離婚了,鳳凰男打響翻身仗

今年36歲的張志向（本文為化名）離婚了，步出民政局的大廳以后，張志向嘆了口氣，以后的路該怎么走，他心里一點(diǎn)兒譜都沒有。

17年前，老張離開安徽農(nóng)村老家，來到上海上大學(xué)，畢業(yè)后，他順利地留了下來，經(jīng)過十來年的拼搏，在這個(gè)城市安了家。妻子是上海人，專科畢業(yè)，家里條件不錯(cuò)，兩個(gè)人順理成章地戀愛結(jié)婚，并有了一個(gè)可愛的男孩。

就在今年，兩個(gè)人結(jié)束了近10年的婚姻。離婚的導(dǎo)火索是妻子看不起老張老家的親戚，甚至用言語侮辱。老張覺得自己辛苦打拼，給老家的親戚貼補(bǔ)點(diǎn)錢是理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖虑椋易约含F(xiàn)在的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于妻子。

在兩人離婚的財(cái)產(chǎn)分配上，老張還是很男人，只拿了一套沒有還完房貸的120平方米的房子，然后就“凈身出戶”。留給前妻的是一套已經(jīng)付完貸款的150平方米的房子，一輛車子和全部的50萬元存款。兒子留給前妻撫養(yǎng)，老張需要支付包括撫養(yǎng)費(fèi)在內(nèi)共30萬元，分10年支付完成。

老張一開始覺得自己稅后30萬元的收入還不錯(cuò)，應(yīng)該能面對(duì)未來的事情，但是細(xì)算下來，老張才發(fā)現(xiàn)接下來所要面對(duì)的似乎頗為困難。

首先，老張面對(duì)父母的養(yǎng)老與自己養(yǎng)老的問題。

現(xiàn)在除了需要支付兒子未來30萬元的撫養(yǎng)費(fèi)以外，還有遠(yuǎn)在老家的父母需要贍養(yǎng)，快70歲的父母都沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年需要4萬元左右的生活費(fèi)加上吃藥看病的費(fèi)用。

張志向上面還有兩個(gè)姐姐一個(gè)哥哥，時(shí)不時(shí)地還需要接濟(jì)。大姐的兒子今年剛從部隊(duì)退伍出來，大姐打來電話，希望張志向可以借10萬塊錢，給兒子結(jié)婚用。老張毫不猶豫地就把錢打了過去，“我從小是哥哥姐姐供出來的，我一定要回報(bào)他們。”

對(duì)于家里親戚的支持，不知道什么時(shí)候結(jié)束。為此，張志向平均每年需要準(zhǔn)備6萬元左右。

其次，自己將來肯定還要結(jié)婚，但是現(xiàn)在這個(gè)年紀(jì)，沒有一定的存款和合理的財(cái)務(wù)收入，在上海這樣現(xiàn)實(shí)的都市，很難找到老婆。 自己現(xiàn)在不僅沒有存款，還有一大堆房貸要還。

老張考慮是否要把這套120平方米的房子賣掉，換一個(gè)小一點(diǎn)的房子。房子當(dāng)時(shí)買的時(shí)候首付約36萬元，房屋總價(jià)為120萬元左右，需要還30年貸款。目前每月房貸為6000元左右，還有26年的貸款要還。目前房產(chǎn)價(jià)值為400萬元。

如果賣掉這所房子，可以拿到180萬左右的現(xiàn)金，這樣重新購(gòu)置一套200萬元以內(nèi)的房子，少還貸不說，還可以積累資金，進(jìn)行一些投資。

在房子的問題上，張志向的同事給他支招兒，可以換一套小房子，但別全款買，先用賣了大房子的錢進(jìn)行投資。

錢、未來、規(guī)劃，糾纏在一起，讓張志向無所適從，在《錢經(jīng)》的引導(dǎo)下，張整理思路，說出自己迫切的需求。

離婚后，最重要的兩個(gè)問題該怎么解決？

房子怎么辦？

到底要不要賣房？“現(xiàn)在我手頭半點(diǎn)活錢沒有”，談到房子，張志向有點(diǎn)猶豫不決：“貸款也不少。如果換個(gè)小房子肯定壓力小很多，但是老實(shí)講，現(xiàn)在房子其實(shí)也不算大，萬一以后有了合適的對(duì)象，一步到位，肯定還得要住大的。”據(jù)張自己描述，要是投資，他還挺穩(wěn)健的。

老了怎么辦？

眼見就翻過四十，未來還沒著落，就算先按照一個(gè)人算，也得考慮老了的問題，爸媽的、自己的。張志向向《錢經(jīng)》坦陳自己的情況：“目前我們公司效益還可以，一直繳著養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是你們不也說，不能指望養(yǎng)老保險(xiǎn)么？我就想算算手頭得捏著多少錢才夠，心里有個(gè)底。”

離婚后的財(cái)務(wù)狀況比想象的糟糕

把張志向描述的財(cái)務(wù)狀況概括成兩張表（資產(chǎn)負(fù)債表和收支表），馬上就能看到他目前的窘境，按他自己的話，沒活錢。給老家人的所謂“人情支出”也讓這位知恩圖報(bào)的鳳凰男壓力更大——每個(gè)月賺兩三萬元，只能存下不到四千元。

