雙子家庭步步為贏 賺足教育養(yǎng)老金

有些意外會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生長(zhǎng)期影響，對(duì)這類意外情況，需要通過(guò)加強(qiáng)長(zhǎng)期保障來(lái)構(gòu)筑防火墻。

人逢喜事精神爽，35歲的張先生今年喜得第二胎。高興之余，兩個(gè)孩子未來(lái)的教育問(wèn)題卻令他皺起的眉頭，為一個(gè)孩子籌備教育費(fèi)用尚屬不易，更何況是兩個(gè)。

張先生的第一個(gè)孩子已經(jīng)5歲了。在第一個(gè)孩子出生時(shí)，張先生還沒(méi)有感覺(jué)到教育費(fèi)用的重要性。一直到了孩子上幼兒園，張先生才意識(shí)到教育費(fèi)用是一筆相當(dāng)大的開(kāi)支。32歲的張?zhí)撬搅W(xué)校教師，尤其重視孩子教育，希望兩個(gè)孩子都能在高中讀完以后就出國(guó)接受海外教育。張先生目前的月收入2萬(wàn)元，張?zhí)率杖?萬(wàn)元，兩人有一套150萬(wàn)元的房子，目前還有90萬(wàn)元商業(yè)貸款未償還，月還款額6560元，還有23年償還期限。張先生一家的生活費(fèi)用支出為8000元/月。目前張先生的銀行存款有20萬(wàn)元，無(wú)任何其他投資。兩人均有社保，尚未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

□ 理財(cái)目標(biāo)

重視孩子教育，希望兩個(gè)孩子都能在高中讀完以后就出國(guó)接受海外教育。

□ 理財(cái)規(guī)劃

妥善做好應(yīng)急

每個(gè)家庭都可能遇到一些意外的情況，應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的。通常的家庭需要準(zhǔn)備3―6個(gè)月的月生活支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō)，還需要增加3―6個(gè)月覆蓋房貸還款的應(yīng)急準(zhǔn)備金。一旦償付不了房屋貸款，房子的產(chǎn)權(quán)將會(huì)被銀行收回。根據(jù)張先生的家庭情況，其生活支出為8000元/月，房貸支出為6560元/月，因此要準(zhǔn)備43680―87360元作為應(yīng)急資金。

加強(qiáng)長(zhǎng)期保障

有些意外會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生長(zhǎng)期影響，對(duì)這類意外情況，需要通過(guò)加強(qiáng)長(zhǎng)期保障來(lái)構(gòu)筑防火墻。張先生的家庭沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于有兩個(gè)孩子的家庭來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防范顯得不足。特別是對(duì)孩子未來(lái)的期望較高，遇到長(zhǎng)期影響家庭財(cái)務(wù)狀況的事件發(fā)生，在財(cái)務(wù)上將無(wú)法保證能達(dá)成未來(lái)的期望。長(zhǎng)期保障可通過(guò)購(gòu)買重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來(lái)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)。只有做好了長(zhǎng)期保障，家庭的其他財(cái)務(wù)資源才能釋放出來(lái)進(jìn)行投資或理財(cái)。

根據(jù)“雙十”原則，張先生本人的保障額度應(yīng)為其年收入的5-10倍，即保障遇到意外情況時(shí)家庭未來(lái)5-10年的收入與現(xiàn)在一樣。張先生的年收入是24萬(wàn)元，其保額的最低額度可設(shè)置為120萬(wàn)元。張?zhí)谋Ｕ献畹皖~度同理可設(shè)置為60萬(wàn)元。“雙十”原則中的另外一個(gè)“十”是指保費(fèi)支出控制在年收入的10%-15%。按張先生和張?zhí)哪晔杖胗?jì)算，張先生的保費(fèi)支出最好控制在2.4萬(wàn)-3.6萬(wàn)元，張?zhí)谋ＹM(fèi)支出最好控制在1.2萬(wàn)-1.8萬(wàn)元。

注重教育規(guī)劃

張先生夫妻剛生育第二胎，對(duì)于孩子未來(lái)的期望很高，希望孩子能接受到海外的教育。這種需求使得孩子的教育規(guī)劃非常重要。就讀美國(guó)4年制公立學(xué)校的費(fèi)用約需要19388美元/年（按匯率1：6.4計(jì)算，合人民幣124083元/年），私立學(xué)校需要39028美元/年（合人民幣249779元/年）。

