男單碩士這樣也會很幸福

能夠在工作伊始就已經建立了理財的概念，勤儉節約，減少父母在經濟上的資助，告別“啃老族”這是非常好的！

李浩（化名）是今年畢業的碩士研究生，今年7月份上班，基本工資4000元，每月獎金加補助大概2000元-3000元。目前每月租房至少800元，吃飯、出差至少2500元，每月能結余3500元左右。

■理財目標

1、打算未來兩年能積累一筆結婚資金，大約10萬元。

2、計劃未來5年內在老家能買套80平米的房子，每平米6000元，首付3成，另加3萬元裝修費用。

■ 財務分析

如今越來越多的年輕人像小李一樣在工作伊始就已經建立了理財的概念，能夠勤儉節約，減少父母在經濟上的資助，告別“啃老族”這是非常好的。

首先對小李的收支情況進行分析，他每月收入組成為基本工資+獎金補助，共計6000元至7000元，每月支出項主要為房租+日常花銷，約2500元左右，平均月結余3500元，預計每年積蓄在42000元上下。小李預計兩年內積累一筆10萬元的積蓄用于結婚，從他目前的收入情況看，僅僅靠金融投資相對吃力，開源節流是很有必要的。

小李預計五年后在老家購買住房，想必購房的動機是為了家鄉的父母改善住房條件，可見他在北京奮斗的同時，還在為家人規劃，這份孝心非常可貴。按照小李老家房屋價格水平，一套80平米的房子總價約在48萬元，首付3成的情況下，則需要積累首付款約為14.4萬元，算上裝修費共計是17.4萬元，同時小李還需要貸款33.6萬元。

對小李而言，買房后要背負著33.6萬元的貸款，還要每月還月供，如果有變故發生以至于小李不能有穩定收入償還貸款，那么還貸的壓力就落到其父母或妻子（如小李已結婚）身上，這是一個很大的風險，顯然小李僅僅有單位繳納的社保是不足以覆蓋這份風險的。

■ 理財規劃

小投入攢足結婚本金

如果小李能夠使每年積累的42000元增值到50000元（年平均增長率約為18%），那么兩年內積攢10萬元的夢想就能變為現實。目前銀行一年期定期存款利率為3.5%，不能完全滿足小李的財富增值需求。作為剛參加工作的年輕人，小李在生活中應努力做到開源節流，而“開源”相較于“節流”則更為重要。

小李目前正處于參加工作的初期，鑒于小李的學歷，在未來的日子里，可以謀取到更好的職位和工作，月收入應該會逐步提高，通過努力升職加薪，是小李該努力的主要方向。

在理財投資方面，高收益必然伴隨高風險。小李目前并無太多財富積累，在投資的風險承受程度上應謹慎，不宜太投機。在他能承受一定的風險范圍內，可以考慮將每月結余中的1000元用于權益類投資，基金定投就是非常合適的選擇，建議小李采取月定投的方式。目前A股市場處于較低估值水平，長期來看投資機會凸顯，以定投基金的方式參與A股市場投資，若未來市場上漲，則能分享到基金投資帶來的超額收益，若市場出現下跌，定投投資會伴隨著下跌的過程逐步稀釋成本，分散風險。

定投后剩余的資金，小李可以考慮投資于貨幣市場基金和債券基金，上述兩種投資方向風險均相對較低，一方面可以保障小李本金的安全，另一方面又可以提升整體收益率。貨幣市場基金流動性好，接近活期存款，但是收益率要高于一般銀行定期儲蓄，對于小李而言，在獲得了高于銀行定期儲蓄的收益之后，還能使這部分投資保持高流動性，以備不時之需。債券基金作為一攬子債券的組合投資，自身具備收益穩定的特點，在目前適度放開流動性的預期下，顯現出投資機會，小李可用每月的部分工資結余來定投債券基金。

保險減輕多方壓力

小李考慮在老家買房改善父母住房條件，這份孝心是非常好的，但是買房之后我們所要承擔的壓力和風險，也是在理財規劃中要考慮到的重要環節。通過合理的規劃，能夠讓小李在買房之后避免承受過多的壓力。

“房奴”不是那么好當的，小李買房的貸款本金預計為33.6萬元。若貸款年限為30年，那么小李每月的月供：公積金貸款為1784元，7.5折商貸貸款為2014元，不論哪種貸款方式均會占到小李月收入較大的一部分，加上30年這么長的貸款年限更增加了不確定性。可以說小李和其家人會因貸款承擔很大的風險和壓力，但只靠社保是遠遠不能覆蓋這部分風險的。

建議小李購買與貸款期限等長的定期壽險，保額等同于貸款本金，另外建議小李購買保額10萬元的重疾保險，這樣就覆蓋到他所承擔的債務風險，可以防止在還貸款期間，小李一旦因為意外不能還貸，貸款壓力轉嫁到其家人身上，這也是小李對家人所承擔的一種責任。之所以推薦定期壽險，是因為在保額相同的情況下，定期壽險的保費遠遠低于終身壽險產品，但是在保額上可以完全覆蓋債務風險，真正實現了保險產品的杠桿作用。按照小李的這個年齡來推算，投保保額40萬元的定期壽險加保額10萬元的重大疾病保險，若是采取保費月交的交費方式，每月僅需多支出300元左右，并不會降低小李的生活品質。