淺析資源富集地區農村金融發展

摘要 陜西省榆林市由于能源礦產資源富集，經濟發展迅猛，但農村經濟發展較為緩慢，本文對榆林市農村金融發展進行了簡要分析，探討農村金融在金融政策、金融機構以及金融服務水平等方面出現的問題，提出對應政策建議，以促進榆林市農村金融健康發展。

關鍵詞 資源富集地區 農村金融 發展 淺析

中圖分類號：F320.3 文獻標識碼：A

近年來，隨著經濟持續快速增長導致能源需求不斷擴大，使得資源富集的陜西省榆林市能源工業迅猛發展，帶動地區經濟快速增長，促進地方金融業迅速擴張，形成了特有的資源帶動型金融發展模式。資源型經濟爆發性增長，為金融業發展創造了資本積累的有利條件，但也造成資金的高度集中，制約了資金匱乏農村的金融發展，本文將對資源富集地區的農村金融發展進行簡要分析。

一、榆林市農村經濟金融發展概況

（一）以農業為主的第一產業占比較低。

2011年，榆林市第一產業增加值為102億元，較1998年增長564.16%，年均增長13.15%，遠高于全國平均水平，但低于同期GDP增速15.69個百分點。同期，第一產業對經濟增長的貢獻率僅為2.17%，拉動GDP增長0.56個百分點。

（二）金融支持農村經濟發展良好。

截至2011年底，榆林市擁有銀行類金融機構636個，從業人員7363人，全市銀行各項存款余額1844.51億元，貸款余額1179.39億元。其中全市涉農貸款余額為509.04億元，較1998年增長6935%，年均增長35.35%；全市農村合作金融機構貸款余額為317.62億元，較1999年增長4026%，年均增長32.87%，農村金融有力地支持了榆林市農村社會經濟的快速發展，成為榆林市近10年經濟快速發展的重要推動力之一。

（三）農村金融機構發展較快。

榆林市農村金融機構主要包括農業發展銀行、農業銀行、農信社、郵政儲蓄銀行和非銀行類金融機構等五種機構，截止2011年底，共有機構數490個，占全市金融機構數的77.04%，從業人數4777人，占銀行業從業人數的64.88%。經過多年來的改革與發展，榆林市已形成以農村政策性信貸業務為主的農村發展銀行、國有農村商業銀行（農業銀行）、地方農村合作金融機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社）、郵政儲蓄銀行和小額貸款公司等多種形式并存的農村金融組織體系。

二、榆林市農村金融發展中的問題

（一）農村金融發展缺乏政策有力支持。

1、財政政策支持力度不足。對農村金融客體農戶來說，財政支農投入逐年增加，但投入穩定增長機制尚未形成，財政對農村公共使用發展的保障力度仍需加大；對農村金融主體農村合作金融機構來說，雖然財政補貼和稅收優惠力度很大，但對新型農村金融機構控制經營風險的扶持力度不足，農村金融機構發展的差異性等問題關注較少，同時存在中央政府投入多，地方政府投入少問題。

2、金融政策支持有待進一步提高。近年來農村經濟發展迅速，金融環境出現了較大變化，貸款需求出現大額化、長期化趨勢，同時隨著社會經濟的發展，農民對于理財的需求日益增加。農村金融機構卻以盈利為目的，將資金逐漸轉向利潤更高的城市資金需求及建設資金需求。金融監管機構應進一步加大信貸指導力度，設立對于投向農村及農業相關信貸投入的獎勵機制，督促農村金融機構在盈利性的前提下，積極創新金融產品，滿足農村日益增長的金融需求。

3、財政政策與金融政策支持配合應更加深入。目前，人民銀行榆林市中心支行與地方政府及財政部門已形成金融聯席會議制度，協調金融政策與財政政策的配合，但是財政支農資金由政府投入，金融支農資金由金融機構投入，兩者的目標不同，前者追求社會效益，后者注重經濟效益，在現實中讓兩者結合有一定的難度，造成財政與金融在支農項目上缺乏應有的協調和配合。

（二）農村合作金融機構一家獨大。

農村合作金融機構包括農村信用聯社以及由其改制而成的農村商業銀行和農村合作銀行，截止2011年底，共有機構數為331個，占涉農金融機構總數的67.55%，從業人員達到3015人，占涉農金融機構總數的63.11%；各項存款余額為498.37億元，占涉農金融機構總量的53.89%，各項貸款余額為317.62億元，占涉農金融機構總量的58.16%，占全市涉農貸款總量的62.40%，存貸款余額均超過涉農金融機構總量的一半，形成農村合作金融機構一家獨大，其他涉農金融機構發展不足的局面。對于農村金融客戶，由于農業銀行和農業發展銀行基本沒有網點，郵政儲蓄銀行只吸收存款，農戶對金融機構基本沒有選擇余地，信貸需求只能通過農村合作金融機構得以實現，這種局面不利于農村金融市場健康發展。

