小小保單或可解決大問題

貸款利率高、貸款手續(xù)煩瑣等諸多不便，在各類貸款業(yè)務逐步成為家庭理財中的一種方式時，保單貸款走進了人們的視線。

2011年，受資金緊張影響，四大上市保險企業(yè)的保單貸款金額合計高達525.75億元，首次突破500億元大關，同比增幅高達46%。保單貸款正成為一種快捷的融資方式！

1、最長貸款時間為半年

一般情況下保單貸款最長為半年，貸款的最高金額為保單現(xiàn)金價值的80%，但對于100萬以上的保單，客戶最高貸款可以貸到現(xiàn)金價值的90%。

中國人民銀行貸款利率，六個月的貸款利率為6.1%，一年期的貸款利率為6.56%。各家公司的保單貸款利率不一樣，中國人壽保單借款的年利率為6.56%。平安的保單貸款利率要視產品來定，以該公司2011年銷量最大富貴人生為例，這個產品的保單貸款利率為5.5%。在利率相對較高階段，低利率的6個月短期貸款循環(huán)貸的保險貸款，是僅次于公積金的優(yōu)良貸款品種。

2、新業(yè)務下的保險理財策略

保險質押貸款業(yè)務的發(fā)展，使得在家庭理財中可以更多的從家庭未來需求出發(fā)配置保險，保險主要有兩種，消費型保險、返還型保險。一種是用于保障家庭健康和日常生活等需求的壽險和健康保障；另一種是儲蓄型保險，在未來某一階段返還。

張冬0歲男孩，投保平安金裕人生兩全保險（分紅型），基本保險金額20萬元，5年交費，年交保險費100580元。60歲前每2年領20000元，60歲后每年領12000元。

從該保險產品的購買，可看出短期繳費后，保險分紅可采用每年領取或累積生息的方式，每兩年領20000元，而急需用錢時可領取帳戶現(xiàn)金價值的80%。……