保險業參與社會管理存在的問題及建議

引言：近年來，保險為經濟和社會發展面臨的突出矛盾和問題，充分發揮保險機制，加強社會建設、創新管理的社會功能，協助政府管理社會事務、促進礦業城市轉型的社會管理模式，創新社會管理模式，取得了良好的效果。但是，因為產業本身、社會環境、政策環境等諸多因素的影響，社會保險機制的輔助控制功能沒有得到充分發揮。

一、保險參與社會管理的問題

(一)從行業本身要看的東西

經營理念需要提升。部分的保險業務和經濟利益主體的重量輕的社會效益，認為參與社會管理的險種需要長期的品種，很難在短期內發展作用，投資成本費用較高，擴大此類業務的積極性不高。只看到保險機構經濟補償功能，忽視其輔助社會管理功能。

業務范圍是有限的。目前，保險公司市場缺乏深入研究，所以對真正的需求不甚了解，相關產品不夠豐富，難以適應經濟和社會實際需要的發展，參與社會管理業務還只是零星的、小規模的。例如，目前責任保險財產的整個業務所占比重不到4%，低于國際平均水平的三分之一。

服務能力有待提高。突出表現在部分保險公司缺乏防災意識，沒有什么特別的部門、人員和固定資金用于工作；理賠人員素質總體不高，理賠服務質量要求與消費者存在很大的差距。

(二)從社會環境看

1．用傳統的方法使用管理社會，而不善于利用經濟手段。”用于模式，承擔所有事務，而不是充分調動應酬強度，有效運用市場機制是不夠的。

2．社會認知有一定錯誤。為了加速社會建設，一些地方有過分依賴政府，認為社會建設是政府應該做和誤解。

3．公共保險意識不強。整個社會對風險的認識不深、風險管理意識仍相對較弱。

(三)從政策環境看

1．現有政策執行力也需要加強。近年來，尤其是2006年《國務院關于改革健康發展的意見》發布后，由國務院交通主管部門、教育部、建設部、公安部、衛生部、國家旅游局、中國保險監督管理委員會聯合下發了關于保險業的發展，在相關領域的責任保險單據，一些具有強制性（如承運人責任保險），但各地實施不一、政策未能得到有效執行。

2．政策仍然存在許多領域的差距。例如，當前社會保障的問題就存在爭議，基層管理（如社區管理）難度加大、保險機制中起重要作用，但沒有相應的政策支持。對于自然災害，如不建立政府主導的巨災保險制度，保險公司發展的積極性不高。

3．稅收優惠政策需要改進。從功能上看，一些參與社會管理的保險業務具有公共產品的性能，應享受稅收優惠，但是沒有相關政策，所以保險公司經營成本較高。

二、當前我國保險業發揮社會管理功能

當前，我國正在經歷偉大的社會變革，隨著社會主義市場經濟體制建設不斷向縱深推進，我國的經濟結構和社會結構將發生重大調整。伴隨經濟快速增長和城市化進程加快，我國經濟和社會領域的各種矛盾性問題也將會不斷涌現：隨著工業化的發展，環境惡化導致的各種風險責任問題將日益突出；我國是自然災害多發國家，自然災害對廣大人民群眾的生命財產構成了嚴重威脅；隨著我國由傳統社會向現代社會轉型，社會的風險程度將日益增加。如何對我國在社會變革過程中出現的各種風險性問題進行有效的管理，已成為我國全面建設小康社會過程中不可忽視的重要課題。目前，我國社會和經濟事務中有相當多的領域的管理責任基本上都是由政府直接承擔的。這種狀況給國家財政造成了嚴重負擔。發揮保險的社會管理功能，調動社會成員進行自我管理和參與社會管理的積極性，有利于充分發揮市場機制的作用，促進社會主義市場經濟體制的完善和政府職能的轉變。