到底該不該賣房

張志向財(cái)務(wù)狀況的糟糕程度三位理財(cái)師有目共睹，但怎么處理房子，卻有不小的爭(zhēng)論。他們分別提出了兩個(gè)解決方案。

換套房子，一秒變輕松

徐亮的建議非常直接：換套稍微小一些的房子，70平方米左右，價(jià)格在200萬以內(nèi)。張志向馬上會(huì)輕松很多。第一，小房子最好也貸款。比如貸款50萬元，每月支付貸款4800元左右，一次性給孩子一筆錢剩余40萬元現(xiàn)金留出10萬元做備用的錢，其他投資。第二，由于張志向?qū)儆诔€(wěn)健投資者，建議他將資產(chǎn)主要用于銀行存款和債券類理財(cái)產(chǎn)品，債券類理財(cái)產(chǎn)品年化收益為5%#12316;6%。

對(duì)于賣房時(shí)機(jī)的把握，徐亮特別強(qiáng)調(diào)，目前房屋租售比較低，債券類投資產(chǎn)品回報(bào)率較高，現(xiàn)在房地產(chǎn)的市場(chǎng)緊縮現(xiàn)狀，未必急著賣房，找好時(shí)機(jī)再下手，先租房，也有更多的活錢投資。

穩(wěn)健投資就靠它

周慧同樣支持張志向賣掉房子。至于賣掉房子的現(xiàn)金做何之用，她推薦買一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品或者保本基金。張志向是一個(gè)穩(wěn)健型的投資者，可以嘗試投資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行天數(shù)在幾十天至一年左右，收益率5％#12316;6％左右，相對(duì)具有良好的流動(dòng)性，倘若出現(xiàn)較好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)、可以使他再投資的時(shí)候能夠通過品種轉(zhuǎn)換實(shí)現(xiàn)收益提高，保留再投資機(jī)會(huì)。保本基金也可以嘗試，就是在下跌市中可保本，在上漲市中也可力爭(zhēng)獲得收益。不如股票型基金與混合型基金激進(jìn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；但也不像債券型基金那么保守，尚能獲取部分市場(chǎng)上漲收益。目前市場(chǎng)上保本基金的表現(xiàn)不俗，大幅跑贏物價(jià)指數(shù)CPI。

緊勒腰帶不賣房

單正姣覺得張志向最重要的問題倒不是賣房能解決的。

120平方米不屬于大戶型，今后無論與父母同住，還是再結(jié)婚生子，這套房子基本夠用，以免今后再次換房改善條件。如果不賣房，張志向必須“開源節(jié)流”。一是需要加速歸還現(xiàn)在的房貸，節(jié)省利息支出就等于增加收入，二是提高理財(cái)收入。比如現(xiàn)在這個(gè)時(shí)機(jī)建議張志向進(jìn)行基金定投投資，將會(huì)以較小的投入獲得較高的回報(bào)，這將為后續(xù)的養(yǎng)老等問題提供保障。最重要的是鳳凰男對(duì)父老鄉(xiāng)親的回饋，常言道，“救急不救貧”。對(duì)農(nóng)村及家鄉(xiāng)親戚的幫助要講究方法。贍養(yǎng)老人是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是身為兒女必盡的義務(wù)，但對(duì)年輕的親戚，張先生應(yīng)該想辦法引導(dǎo)他們自主致富，適當(dāng)幫助而不是對(duì)他們的需求無條件滿足。無條件地滿足，既不能真正幫助他們，也不能獲得他們的認(rèn)同。

不時(shí)之需可以用信用卡頂住

持有至少兩張銀行的信用卡，以張志向的收入水平，申請(qǐng)到五萬元以上的信用卡額度應(yīng)該比較容易。信用卡主要用來作為他的現(xiàn)金儲(chǔ)備，以防不時(shí)之需。

鳳凰男的“涅磐”計(jì)劃

至于養(yǎng)老計(jì)劃，三位理財(cái)師的支招也各有特色。《錢經(jīng)》總結(jié)歸納為如下三步：

目前社保肯定不夠

還缺一份人壽保險(xiǎn)

因目前孩子教育金儲(chǔ)備、父母贍養(yǎng)以及老家親人的照顧均需靠張先生一人承擔(dān)，若張先生稍有不測(cè)，可以說一個(gè)大家庭將失去支柱，建議張志向買一份價(jià)值為30萬元的重大疾病保單，可以選擇20年繳，每年約支出11000元，通過附加定期壽險(xiǎn)，保額100萬元，每年約支出1500元。

每月定投3000元，

積累300萬元養(yǎng)老金

每月的資金結(jié)余以定期定投的方式投向偏債基金，一方面80%的債券配置可以有效控制下行風(fēng)險(xiǎn)，另一方面20%的股票配置能夠提高定期定投產(chǎn)品的收益率。建議每月定投金額為3000元，按照目前收益率試算，在30年后可以一次性提取302萬元的養(yǎng)老金。