個人類不良貸款產生的主要原因及對策

在個人信貸業務發展的同時，快速上漲的房價和日漸密集的市場宏觀調控給房地產市場發展帶來了很大的不確定性，從而給商業銀行的個人貸款質量帶來嚴峻考驗。潛在風險的化解能力和不良個貸的催收處置能力是商業銀行應對市場不確定性的重要手段，其中不良個貸催收處置是一個包含多種催收手段的綜合體系，在不同的市場環境下，商業銀行應有所側重、靈活選擇，努力挖掘不同手段的催收潛力，平衡不良個貸催收處置的效率目標與效益目標。

一、個人類不良貸款產生的主要原因

1.貨幣政策趨緊影響借款人現金流緊張造成不良。受當前國內外經濟金融形勢影響，我國貨幣信貸政策從寬松向常態化回歸，由于貨幣政策的收緊，部分借款人現金流緊張，不能按時歸還到期貸款。

2.部分老的按揭貸款因開發商原因，開發樓盤至今未出房產證，客戶與開發商之間形成糾紛，導致客戶拒絕還款，又因開發商在我行已無保證金，無法扣除保證金償還拖欠貸款，造成貸款不良。

3.個人類貸款中住房貸款期限較長，這期間經濟環境、市場環境的變化及個人等諸方面原因的存在可能會導致借款人或家庭收入減少，造成個人支付能力下降無力償還貸款本息，從而產生大量不良貸款，但這其中也不排除借款人信譽差、惡意拖欠等情況。

二、化解個人類不良貸款主要對策

與公司類貸款相比，個人貸款具有筆數多、金額小、同質化等特點，因此其不良貸款的催收處置也與公司類貸款有著明顯區別，突出表現在集中化、批量化處置手段的運用，如對債務人集中進行電話催收、信函催收和委外催收，甚至傳統的司法訴訟也可以通過采取集中式的進程管理來提高訴訟效率。

1.電話催收、短信催收。相關數據統計，電話催收、短信催收的有效率最低的約10%，最高的約60-70%。此方式的優點是方便快捷，集約化經營程度高，節省人力物力，降低成本，工作效率高，催收效果顯著。但缺點是這種催收方式，雖然起到提醒借款人還款的作用和目的，但對于逾期客戶，特別是惡意拖欠戶來說就顯得鞭長莫及。

2.信函催收。信函催收有效率普遍高于30%，大部分投遞成功率在70-80%以上。此種方式的優點是委外承包，批發作業，分戶投遞，節約成本，收效一般較好。缺點是對借款沒有什么直接約束作用，借款人還款意愿如何，信息不能夠及時反饋到銀行，催收效果隨著逾期時間的延長而降低，直至為零。倘若借款地址不正確或改變的，無法使用信函投遞方式。

3.上門催收。此種方式催收有效率在80%以上，優點是直接與借款人見面，通過商洽，確定還款方式，督促還款期限，同時還能夠及時發現借款人異常變動情況，便于采取進一步催收措施。缺點是催收的面廣人多，浪費人力物力，成本高，效率低。

4.行使抵銷權。對個人類不良貸款（含由法院判決明確認定借款人承擔還款責任的“問題個貸”，不含信用卡透支）和保留追索權的已核銷個貸的借款人、保證人、共同借款人，定期查詢其存款賬戶，依法扣收，對不能直接扣收的及時向法院申請凍結賬戶或扣劃資產。扣款完成后，在下一工作日向扣款成功客戶發送《個人存款扣收通知書》或以法律認可的其他方式履行相應的通知義務即可。優點是成本低，扣劃迅速。缺點是受時間、人力限制，不能隨時查詢扣劃，對查詢期間過路資金無法實時監控，客戶他行存款無法自主查詢扣劃。

5.律師函、支付令催收。律師函、支付令催收的有效率普遍高于50%，有的可達到100%。此種方式的優點是借助司法部門的有效介入，對借款人起到一種威懾作用，成本低、收效高，催收的作用和手段得到有效發揮。缺點是隨著逾期時間的延長，其有效率逐步降低，與上門催收類似，借款人地址發生變更或不正確的，無法使用律師函、支付令進行催收。

6.訴訟催收。依法訴訟，強制執行。認真查找借款人存量資產，積極協調法院依法強制執行，對借款人和保證人形成強大的心理壓力，通過司法訴訟迫使借款人歸還欠款，此種情況下，訴訟的優點是對不良貸款的清收效果比較明顯，可以有效及時收回貸款。缺點是如果借款人不主動歸還欠款，銀行將被迫走上漫長的判決執行之路，浪費大量的人力、物力、財力。據測算，財務的浪費約占借款金額的10-15%。

7.委外催收。借助專業化委外催收機構，充分發揮和借助合作機構的特長，在不增加行內人員配備的情況下，短時間內盤活甚至提前全額回收不良個貸，既化解了風險，也提供了新的放貸規模，這應該是當前最有利的選擇。

8.呆賬核銷。呆賬核銷是銀行按照國家規定對不良資產進行內部賬務處理的一種手段，對確實回收無望的貸款，應按照“案銷賬存”的原則，充分發揮好核銷作用，有效釋放風險，降低不良。積極推進和創造不良貸款的呆賬核銷條件，做到成熟一個，申報一個，實現不良資產的“應核盡核”。

9.加強客戶經理配備、培訓、考核，建立和完善激勵約束機制。建立客戶經理準入、退出機制，嚴格考核，擇優選拔，實行優勝劣汰，競爭上崗；抓激勵約束。將逾期及不良貸款的催收工作納入考核內容，按照存量個貸戶數、不良率水平、不良額變動情況等指標配備一定的績效費用，有獎有懲，責權利對等，將資產質量作為客戶經理的重要考核指標，對新發放的貸款實行營銷發放與管理催收“雙責制”，對以前年度的逾期不良，由客戶經理配合專職不良催收人員進行催收工作，如出現拖欠或進入不良，將對客戶經理實行一定程度的經濟處罰，并作為客戶經理綜合能力考核的重要指標，以此促使客戶經理放管并重，提高貸后催收工作的責任心和積極性。

作者簡介：劉成海（1972-），男，山東濟南人，本科，經濟師，研究方向：金融。

（責任編輯：陳岑）