三、充分發揮保險業社會管理功能的對策

保險業的社會管理功能發揮的內容、方式和深度是由特定的社會環境下的社會需求和保險業的自身條件決定的。發揮保險的社會管理功能既需要一定的社會環境條件和適當的政策支持，也需要保險業自身具備一定的實力，同時還有賴于社會對保險業的認知和接受程度。充分發揮保險業的社會管理功能，必須立足于盡快做大做強我國保險業，充分利用國家的政策支持，滿足社會對保險全方位、多層次的需求，簡要來說，當前應采取以下措施：

（一）完善政策保險制度

繼續完善1:1信用保險制度，并在此基礎上的農業保險制度盡快建立及家私巨災保險體系。為保險政策，政府應該給在某些財政上的支持，并承擔風險損失的適當的安全責任，也應當給予適當的稅收優惠政策。為充分發揮作用的保險政策，要注意正確處理公平與效率的關系，并以科學合理的產品定價機制，解決政策性保險“可用性”和“支付性”的問題。

（二）健全法定保險制度

按照《中華人民共和國道路交通安全法》，繼續完善機動車輛第三者責任法定保險制度相配套的各項措施。積極創造條件，探索通過國家立法確立公眾責任保險、雇主責任險、旅行社責任險、產品責任保險以及房屋質量保證保險等涉及公眾和消費者平lJ益的保險產品的法定保險地位。對于已通過國家立法確立的強制保險險種，要研究建立相關的保障基金，對不知悉事故責任或其它原因造成的對第三者的損害給予補償；同時還要建立共保機制，當投保人遇到多個商業保險公司拒絕承保時，由保險監管部門指定或投保人選定的保險人出單，保費和賠款由所有經營該險種保險業務的保險人按比例分配和分攤。

（三）國家應給予保險業適當的優惠政策

對企業年金、健康保險等具有較強社會管理效果的保險險種，應借鑒各國的經驗，給予必要的稅收等優惠政策支持。

（四）完善保險服務體系

采取有效措施，大力培育保險市場主體，規范發展保險中介機構，完善保險市場結構，創造公平競爭的市場環境；鼓勵保險公司進行制度創新，通過股份制改造、上市等手段，建立現代保險企業制度；通過增資擴股和擴大保險資金運用渠道等方式增強資本實力，提高償付能力，通過建立嚴密的內控機制，確保運營安全；通過多種手段，提高保險從業人員素質；加大力度開發適應社會需求的保險產品，全面提升保險服務質量加強保險市場監管力度，培育良好的保險市場環境；增強保險企業的核心競爭力，提升保險業的社會信譽。

（五）解決人口老齡化問題

在經濟發展過程中，中國也面臨的一個重大問題是人口問題。老齡化社會、老齡化人口社會管理的任務自然更加突出。從財務角度，我國的金融結構發生改變，要提供一些產品來適應人口老齡化的需要。我們知道，中國家庭結構是一對夫妻一個孩子，你不能指望兒童。簡而言之，養老要靠你自己的力量。所以，有一個金融工具來選擇需要滿足的養老。什么是財務工具能滿足我的需要嗎?唯一的就是保險。從根本上說，本保險籌集長期資本和長期使用資本模型，充分滿足人口老齡化對資本積累的需要。發達國家的居民多錢從股票市場和銀行提，拿到保險公司購買保險，是因為這些國家的老化，而它的人口出生率是消極的，可以不依賴于孩子去養活自己。我認為，鑒于中國人口老齡化已經在路上，加速發展保險有更多的緊迫性。因為，我們需要提供社會保險管理功能，處理前所未有的情況。

四、結束語

總之，無論從普遍的真理或者面對分析從中國到視實際問題，社會管理職能存在的保險業以外的事實在爭議中。因此，充分注意探索和應用，中國保險業必將迎來更輝煌的明天。

參考文獻

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作者簡介：張溪珍（1975-），女，漢族，中國人民健康保險股份有限公司陜西分公司，高級經濟師，研究方向：保險。

（責任編輯：劉影）