目上，應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間金融走上規(guī)范化運(yùn)作軌道。

10.進(jìn)一步改革國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制、增強(qiáng)其融資活力；建立起多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系；建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系。

五、結(jié)論

總之，鑒于當(dāng)前民間金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題，從而應(yīng)用促進(jìn)民間金融發(fā)展的策略解決我國(guó)民間金融問(wèn)題。正是由于民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢(shì)和民間金融巨大的市場(chǎng)空間，使得中小企業(yè)利用民間金融進(jìn)行融資具有了可行性。

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（責(zé)任編輯：陳岑）