（三）農村金融服務水平有待提高。

農村合作金融機構雖然近年來發展較快，但整體服務水平較低，和城市多元化金融服務相比差距較大，同時資金運營向城市發展，向大項目集中比較明顯。農村合作金融機構經營業務品種單一，除存貸款外，中間業務幾乎沒有涉及，利潤主要來源于存貸款利差，經營模式簡單；基層從業人員業務技能、學歷水平偏低，人員短缺現象嚴重，制約整體服務水平的提高；隨著農信社改革的深入，企業以營利為經營目標的確立，農村合作金融機構逐漸顯示出資本的逐利性，將資金投向效益好、周轉快、額度大，信貸管理成本較低的非農行業和產業，偏離農村合作金融機構作為農村地區資金融通的本來屬性，致使經濟條件相對較差、資金需求額較小的農村地區成為金融服務的盲區，影響農村地區整體發展水平的提高，降低了金融支農的綜合社會效益。

三、改善農村金融發展的政策建議

（一）加強政策支持力度，完善政策協調機制。

1、加大財政政策支持力度。財政政策對農村金融機構應加大政策優惠力度，特別是新型農村金融機構，對于農村金融機構應堅決貫徹“多予、少取、放活”的政策。對于農村信用社應加大稅收優惠力度和財政補貼，特別是新型農村金融機構，鼓勵其加大在農村地區的信貸資金投放，使農村金融機構能更好地服務于農村地區經濟發展。財政資金應發揮引導作用，通過對重點涉農業務的適當補貼和扶持，引導農村金融機構開展涉農信貸業務，增加涉農信貸投放。

2、提高金融政策支持效率。對于農村金融現狀，金融監管部門應加大協調監管力度，一是進一步加大信貸指導力度，使得農村金融機構信貸投放符合國家結構調整政策，二是盡力督促農村金融機構開發適合農村的金融產品，滿足農村對理財產品的需求，三是擴大農村抵押品范圍，開發政府擔保與農戶聯保相結合的綜合擔保模式。

3、完善政策協調機制。一是加強金融政策與財政政策的相互配合。充分利用金融聯席會議制度，及時就最新的金融情況與財政部門進行溝通，協調金融政策與財政政策的配合，使得農村地區經濟健康快速發展。二是加強金融政策與其他政策的相互配合。人民銀行應積極與商務、工商及農業科技等部門加強聯系，相互配合，從農業生產、銷售及深加工等各方面都能享受政策支持，使農村經濟發展邁上新臺階。

（二）完善農村金融機構體系，加強農村金融市場競爭力度。

1、強化金融支農主體機構地位。進一步深化農村信用社改革，支持其支農主力軍地位，繼續完善法人治理結構，明晰農信社產權關系，明確其功能定位，實行高級管理人員聘任制和職業化，真正實現所有者、經營者、監督者分離和制衡。加強農村信用社植根農村，服務農村的使命感，保持與“三農”的天然聯系，提供滿足農村基本需求的金融服務，保證農村地區更多的農戶和涉農企業獲得更多低成本資金，從而實現向現代金融企業的轉變，更好地服務于現代農業發展。

2、激活現有農村金融機構支農功能。加快推進農業銀行“三農事業部”建設，完善獨立運行機制和和考核體系，堅持為農服務的方向。大力推進農業發展銀行改革，進一步拓寬農業發展銀行業務范圍，積極開展商業性涉農貸款業務，將政策性業務拓展到符合國家政策意圖的農業產業化領域。結合郵政儲蓄銀行風險管控水平，督促全面開辦各類支農信貸業務，鞏固完善資金回流反哺農村的機制和渠道。

3、培育新型農村金融機構。進一步探索擴大村鎮銀行等新型農村金融機構試點范圍，放寬農村金融機構準入政策，積極推動農村金融組織創新，加強農村金融市場競爭，切實提升農村金融服務水平，逐步解決金融服務空白問題。

（三）依靠新技術提高農村金融服務水平。

充分利用現代計算機和移動通訊技術的快速發展及其在金融服務領域的廣泛應用，為農村地區提供低成本、低風險的基礎金融服務。在低成本拓展存款、匯款、貸款和保險等基礎性金融服務的同時，創新金融服務產品，提供適合農村特點的理財產品。□

（作者：經濟師，現供職于中國人民銀行榆林市中心支行，西北農林科技大學經濟管理學院在讀農業推廣碩士）

參考文獻：

[1]程興財.新形勢下金融支持“三農”的對策建議.西部金融.2011年第1期.

[2]曹剛、高策、李旭超.推進西部農村金融改革發展的政策的取向.西部金融.2009年第3期.

[3]杜金富.大力推動農村金融體系建設 扎實做好農村金融工作.金融時報.2011年7月28日（5）.