富貴“險”中求 幸福如影隨

有需求就有對策，在自己力所能及的范圍內適當的為未來保障買份單，也不失為一種明智之舉。

物質水平的提高，生活質量的改善，致使人們對于質量的要求也越來越高。不論是高級白領，還是一般管理人士，除了經濟上的滿足外，更多追求的還是精神上的。俗話說：健康才是福。身體健康，才是享受一切的根本。有需求就有對策，在自己力所能及的范圍內適當地為未來的保障買份單，也不失為一種明智之舉。

玩轉少兒險

最近，在北京懷柔的杜先生在計劃著為他剛出生的寶寶買一份保險，但是思來想去還是沒有找到具體的方案。經過多方咨詢與研究后，有關專業人士為他制定了如下的規劃，推薦了幾種適合的保險方案：

人物資料：杜寶寶 0歲

年繳保費：保障費用2461元/年

客戶需求：解決0歲寶寶的重疾、意外、醫療等方面的保障問題。

推薦的方案：

1） 住院醫療保障：小孩三歲之前生病幾率最高，而他的孩子只有農村合作醫療保障，加上現在的醫療費用都很高，一旦出現疾病需要住院，都是一筆不小的開支。所以合理地選擇保險可以轉嫁孩子的醫療風險，有效保護家庭資產不受損失。

2） 意外傷害及醫療保障：據有關部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調查顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫學治療。兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經濟、醫療問題之一。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。

3） 重大疾病保障：調查顯示父母對孩子的健康格外關注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素，以平安保險的產品為例：

一、分紅。除了以上的利益，另外還終身分享保險公司的分紅（不確定），（隨時可領?。?。

二、健康保障。保單合同生效90天后，如果不幸發生條款規定的30種重大疾病中的任何一種，保險公司立即給付5萬元作應急金，不需要發票，只要醫院證明。

三、人身保障利益。 被保險人終身擁有因意外或疾病不幸身故保險金5萬元+分紅的保障。

四、意外醫療。因意外造成的門診費用或住院費用（100元免賠后）其它合理費用全部報銷，每年累計20000元。

家庭“護身符”

家庭保險一般應分為兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投保額度的設置主動權在客戶。另外，只給小孩投保是不行的，大人僅有社保也是不夠的。

李先生，某公司中層管理人員，工薪一族，月收入8000元。妻子，王女士，有固定工作，月收入5000元，夫妻雙方都有深圳綜合社保。兒子4歲，屬于上有老下有小的家庭結構。李先生考慮購買商業保險給自己及家人一定的保障，利用保險轉移家庭風險。那么李先生的第一份保單該怎么買，是側重于理財，還是側重于傳統保障呢？

《金融理財》分析，家庭購買保險，首先應該考慮的就是家庭的基本保障，主要就是重疾、意外方面的保障。結合目前的重疾治療費用，考慮重疾發生時面臨的收入中斷損失以及后期的康復費用，建議夫妻兩人的重疾保額至少為30萬。同時，出于對家里的責任，補充定期壽險是必要的，這需要結合家庭的未來財務規劃確定。另外，孩子的教育及父母的贍養需要支出費用，也要提前做好相應規劃。從李先生提供的信息來看，夫妻兩人社保完善，但要想以后保持現在的生活水平，養老規劃也要提前做好。

正常的保險規劃，一般先考慮大人，后考慮小孩。因為如果大人身體健康，即使孩子有些什么問題也不會讓這個家庭產生太多忙亂。但孩子也應該有份具有豁免條款的健康險，小病能報銷，大病能給付。

從保障角度上來說，傳統的分紅險更注重保障，如果不退保的話，可以享受到終身的保障。萬能險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設置主動權在客戶，客戶可根據不同時期的需求對兩者進行調節。但是萬能險種跟傳統的保障險相比，還是傳統的保障險更明確、更實用。

同時，《金融理財》提醒，除銀行存款無風險外，其他理財產品都有一定風險，這是所有投資者首先要有的意識。建議投保人在購買商業保險前，應詳細閱讀投具保單、投保提示書、保險條款等有關內容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋。投保人在購買前應注意分清保險與其他金融產品的區別，充分考慮是否有足夠、穩定的財力在約定的繳費期內支付保險費。

存款變保險后，不少“后悔”的客戶往往會選擇退保一條路，由此造成的經濟損失也只能自己承擔。《金融理財》記者還從多家保險公司了解到，一般長期人身保險產品都設有猶豫期，目前大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內，投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適，如果所投保的產品與需求不符，投保人可以解除合同（退保），保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。