小小保單或可解決大問題

貸款利率高、貸款手續煩瑣等諸多不便，在各類貸款業務逐步成為家庭理財中的一種方式時，保單貸款走進了人們的視線。

2011年，受資金緊張影響，四大上市保險企業的保單貸款金額合計高達525.75億元，首次突破500億元大關，同比增幅高達46%。保單貸款正成為一種快捷的融資方式！

1、最長貸款時間為半年

一般情況下保單貸款最長為半年，貸款的最高金額為保單現金價值的80%，但對于100萬以上的保單，客戶最高貸款可以貸到現金價值的90%。

中國人民銀行貸款利率，六個月的貸款利率為6.1%，一年期的貸款利率為6.56%。各家公司的保單貸款利率不一樣，中國人壽保單借款的年利率為6.56%。平安的保單貸款利率要視產品來定，以該公司2011年銷量最大富貴人生為例，這個產品的保單貸款利率為5.5%。在利率相對較高階段，低利率的6個月短期貸款循環貸的保險貸款，是僅次于公積金的優良貸款品種。

2、新業務下的保險理財策略

保險質押貸款業務的發展，使得在家庭理財中可以更多的從家庭未來需求出發配置保險，保險主要有兩種，消費型保險、返還型保險。一種是用于保障家庭健康和日常生活等需求的壽險和健康保障；另一種是儲蓄型保險，在未來某一階段返還。

張冬0歲男孩，投保平安金裕人生兩全保險（分紅型），基本保險金額20萬元，5年交費，年交保險費100580元。60歲前每2年領20000元，60歲后每年領12000元。

從該保險產品的購買，可看出短期繳費后，保險分紅可采用每年領取或累積生息的方式，每兩年領20000元，而急需用錢時可領取帳戶現金價值的80%。這樣既可滿足按年領取一定金額，又可滿足不時之需。方便快捷的保單質押貸款為儲蓄理財型保險年金產品提供了三大功能：投資理財、穩定現金流、應急低息融資。

3、保單貸款流程

保單貸款現階段各保險公司普遍只能在柜臺辦理，目前只有平安保險公司可通過網站辦理保單質押貸款業務。保單貸款流程：客戶將保險合同、銀行賬號及相關資料交到保險公司之后，保險公司基本上可以在五個工作日內辦理完成，自動劃款到銀行帳戶。

在退保和保單貸款這兩種方式上，客戶更傾向于保單貸款，因為客戶進行保單貸款后，其保險合同依然是有效的，如果客戶發生保險事故，保險公司依然需要按保險合同進行理賠，當然理賠金額會扣除客戶的貸款金額。

貸款利率低、辦理方便、質押領取靈活的保單貸款，與信用卡消費、房貸等貸款方式一樣，將促進保險理財的業務開展的同時，為家庭提供了一種良好的短期靈活性強的貸款融資方式。

保單貨款與銀行貨款的區別：

1、抵押物：保單貸款不需要；銀行貸款必須要有。

2、期限：保單貨款是半年一個周期，只要償還利息，即可無限延續；銀行貨款是確定的期限不能變，到期必須還本帶息。

3、利息成本：保單貨款可以隨時償還這，節省利息成本；銀行貨款只能在約定的期限到期時償還，這期間如果資金閑置，利息成本是很高的。

4、放款時效：保單貨款5個工作日內保證到賬；銀行貨款由于需要評估抵押物，所以一般要一個月左右才能拿到錢。

5、資金量限制：保單貨款幾百元即可操作，在限定的數額內，貨多少可以自己定；銀行貨款是按照抵押的價值來確定貨款數額，不夠靈活。