淺析基因技術(shù)對我國壽險業(yè)的影響

一、基因技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1985年由美國科學(xué)家率先發(fā)起，提出了人類基因組計(jì)劃（human genome project， HGP），該計(jì)劃于1990年正式啟動，我國亦參與其中。該計(jì)劃的目的在于解密人體內(nèi)的10萬個基因密碼，繪制出人類基因的譜圖。2003年，該計(jì)劃提前2年完成，成功繪制出了人類基因譜圖。

根據(jù)壽險行業(yè)的特征，我們把基因技術(shù)主要分為基因測試技術(shù)和基因治療技術(shù)。

基因測試技術(shù)現(xiàn)在應(yīng)用的比較廣泛，能夠?qū)Ξ惓；蜃龀龇治觯话阌腥N情況：

（1）必然罹患疾病的基因。

（2）疾病攜帶者。

（3）某種疾病的誘因。雖然同一基因在不同環(huán)境下的表達(dá)可能不同，但結(jié)合當(dāng)事人的生活、工作環(huán)境可以更加準(zhǔn)確的預(yù)測當(dāng)事人患特定疾病的可能性。

基因治療技術(shù)是一個歷史比較悠久的猜想，源于20世紀(jì)60年代，但是基因治療真正具有可行性是進(jìn)入21世紀(jì)以后。基因治療技術(shù)與常規(guī)治療不同，通過轉(zhuǎn)基因技術(shù)修改人體內(nèi)特定的基因序列，達(dá)到糾正基因異常的目的。

二、基因技術(shù)為壽險業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）基因技術(shù)為壽險業(yè)帶來的機(jī)遇

在以往的壽險業(yè)務(wù)中，如果被保人能夠充分的了解自己的家族病史，為了減少在不幸罹患該病時的治療費(fèi)用，被保人會在未患此病時進(jìn)行投保。此時保險公司無法得知對稱的信息，這便構(gòu)成了被保人的逆向選擇。如果在該業(yè)務(wù)中使用了基因測試技術(shù)，則保險公司能夠獲得較為對稱的病理信息，能夠判斷被保人罹患某些疾病的概率區(qū)間。從而保險公司對特定疾病等壽險業(yè)務(wù)可以做出拒保或者增加保費(fèi)等措施以合理定價產(chǎn)品，降低被保人逆向選擇的風(fēng)險。如某基因異變必然導(dǎo)致被保人罹患某疾病，在此種情況下發(fā)生賠付的概率為1，保險公司則可拒保或者收取預(yù)計(jì)發(fā)生賠付金額的貼現(xiàn)額作為保費(fèi)等。相對于原來的定價水平，保險公司便可進(jìn)一步獲得盈利空間。

（二）基因技術(shù)為壽險業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

雖然基因測試效果較好，但是出于隱私保護(hù)、禁止歧視等原因，保險公司往往是被禁止使用被保人的基因測試信息用于保險目的的。這使得信息更加不對稱，假設(shè)所有的被保人都進(jìn)行了基因測試并都知道結(jié)果，那么對于同一保險產(chǎn)品每個被保人所面臨的風(fēng)險是不同的。而保險公司并不能獲取這些結(jié)果，只能根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果進(jìn)行單一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價，這使得產(chǎn)品的風(fēng)險水平保持在平均水平。而低于該水平的被保人便不再愿意投保，高于該水平的被保人則會逆向選擇購買保險。這便使得保險公司所面臨的實(shí)際風(fēng)險增大，而應(yīng)對該情況，保險公司會進(jìn)一步提高保費(fèi)以對應(yīng)風(fēng)險上升，最終使保險公司承受最高水平的風(fēng)險，這便違背了保險風(fēng)險分散和補(bǔ)償損失的初衷。

即便允許保險公司使用基因測試技術(shù)獲得對稱信息，進(jìn)行基因測試的費(fèi)用也必將增加被保人的支出。使得被保人的實(shí)際支出水平高于實(shí)際風(fēng)險價格。仍會導(dǎo)致保險費(fèi)用最終螺旋上升至最高水平。

基因技術(shù)的出現(xiàn)使得壽險行業(yè)不得不向產(chǎn)品差異化方向發(fā)展，原來統(tǒng)一定價的單一產(chǎn)品無法再通過概率事件起到分散風(fēng)險的作用。這也意味著保險公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)產(chǎn)品，大規(guī)模銷售的現(xiàn)狀必須向由精細(xì)化、專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行產(chǎn)品定制、銷售管理的方向發(fā)展。

三、相關(guān)政策分析建議

歐洲各國的基因技術(shù)應(yīng)用較早，伴隨著實(shí)踐的發(fā)展，也是最先關(guān)注此問題的（這里我改了）。目前大部分歐美國家是禁止將基因測試的結(jié)果用于保險業(yè)務(wù)中。并且規(guī)定了只有在巨額保險中才可以使用部分相關(guān)的基因信息。但也有部分歐美國家規(guī)定在保險中必須披露基因信息，譬如德國和英國。事實(shí)上，歐美國家截然不同的做法實(shí)質(zhì)在于重視個人隱私保護(hù)和重視企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、保險功能的孰輕孰重的觀點(diǎn)不同。

本文認(rèn)為，基因技術(shù)的發(fā)展迅猛，雖然目前在我國尚未大規(guī)模普及。但是為了使壽險行業(yè)能夠更加從容的應(yīng)對基因技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，把握其中的機(jī)遇，及早立法做出相關(guān)規(guī)定是非常有必要的。如上所述，在個人隱私保護(hù)和強(qiáng)化保險職能之間，我們可以去探索尋覓一條兼顧不悖的方法。最大誠信原則是保險的基本原則，它要求保險合同雙方本著最大的誠意不隱瞞、不欺騙。因此在保護(hù)被保人隱私的同時，我們?nèi)匀恍枰断嚓P(guān)的信息給保險人。第三方作為信息提供方是個不錯的解決辦法，既能保證信息的公正又可以保護(hù)個人隱私。譬如由第三方進(jìn)行基因測試、結(jié)果保存以及信息解讀，在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)時，可由該機(jī)構(gòu)向保險人提供特定的信息，而不涉及其他。另外，通過立法保障投保人不被歧視亦是十分必要的。對具有重大基因缺陷，可能罹患重大疾病的被保人進(jìn)行再保險，以分散其風(fēng)險。

四、小結(jié)

壽險業(yè)務(wù)作為保險業(yè)務(wù)之一，它發(fā)揮保險的基本職能，為被保人提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段。新興基因技術(shù)的發(fā)展也為此帶來許多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，一方面基因技術(shù)使得雙方信息對稱，使保險產(chǎn)品定價更合理，另一方面基因技術(shù)帶來的倫理問題也使得壽險業(yè)面臨劇增的風(fēng)險。短期內(nèi)，倫理道德和經(jīng)營風(fēng)險的沖擊不可避免，但長遠(yuǎn)來看，基因技術(shù)的出現(xiàn)必然使壽險行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范，產(chǎn)品更加多元化、個性化，服務(wù)團(tuán)隊(duì)更加專業(yè)、精細(xì)，信息系統(tǒng)更加集約化。這對壽險行業(yè)的發(fā)展無疑是利大于弊的。

參考文獻(xiàn)

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[2] 張文燕.全基因測試解密生命.中國醫(yī)院院長，2011（18）.

[3] 趙小玲.基因測試在重大疾病保險中應(yīng)用的可行性分析.上海保險，2007（02）.

作者簡介：梁媛（1988-），女，漢族，山西太原人，就讀于西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，研究方向：商保、社會保險。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）