張先生的長(zhǎng)子已經(jīng)5歲，即將讀小學(xué)，還有13年可籌備這筆教育費(fèi)用。按就讀美國(guó)公立學(xué)校來(lái)計(jì)算，張先生需要籌備50萬(wàn)元左右的教育金。假設(shè)投資年收益率為8%，張先生可通過(guò)每月投資1832元來(lái)籌備長(zhǎng)子的教育費(fèi)用。次子剛出生，還有18年可籌備這筆教育費(fèi)用。假設(shè)投資年均收益率為8%，采用同樣的方法，每月投資1041元。如果張先生還想準(zhǔn)備更多的教育費(fèi)用以使孩子能夠有選擇私立學(xué)校的自由，則可每月多增加1倍的投資，使得孩子在18歲時(shí)有100萬(wàn)元的教育金可用。

盡早籌劃養(yǎng)老

張先生的年齡已經(jīng)35歲，未來(lái)只有25年的工作時(shí)間。如果60歲退休，一直活到85歲以上，至少需要籌備退休后25年的生活費(fèi)用。張?zhí)哪挲g為32歲，距離55歲退休也只有23年時(shí)間，但張?zhí)辽傩枰I備55―85歲的生活費(fèi)用。假設(shè)通脹率為3%，退休后的投資收益率與通脹率相同，按張先生家庭目前的生活費(fèi)用8000元/月計(jì)算，需要準(zhǔn)備568.4萬(wàn)元的養(yǎng)老金。如果其中的50%由社保滿足，另外50%自行籌集，可通過(guò)每月定投3603元來(lái)籌備284.2萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

根據(jù)上述規(guī)劃，張先生家庭的每月財(cái)務(wù)資源節(jié)余為30000（月收入）-14560（月支出）-3000（保費(fèi)月支出）-2873（子女教育投資）-3603（養(yǎng)老投資）=5964元。張先生如果要滿足孩子上美國(guó)私立學(xué)校的需求，可將教育投資多增加一倍，剩余的財(cái)務(wù)資源也則用于定期投資以增加未來(lái)的理財(cái)收入。

除每月財(cái)務(wù)資源外，張先生目前的銀行存款有20萬(wàn)元，這筆資金除留出應(yīng)急準(zhǔn)備外，可做一個(gè)組合投資來(lái)獲得理財(cái)收入。

□ 理財(cái)建議

①?gòu)你y行存款20萬(wàn)元中留出6萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，以活期或定活兩便的方式保留，主要是保證能隨時(shí)取用。

②向可靠的保險(xiǎn)顧問(wèn)或第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)咨詢?nèi)绾卧诩彝ケＹM(fèi)控制在3.6萬(wàn)-5.4萬(wàn)元，并獲得至少180萬(wàn)元的保障額度。

③可用銀行卡開(kāi)通兩個(gè)基金定投賬戶，一個(gè)賬戶每月定投1832元（就讀美國(guó)公立學(xué)校）或3664元（就讀美國(guó)私立學(xué)校），為長(zhǎng)子儲(chǔ)備教育費(fèi)用；另一個(gè)賬戶每月定投1041元或2082元，為次子儲(chǔ)備教育費(fèi)用。也可通過(guò)購(gòu)買子女教育保險(xiǎn)的方式儲(chǔ)備。

④還可再為自己開(kāi)一個(gè)養(yǎng)老定投賬戶，來(lái)滿足未來(lái)的養(yǎng)老需求。需要提醒的是，這些賬戶最好分開(kāi)管理，專款專用，以保證理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

⑤銀行存款扣除應(yīng)急準(zhǔn)備后還剩余14萬(wàn)元，這筆資金可構(gòu)建一個(gè)投資組合。如果張先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于保守型的，可將10萬(wàn)元投資于債券基金，每年獲得的理財(cái)收入可用于支付一些固定支出，比如網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、水電費(fèi)等。4萬(wàn)元投資于股票基金，如有盈利，可用于旅游等彈性支出。