我國民間借貸的問題分析及建議

十月的溫州，是個斷貸圍城。老板跑路，事主跳樓，人心惶惶。而背后隱藏的卻是巨大的局部金融事端——民間借貸糾紛。

民間借貸產生的原因

正規金融服務不足，難以滿足有效信貸需求

中小企業融資難問題并非新鮮出爐，加之今年前初，政府出臺新政策收緊銀根，致使中小企業融資問題更是雪上加霜。在經濟欠發達地區，其金融市場的交易成本顯著要高于城市金融，而其規模效益顯著要低于城市金融，所以在金融機構“嫌貧愛富”本質的推動下，商業銀行等正規金融機構逐漸抽身于經濟欠發達地區，且對中小企業的信貸條件有嚴格的限制，這就導致了嚴重的信貸供求失衡，而民間借貸也就在這一客觀經濟條件的推動下適時的登上了金融市場的舞臺。

民間投資渠道狹窄，民間游資大

民間投資的主要渠道是儲蓄。近年來，隨著經濟的迅速發展，民間游資規模不斷擴大。但當前儲蓄利率并不高，加之還要征收部分利息稅，人們的存款收益少之又少。在民間游資大，民間投資渠道狹窄和市場供求力量的雙重作用下，大部分人們開始轉向利率相對較高的民間借貸。

逐利心理需求的驅使

任何資本都具有趨利的本質特征，當然，民間資本也不例外。據了解，大多數民間借貸的供應者都是以獲取高額利息為主要動機。相對于股票、債券等資本逐利方式，民間借貸的風險較低，且民間借貸簡便靈活，交易成本低也是它不可替代的優勢。因此，嚴重的逐利心理使民間借貸成了民間重要的投資方式。

民間借貸現階段的問題

民間借貸法制不健全

民間借貸法制不健全的現狀導致非法集資事件頻發，嚴重影響了民間借貸的正規化和合法化進程。溫州十月成為“斷貸圍城”就是一個不可否認的例子。同樣，民間借貸法律法規的空白，也為詐騙和洗錢等犯罪活動提供了滋生的廣闊空間，給地區的社會穩定帶來巨大的風險隱患。

民間借貸利率高

民間借貸迅猛發展的一個重要推動力量就是高利率。民間借貸的利率一般都高于官方利率，甚至不乏出現高利貸。企業在融資困難的情況下，被正規金融拒之門外，無可奈何之舉就是采用民間信貸。這雖然在一定程度上暫時解決了企業的資金周轉問題，但無疑是飲鴆止渴之舉。因為高額的利率增加了企業的成本支出，使原本就實力不強的中小企業承擔了更高的負債風險。如果企業經營狀況不佳，必然會引發嚴重的資金鏈斷裂危機。

民間借貸不規范，容易引發惡性循環

民間借貸具備靈活簡便優點的背后，隱含的卻是民間借貸的不規范運作。因為，相對于正規金融，民間借貸手續不完備，缺乏必要信用保證和法律法規的支持。當借款人出現無法償還第一筆信貸時，為了規避高額利息，往往會借東墻補西墻，這樣嚴重的惡性循環就會被引發，后果將是不可收拾。

對我國民間借貸健康發展的建議

健全民間借貸的法律法規

目前，我國民間借貸仍處于“地下”活動狀態，屬于中國地下金融的范疇，沒有合法的身份。民間借貸的法律也處于真空狀態，這就嚴重阻礙了我國民間借貸的健康發展。由于民間借貸能夠有效地彌補正規金融在經濟薄弱范圍內的空白，極大地推進我國企業的發展，所以國家或相關部門要盡快將民間借貸納入我國金融市場法制建設的視野，以規范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。

加大對民間借貸的監管

民間借貸本身具有分散性、不規范性等特征，所以他極易被一些投機者用作違法活動的工具。因此，加大對民間借貸的監管刻不容緩。一方面，要完善監管手段，給予民間借貸一定的法律地位和發展空間；另一方面，加大監管力度，保護合法的借貸活動，避免“金融風波”。

完善民間借貸的運行機制

借貸行為的本質是信用行為。因此，民間借貸必須提供一定的擔保或抵押，為了最大限度的規避風險，對不具備借貸條件的主體要堅決控制。另外，對民間借貸的利率、期限和付息方式也要進行嚴格的限制。嚴禁采取復利計息， 嚴厲禁止高息攬存，提供合理、合法的金融服務。幫助中小企業做大做強，使地方經濟進入良性循環的軌道。

嚴厲打擊民間借貸的違法行為

民間借貸是一把雙刃劍，他在方便中小企業融資的同時也會產生很多的“副產品”。如以民間借貸為掩護的非法集資、洗錢等犯罪行為，這會擾亂正常的金融秩序，威脅金融安全，影響社會安定。因此，民間借貸在合法化的進程中，必須嚴厲打擊各種違法犯罪活動，保證其健康運行。

政府要切實改善投資環境

政府要優化投資環境。如積極引導民間資金直接投資，加大投資體制改革的力度，加快資本市場的運轉速度，積極為民間社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、掃除障礙，最大限度的釋放民間資本，為我國金融體制改革和不同所有制經濟主體提供全方位的金融服務。

（作者單位：河南大學經濟學院）