花錢買保障 系好交通意外“安全帶”

看到這些可怕的數字，充當“安全帶”角色的汽車保險就是必須考慮的問題，不僅是對自己的愛車負責，也是給自己的一份保障。

在剛剛過去的“十一”黃金周期間，全國共發生道路交通事故68422起。其中，涉及人員傷亡的道路交通事故2164起，造成794人死亡、2473人受傷，直接財產損失1325萬元。這一組組可怕的死亡數字除了令我們對那些瞬間不幸逝去的生命扼腕嘆息，同時也為我們敲響了安全保障的警鐘。

看到這些可怕的數字，充當“安全帶”角色的汽車保險就是必須考慮的問題，不僅是對自己的愛車負責，也是給自己的一份保障。

帶好安全帶避險

車險可以分為交強險和商業車險。交強險是強制購買的，商業車險可以根據車主的需要購買。而目前各家保險公司的車險品種都大致相同，包括有“商業第三者責任險”、“車輛損失險”、“全車盜搶險”、“車上人員責任險”。而在車險的各險種中，車輛損失險作為基本的商業險種，它所負責的是自然災害和意外事故而造成投保車輛本身的損失賠償，為車主們普遍選擇。

“早知如此，當初就該聽聽車險工作人員的意見……”離車子追尾事故發生后一個月余，提起為何沒有投保車險，王先生一時語塞：“只記得當初購車時，只投保了交強險，但不曾料僅這一回，光是賠付就花了整整五萬元代價……”像王先生這樣把購買車險當做投機僥幸事情來辦的不在少數，雖然命中不高，但往往一次就可能賠得他們血本無歸，損失慘重時方意識到車險的重要性。

王先生的切實經歷告訴我們：雖然在購買車險、增加風險意識問題上該保守，但在三大基本險種的下單問題上應做到謹慎、果斷、且勢在必行，須知商業車險的購買不但將事故責任方所承擔的免賠金額轉嫁給保險公司，使風險降到最低，同時也進一步提升個人理賠權益，車主朋友們何樂而不為呢！

而去年12月剛剛購置了一輛凱迪拉克轎車的金先生，接車時就向保險公司投了交強險、機動車第三方責任險、機動車損失險、基本險不計免賠特約條款等險種，投保期限為2011年12月至2012年12月，并按合同約定繳納了保險費共計10102元。

沒想到今年2月28日，金某駕駛已投保的凱迪拉克轎車途徑京石高速公路時與另一輛車發生刮擦，凱迪拉克轎車隨后與公路護欄發生碰撞，造成兩車受損。經現場鑒定后，交警認定金先生應負事故全責。事后，被金某碰撞的車輛用去修理費4823元，金某的凱迪拉克轎車用去修理費197403元，拖車施救費600元，共計202826元。金某向保險公司提出理賠要求。保險公司通過審核，賠付了金先生車輛損失共計202826元。

正確運用“安全帶”

7月是多雨的季節。11日早晨，安先生開著自己的別克車出門，因為大雨而陷入了水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經驗的安先生沒有再啟動發動機，而是立即向保險公司報案請求拖車。在隨后的檢修中，別克發動機內還是有一些小部件被發現損壞。保險公司的理賠人員確定損失后，并按實際損失給予了賠付。

但是在令人難過的7·21事件中，接近3萬臺汽車出險，車主并沒有獲得理賠，原因在哪里呢？記者采訪到了有著同樣情況的王先生。王先生告訴記者，自己只給愛車購買了一年的車輛損失險、第三者責任險，并沒有得到理賠。

記者撥打中國人保車險的客服熱線，其工作人員表示：因為暴雨中操作不當導致發動機進水保險公司是不理賠的，只有在車主同時購買了涉水險的情況下，才屬于理賠范圍，因此沒有購買的車主，發動機修理的不菲費用就得自掏腰包了。

由于南北的差異，北方涉水險的投保率并不高，事實上涉水險的保費并不多，通常情況下投保發動機特別損失險的保費為車損險標準保費的5%，比如一輛新車購置價10萬元，5座的客車，1年以下的新車投保，那么其投保發動機特別損失險的保費為90元。如果按商業險最高優惠30%計算則僅有70元保費。沒有得到理賠的車主經過此回的教訓，最好能在雨季來臨之前單獨投保一份“涉水損失險”，它對路面積水和水中啟動造成的損失都可以賠付。

防范“安全帶”誤區

“投保容易理賠難”也令不少車主在出險尋求理賠的過程中，會因為種種原因而不順利，不免發出感嘆。造成這樣的局面，客觀上來說是不同保險公司軟硬件上的差異，主觀上來說是投保人不熟悉車險理賠流程。但很多小問題卻又往往會在車險條款中被列為“責任免除”，難以順利得到理賠。所以，各位車主朋友有必要關注行車事項和車輛保險細項，主動掌握一些車險理賠技巧，避免撞上理賠“誤區”。

誤區一：“免現場”必須是前3次出險？

吳先生有次倒車把后保險杠磕花了，他記得所購買的平安電話車險里“一年有一次主責免現場的使用權利”，于是直接把車送廠維修。但保險公司理賠人員到達修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險，“免現場”必須是前3次出險才能使用”。吳先生當場愣住了，“我買保險的時候你們怎么沒有強調？”

保險條款很復雜，一般人很難吃透，各種細則更是讓車主費解，風險較大，購買時要格外當心，要看清細則。

誤區二：汽車被撞不能獲全賠？

林先生把車輛停在住宅小區停車場，第二日取車時發現車被撞了，肇事車跑了。保險公司表示只能賠70%，要自負30%。換了一個大燈和保險杠，加上工時費共2980元，僅自費部分就要近千元。鄧先生表示質疑：“買汽車保險就是為了規避風險，第三者責任險、無計免賠都買了，為何不能給予全賠？”

該事故的全部損失本來應該由肇事車主來承擔。但車輛被撞，無法找到肇事者，車主只能獲得70%的車險賠償，另外30%需由車主自行承擔。這是車險中很常見的一個條款。需要注意的還有，機動車手續不全、故意或偽造事故、酒后或駕車從事違法犯罪活動、車輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。

誤區三：車輛小刮小碰最好不出保？

梁先生在高速公路自東往西方向行駛時，不小心撞上了前面的車，所幸當時車流較大行車緩慢，兩車“傷勢”并不嚴重，前車后杠和后車前杠均未變形。交警到達現場后判定為梁先生全責，并開具了“事故責任認定單”，要求梁先生負責兩車的維修費用。保險勘查人員到場后，極力說服兩車主私了，不要出保險。經過多方協商，在梁先生“極力”要求下，保險公司終于給予理賠。梁先生的疑惑在于“我購買汽車保險就是把經濟損失轉嫁到保險公司身上，為何出保如此困難？”

購買汽車保險一般可以打折，如果當年沒有出險，下一年的保費折扣就會越低，最低能打到7折。但如果保期內出過險，下一年的保費則沒有任何折扣，原價埋單，比如一份汽車保險按5000元計算，如果當年沒有出保，下一年普遍能打到8折，可節省1000元。因此，車輛在使用中出現小刮小碰，維修費用不高，一般會建議車主自行處理，不要使用汽車保險，以免增加下一年的保費。

出現交通意外后首先要做的是及時報案及時進行交通事故調解，應在24小時之內通知交警，如果出現人員傷亡，還需立即撥打120，生命比什么都重要。同時在48小時內通知保險公司，查勘定損，為您排憂解難。

買保險，一個最通俗的說法就是花錢買保障。保障多與少，固然與每個投保人的經濟承受能力有關，但更多時候是取決于你的保險意識。做好風險的防范，無論遇到什么意外，都有備無患，都會為您的生活多一處輕松，為您的幸福多一份保障。